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第五章 負債業(yè)務(wù)
負債業(yè)務(wù) | 業(yè)務(wù)分類 | 業(yè)務(wù)名稱 |
存款業(yè)務(wù) | 個人存款業(yè)務(wù) | |
單位存款業(yè)務(wù) | ||
人民幣同業(yè)存款 | ||
外幣存款業(yè)務(wù) | ||
非存款業(yè)務(wù) | 同業(yè)拆借 | |
債券回購 | ||
向中央銀行借款 | ||
金融債券 |
第一節(jié)存款業(yè)務(wù)
存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。
一、個人存款業(yè)務(wù)
（一）活期存款
計息方式：利息=本金×實際天數(shù)×日利率
日利率（‰）=年利率（％）÷360
月利率（‰）=年利率（％）÷12
活期存款采用積數(shù)計息法，整存整取的定期存款采用逐筆計息法
（三）其他種類的儲蓄存款
1.定活兩便存款
開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息
2.個人通知存款
開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種，支取時只要提前一定時間通知銀行，約定支取日期及金額。目前，銀行提供一天、七天通知儲蓄存款兩個品種。
二、單位存款業(yè)務(wù)
（一）單位活期存款賬戶
1．基本存款賬戶
存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶，是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款賬戶。
2．一般存款賬戶
存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。
3．專用存款賬戶
4．臨時存款賬戶
可以開立臨時存款賬戶的情形包括：設(shè)立臨時機構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過兩年。
（四）單位通知存款（分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種）
四、外幣存款業(yè)務(wù)
我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有9種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。
背景知識：存款定價
在利率市場化條件下，商業(yè)銀行自主定價，應(yīng)綜合分析對存款人的吸引力、銀行承受能力、資金用途、盈利能力、資金價格走勢等因素后制定最有利于自己的價格標(biāo)準(zhǔn)。
第二節(jié)非存款業(yè)務(wù)
非存款業(yè)務(wù)包括同業(yè)拆借、債券回購、向中央銀行借款、金融債券。
1.背景知識：上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）
中國，對社會公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。
2.商業(yè)銀行發(fā)行金融債券條件：
具有良好的公司治理機制；核心資本充足率不低于4％；最近三年連續(xù)盈利；貸款損失準(zhǔn)備計提充足；風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為；中國人民銀行要求的其他條件。
