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第八章  理財(cái)業(yè)務(wù)

第一節(jié) 理財(cái)業(yè)務(wù)概述

一、理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。

2．客戶是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。

3．銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是“輕資本”業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不占用或者很少占用銀行資本。

4．理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)金融知識(shí)技術(shù)密集型業(yè)務(wù)。

第二節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品分類與銷售管理

一、理財(cái)產(chǎn)品分類

（一）按照本金與收益關(guān)系分類

（三）按理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)分類

1.開放式凈值型產(chǎn)品：定期公布單位凈值，存續(xù)期內(nèi)可贖回

2.封閉式凈值型產(chǎn)品：定期公布單位凈值，存續(xù)期內(nèi)不可申購贖回

3.開放式非凈值型產(chǎn)品：不公布凈值，定期公布實(shí)際收益或不定期公布產(chǎn)品未來預(yù)期收益，存續(xù)期內(nèi)可贖回

4.封閉式非凈值型產(chǎn)品：不公布單位凈值，不可提前申購贖回

二、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)（從低到高1-5級(jí)）

商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因素：

（1）理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；

（2）理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測(cè)算；

（3）本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)；

（4）理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

三、理財(cái)產(chǎn)品銷售管理要求

商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。同時(shí)，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品還應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。

不得提供含有剛性兌付內(nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品介紹，不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品；不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品；不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間；不得以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段推銷理財(cái)產(chǎn)品；不得代客戶簽署文件；不得挪用客戶資金；不得通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利；不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。