第二節(jié) 創(chuàng)新發(fā)展趨勢
【法律法規(guī)30天通關(guān)計劃>> 法律法規(guī)章節(jié)模擬測試>>】
考點1 業(yè)務(wù)綜合化與交叉金融工具、證券化
1．業(yè)務(wù)綜合化與交叉金融工具
從發(fā)展趨勢看．資產(chǎn)管理行業(yè)和金融市場格局的演變帶來社會融資方式的改變和金融脫媒的深化．推動商業(yè)銀行實現(xiàn)四大轉(zhuǎn)變．成為橫跨各金融領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)提供商。
(1)從資金提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金組織者，借助渠道、客戶、信息優(yōu)勢，通過資產(chǎn)管理計劃、理財產(chǎn)品、同業(yè)合作等，撮合資金供給和資金需求，提供專業(yè)配套服務(wù)，由融資到融資融智相結(jié)合。
(2)從主要參與貨幣市場到同時涉足資本市場，通過資產(chǎn)管理、投行以及金融市場等業(yè)務(wù)更多參與到資本市場中，打通貨幣市場與資本市場、股權(quán)融資與債權(quán)融資，借助平臺優(yōu)勢，成為資本市場深度參與者。
(3)從資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)持有與管理并重，依托金融市場，通過資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式．實現(xiàn)資產(chǎn)的流動，提高資產(chǎn)的產(chǎn)出效率。
(4)從交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰追?wù)并重．更多發(fā)展代客業(yè)務(wù)，為客戶提供各類交易服務(wù)，滿足客戶日益增長的財富管理和資產(chǎn)增值需求，成為市場交易服務(wù)商。
從監(jiān)管環(huán)境看，銀行、證券、保險、基金、信托之間的資金流動、客戶交叉、產(chǎn)品合作日益頻繁，行業(yè)邊界日漸模糊。推動金融監(jiān)管更加市場化，為商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營提供了有利條件。從各金融業(yè)態(tài)的特點來看，商業(yè)銀行強大的資金實力、龐大的客戶基礎(chǔ)、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、有效的風(fēng)控技術(shù)，使其在混業(yè)經(jīng)營過程中最具優(yōu)勢，最有條件作為金融控股平臺，布局其他非銀行金融領(lǐng)域。
2．證券化
信貸資產(chǎn)證券化是銀行向借款人發(fā)放貸款．再將這部分貸款轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)支持證券出售給投資者。
與傳統(tǒng)證券融資相比．資產(chǎn)證券化具有以下特征：
資產(chǎn)證券化是一種資產(chǎn)導(dǎo)向型、低成本、結(jié)構(gòu)性融資方式，是一種表外融資方式和增加企業(yè)價值的融資方式，同時又是一種流動性風(fēng)險的管理手段。
備考提示
在證券化模式下，銀行不承擔(dān)貸款的信用風(fēng)險，而是由投資者承擔(dān)，銀行負責(zé)貸款的評審和貸后管理，這樣就能將銀行的信貸管理能力和市場的風(fēng)險承擔(dān)能力充分結(jié)合起來，提高融資的效率。
考點2 互聯(lián)網(wǎng)金融
1．互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的三個特征：
一是以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的客戶信息挖掘和信用風(fēng)險管理；
二是以點對點直接交易為基礎(chǔ)進行金融資源配置：
三是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在資金劃轉(zhuǎn)上起基礎(chǔ)性作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的改變主要體現(xiàn)在以下方面：
(1)提升客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將大大縮減商業(yè)銀行的交易處理時間，提高風(fēng)險識別效率，實現(xiàn)付款、理財及貸款的即時處理，打破時間和空間限制，特別是建立在人臉識別技術(shù)上的遠程開戶有望在不遠的將來取得重大突破，銀行可以為客戶提供更便捷、更有效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，全面提升客戶體驗。
(2)改變獲客路徑。電子商務(wù)的積聚效應(yīng)推動形成“平臺經(jīng)濟”并實現(xiàn)快速發(fā)展。每一個平臺背后都聚集了大量個人和企業(yè)客戶。商業(yè)銀行通過與各類平臺合作，批量獲客，可以在短時間內(nèi)實現(xiàn)客戶和業(yè)務(wù)量的快速增長。
(3)降低運營成本。借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行實現(xiàn)批量化業(yè)務(wù)處理。大大降低了運營成本。同時。基于微信等新媒體的病毒式推廣和網(wǎng)絡(luò)自發(fā)傳播，可以在短時間內(nèi)將產(chǎn)品信息推送至數(shù)以萬計的客戶群體。使營銷成本大幅降低。
(4)創(chuàng)造市場機會?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代將催生一批新業(yè)態(tài)、新模式、新機構(gòu)群體，如P2P機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)理財、金融資產(chǎn)交易平臺等，作為金融體系的基石，商業(yè)銀行可以因此爭取到新的目標客戶和資金監(jiān)管、清算等業(yè)務(wù)機會。商業(yè)銀行也可以與這些機構(gòu)在風(fēng)險管理、產(chǎn)品設(shè)計與營銷等方面開展合作，形成新型競合關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行真正向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變．通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有機結(jié)合而拓展商業(yè)銀行服務(wù)的邊界和市場．開發(fā)有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。不斷提高用戶體驗。
2．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管；股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。
備考提示
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形態(tài)：(1)P2P，即點對點信貸；(2)第三方支付；(3)股權(quán)眾籌融資。
小編建議閱讀：
