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第二章　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

法律知識(shí)的重要性

法律的規(guī)范性、強(qiáng)制性和深層邏輯性決定法律是理財(cái)師設(shè)計(jì)和管理計(jì)劃的最重要的內(nèi)容和依據(jù)，也是理財(cái)師需要具備的基本素質(zhì)。

中國(guó)的法律體系

中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行政法規(guī)、地方性法規(guī)為重要組成部分，由憲法相關(guān)法、民法商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法、刑法、訴訟與非訴訟程序法等多個(gè)法律部門(mén)組成的有機(jī)統(tǒng)一整體。

民事法律關(guān)系介紹

《民法通則》確定了進(jìn)行民事活動(dòng)的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任

1、民事法律行為的基本原則：自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用（最核心、最基本）。

2、民事法律關(guān)系主體：金融機(jī)構(gòu)（法人組織）和客戶（公民【自然人】）

A.完全民事行為能力人：18 周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16 周歲以上不滿 18 周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

B.限制民事行為能力人：10 周歲以上的未成年人。

C.無(wú)民事行為能力人：不滿 10 周歲的未成年人，不能辨認(rèn)自己行為的精神病人無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人

法人：以法人活動(dòng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，分為企業(yè)法人（最常見(jiàn)的法人客戶）、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。

3、民事代理制度：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

A.   委托代理終止：

a)   代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成

b)被代理人取消委托或者代理人辭去委托

c)代理人死亡

d)代理人喪失民事行為能力

e)作為被代理人或者代理人的法人終止

B.   法定代理或者指定代理終止：

a)被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力

b)被代理人或者代理人死亡

c)代理人喪失民事行為能力

d)指定代理的人民法院或者直釘單位取消指定

e)由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅

*代理人喪失民事行為能力將導(dǎo)致委托代理、法定代理或者指定代理都終止

合同法律關(guān)系

1、格式條款合同：對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

2、合同履行的抗辯權(quán)：

A.   同時(shí)履行抗辯權(quán)

B.先履行抗辯權(quán)

C.不安抗辯權(quán)：經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情況

3、合同中免責(zé)條款的無(wú)效：造成對(duì)方人身傷害的；因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失

4、違約責(zé)任的承擔(dān)形式：違約金責(zé)任、賠償損失、強(qiáng)制履行、定金責(zé)任、采取補(bǔ)救措施

物權(quán)法

于 2007 年 3 月 16 日通過(guò)，2007 年 10 月 1 日開(kāi)始施行

1、不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀模?span style="color: rgb(255, 0, 0);">自記載于不動(dòng)產(chǎn)登記薄時(shí)發(fā)生效力

2、動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，雙方有約定由出讓人繼續(xù)占有該動(dòng)產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時(shí)發(fā)生效力

3、以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立

4、以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算結(jié)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立

5、以注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立

婚姻法

1950 年 5 月 1 日施行，是中華人民共和國(guó)成立后頒布的第一步法律

2011 年 8 月 12 日，最高人民法院發(fā)布《中華人民共和國(guó)婚姻法》最新的司法解釋

個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法

1999 年 8 月 30 日，通過(guò)《中華人民共和國(guó)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》

1、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的，應(yīng)

當(dāng)依法以家庭共有財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任

2、投資人自行清算的，應(yīng)當(dāng)在清算前 15 日內(nèi)書(shū)面通知債權(quán)人，無(wú)法通知的，應(yīng)當(dāng)予以公告。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在接到通知之日 30 日內(nèi)，未接到通知的應(yīng)當(dāng)在公告之日起 60 日內(nèi)，向投資人申報(bào)其債權(quán)

3、清償順序：所欠職工工資和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用→所欠稅款→其他債務(wù)

合伙企業(yè)法

于 1997 年 2 月 23 日通過(guò)，1997 年 7 月 1 日起施行，2006 年 8 月 27 日修訂

1、本法所稱合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)（2 個(gè)以上合伙人）和有限合伙企業(yè)（2 個(gè)以上 50 個(gè)以下）

2、普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任；有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

1、理財(cái)師需要把合適的產(chǎn)品建議給合適的客戶，最為客觀的一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，并根據(jù)這兩者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額進(jìn)行適當(dāng)?shù)牡燃?jí)設(shè)置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)匹配，避免誤導(dǎo)銷售。

2、商業(yè)銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，由低到高至少包括 5 級(jí)。

3、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正

基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

1、負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門(mén)取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門(mén)員工的 1/2，負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門(mén)管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù) 2 年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu) 5 年以上的工作經(jīng)歷

2、國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于 30 人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于 20人，獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于 10 人。

3、客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存 15 年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計(jì)起至少保存 15 年。

保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)（自愿和誠(chéng)實(shí)信用原則）

1、商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作

2、理財(cái)師進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”“銷售中要透明公開(kāi)、有依有據(jù)”“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則。

黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過(guò)我國(guó)期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于 4 人，其中交易人員至少 2 人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少 2 人，以上人員互相不得兼任。

個(gè)人外匯管理涉及的法律法規(guī)

1、辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)資料至少保存 5 年備查

2、境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人外匯賬戶境內(nèi)劃轉(zhuǎn)按跨境交易進(jìn)行管理

3、個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯施行年度總額管理，分別為每人每年等值 5 萬(wàn)美元