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第十五章　銀行法律法規(guī)

中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)與業(yè)務(wù)

職能：在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融危機(jī)，維護(hù)金融穩(wěn)定制定和執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

*中國(guó)人民銀行行使全面監(jiān)督權(quán)須經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)

人民幣

銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

1、出售偽造、變?cè)烊嗣駧?，或者明知是偽造、變?cè)斓娜嗣駧哦\(yùn)輸，尚不構(gòu)成犯罪的，處15 日以下拘留，一萬(wàn)元以下罰款

2、購(gòu)買偽造、變?cè)烊嗣駧?，或者明知是偽造、變?cè)斓娜嗣駧哦钟?、使用，尚不?gòu)成犯罪的，處 15 日以下拘留，一萬(wàn)元以下罰款

3、在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣的，處 5 萬(wàn)元以下罰款

銀行業(yè)監(jiān)督管理法

1、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的實(shí)施賦予銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)力2、2003 年 12 月 27 日，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》通過(guò)→2004 年 2 月 1 日，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》施行→2007 年 1 月 1 日，修改后的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》施行

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)

1、制定并發(fā)布監(jiān)管制度的職責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)原則的，處 20 萬(wàn)元以上 50 萬(wàn)元以下罰款

2、準(zhǔn)入職責(zé)及相關(guān)的出發(fā)措施

A.機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入：對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在自收到申請(qǐng)文件之日 6 個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在自收到申請(qǐng)文件之日 3 個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定

B.業(yè)務(wù)范圍準(zhǔn)入：3 個(gè)月內(nèi)

C.人員準(zhǔn)入：30 天內(nèi)

D.股東變更審查：任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額達(dá) 5%以上，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)

3、非市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料，處 20 萬(wàn)元以上 50 萬(wàn)元以下罰款

4、現(xiàn)場(chǎng)檢查職責(zé)：自收到建議之日起 30 日內(nèi)予以回復(fù)

5、報(bào)告職責(zé)

6、指導(dǎo)、監(jiān)督自律職責(zé)

7、國(guó)際交流合作職責(zé)

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理措施

1、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不按照規(guī)定提供報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的，處 10 萬(wàn)元以上 30 萬(wàn)元以下罰款

2、現(xiàn)場(chǎng)檢查措施：檢查人員不得少于 2 人

3、對(duì)違反審慎監(jiān)督經(jīng)營(yíng)規(guī)則的監(jiān)管測(cè)試：整改后，自驗(yàn)收完畢之日起 3 日內(nèi)解除措施

4、對(duì)問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、促成重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)的監(jiān)管措施：接管期最長(zhǎng)不超過(guò) 2 年

5、其他監(jiān)督管理措施：未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的，處 20 萬(wàn)元以上 50 萬(wàn)元以下罰款

*銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)查詢涉嫌金融違法銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出所負(fù)責(zé)人的批準(zhǔn)

商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營(yíng)原則

“三性四自”經(jīng)營(yíng)原則：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束（效益性劣后于安全性、流動(dòng)性，安全性優(yōu)先于流動(dòng)性，安全性>流動(dòng)性>效益性）

商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)

1、全國(guó)性商業(yè)銀行（最低 10 億元人民幣）和區(qū)域性商業(yè)銀行（最低 1 億元人民幣），設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為 5000 萬(wàn)元人民幣

2、國(guó)有獨(dú)資銀行：設(shè)立監(jiān)事會(huì)（產(chǎn)生辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定）

3、總行和分支機(jī)構(gòu)：撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的 60%

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

存款業(yè)務(wù)規(guī)則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

1、存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則：

A.經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制：未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱中使用“銀行”字樣的，違法所得 5 萬(wàn)元以上的，并處違法所得 1 倍以上 5 倍以下罰款；不足 5 萬(wàn)元的，處 5 萬(wàn)元以上 50 萬(wàn)元以下罰款

B.以合法正當(dāng)方式吸收存款：違法所得 50 萬(wàn)元以上的，并處違法所得 1 倍以上 5 倍以下罰款；不足 50 萬(wàn)元的，處 50 萬(wàn)元以上 200 萬(wàn)元以下罰款

C.依法保護(hù)存款人合法權(quán)益：違法所得 5 萬(wàn)元以上的，并處違法所得 1 倍以上 5 倍以下罰款；不足 5 萬(wàn)元的，處 5 萬(wàn)元以上 50 萬(wàn)元以下罰款

2、對(duì)單位和個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序：違法所得 5 萬(wàn)元以上的，并處違法所得 1 倍以上 5 倍以下罰款；沒(méi)有或不足 5 萬(wàn)元的，處 5 萬(wàn)元以上 50 萬(wàn)元以下罰款

3、存款利率和存款準(zhǔn)備金管理規(guī)則

貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

1、商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定：

A.資本充足率不得低于 8%

B.貸款余額與存款余額比例不得超過(guò) 75%

C.流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于 25%

D.對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò) 10%

2、同業(yè)拆借：禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資，拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸款之后的閑置資金，拆出資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要

3、商業(yè)銀行在中國(guó)人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資

商業(yè)銀行的接管和終止

1、商業(yè)銀行的接管：接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 2 年

2、商業(yè)銀行的終止：商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)

反洗錢法

1、洗錢的三個(gè)階段：處置階段（最容易被偵查到的階段）→培植階段→融合階段（被形象的描述為“甩干”）

2、洗錢的常見(jiàn)方式：保密天堂（瑞士、開曼、巴拿馬、巴哈爾）

3、反洗錢的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)

A.《反洗錢法》于 2007 年 1 月 1 日起施行，目的是預(yù)防洗錢活動(dòng)、維護(hù)金融秩序、遏制洗錢犯罪及相關(guān)犯罪

B.國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門（中國(guó)人民銀行）負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢監(jiān)督管理工作

C.商業(yè)銀行的反洗錢業(yè)務(wù)：建立客戶身份識(shí)別制度，客戶身份資料等至少保存 5 年，建立大額交易和可疑交易報(bào)告制度

*大額交易：?jiǎn)喂P或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易 20 萬(wàn)元以上或者外幣交易等值 1 萬(wàn)元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣 200 萬(wàn)元以上或者外幣等值 20 萬(wàn)美元以上的轉(zhuǎn)賬；個(gè)人銀行賬戶之間，以及個(gè)人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或者累計(jì)人民幣 50 萬(wàn)元或者外幣等值 10 萬(wàn)元美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；交易一方為個(gè)人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值一萬(wàn)美元以上的跨境交易