本章知識結(jié)構(gòu)概覽

本章重點(diǎn)介紹了中國人民銀行和銀監(jiān)會對銀行業(yè)的監(jiān)管法律規(guī)定以及反洗錢法律知識等內(nèi)容。

中國人民銀行監(jiān)督管理————直接檢查監(jiān)督權(quán)

建議檢查監(jiān)督權(quán)

全面檢查監(jiān)督權(quán)

中國銀監(jiān)會監(jiān)督管理—————監(jiān)管對象范圍

監(jiān)督管理措施

違反監(jiān)管規(guī)定的處罰措施

反洗錢法律制度———————洗錢的概念、過程和方式

《中華人民共和國反洗錢法》

《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》

《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》

違反反洗錢法律規(guī)定的法律責(zé)任處罰措施

學(xué)習(xí)本章應(yīng)重點(diǎn)掌握：通過對本章的學(xué)習(xí)，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)掌握和了解一定的金融監(jiān)管和反洗錢法律知識，為依法合規(guī)從業(yè)奠定基礎(chǔ)。對下列內(nèi)容應(yīng)重點(diǎn)體會：

監(jiān)督管理是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的一種措施；

監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過檢查監(jiān)督可以評價監(jiān)管對象是否遵守法律規(guī)定，是否符合審慎經(jīng)營規(guī)則；

檢查監(jiān)督權(quán)是一種行政權(quán)，既是監(jiān)管者的權(quán)利也是其法定職責(zé)；

我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管為多頭監(jiān)管模式：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除了接受中國人民銀行、銀監(jiān)會的監(jiān)管外，作為國有大型金融企業(yè)，還須接受國家審計(jì)部門的審計(jì)監(jiān)督；

上市發(fā)行股票的股份制商業(yè)銀行：還須接受中國證監(jiān)會的監(jiān)管。地方中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則還要接受地方政府的監(jiān)管。

第一節(jié)　《中國人民銀行法》相關(guān)規(guī)定

1995年3月18曰通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，并于通過之日公布實(shí)施。2003年12月27日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議審議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法修正案》，對《中國人民銀行法》進(jìn)行修改，此次修改共計(jì)25處，修改后的條文增加至五十三條。

就監(jiān)督管理部分而言，此次修訂的重點(diǎn)是將原屬于中國人民銀行履行的對銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能劃分出來，移交給新成立的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：中國人民銀行不再直接審批、監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，而主要專注于貨幣政策的制定和執(zhí)行，維護(hù)幣值的穩(wěn)定以及對金融市場進(jìn)行宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融市場的繁榮發(fā)展。

中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán)

可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。這是提有效率的一種制度性安排。

應(yīng)當(dāng)注意的是，中國人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同時擁有對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督權(quán)（這屬于在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán)），并不會導(dǎo)致對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的雙重檢查和雙重處罰。

綜上內(nèi)容，人民銀行實(shí)際上是有3個方面的檢查監(jiān)督權(quán)，即直接檢查監(jiān)督權(quán)、建議檢查監(jiān)督權(quán)、特定檢查監(jiān)督權(quán)

第二節(jié)　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定

（本節(jié)主要講解三個方面的問題）

關(guān)于銀監(jiān)會的設(shè)置：

國務(wù)院于2003年3月19日設(shè)立了銀監(jiān)會。根據(jù)授權(quán)，銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)。2003年4月26日，十屆全國人大常委會第二次會議通過了《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定》。

2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)，該法共六章五十條，自2004年2月1日起施行。2006年l0月27日通過了《關(guān)于修改(中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法)的決定》，修改后的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》從2007年1月1日起施行。

關(guān)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的適用范圍：

不包含我國的香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)。

因此，需強(qiáng)調(diào)的是，本法的監(jiān)管對象范圍：

從機(jī)構(gòu)性質(zhì)上看，限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

從地域上看，限于中華人民共和國境內(nèi)。

關(guān)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)監(jiān)督管理措施的規(guī)定：

其一，違反審慎經(jīng)營規(guī)則的監(jiān)管措施：（有6條）

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；

逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取一系列措施。

其二，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)的監(jiān)管措施:

按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)。

（1）接管。接管期限最長不得超過2年。

（2）重組。通過合并、兼并收購、購買與承接等方式，改變銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，合理解決債務(wù)，以便使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擺脫其所面臨的財務(wù)困難，并繼續(xù)經(jīng)營而采取的法律措施。

（3）撤銷。

可以采取下列措施：一是直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；二是申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者對其財產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

（4）依法宣告破產(chǎn)。

其三，其他監(jiān)督管理措施：

(1)對與涉嫌違法事項(xiàng)相關(guān)的單位和個人進(jìn)行調(diào)查。

(2)審慎性監(jiān)督管理談話。

(3)強(qiáng)制風(fēng)險披露。即如實(shí)向社會公眾披露財務(wù)會計(jì)報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息?！?/P>

《巴塞爾新資本協(xié)議》將市場約束與最低監(jiān)管資本要求和資本充足率監(jiān)督檢查并列為資本監(jiān)管的新三大支柱

(4)查詢涉嫌違法賬戶和申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)有關(guān)涉嫌違法資金。

第三節(jié) 違反有關(guān)法律規(guī)定的處罰措施

對違法行為進(jìn)行處罰的方式包括：追究刑事責(zé)任，給予行政處罰和行政處分等。

刑事責(zé)任：包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權(quán)利、沒收財產(chǎn)等刑罰。

行政處罰：種類包括：警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證、暫扣或者吊銷執(zhí)照、行政拘留以及法律和行政法規(guī)規(guī)定的其他行政處罰

行政處分：行政處分分為：警告、記過、記大過、降級、撤職、開除。

關(guān)于相關(guān)的處罰措施

第四節(jié)　反洗錢法律制度

本節(jié)應(yīng)掌握的主要內(nèi)容是：洗錢的目的、洗錢的過程、洗錢的方式、反洗錢法律制度、反洗錢監(jiān)管部門

一、洗錢概述：

1．洗錢的概念及洗錢過程

洗錢的過程通常被分為三個階段，即處置階段、培植階段、融合階段，每個階段都各有其目的及形態(tài)，洗錢者交錯運(yùn)用不同的方法，以達(dá)到洗錢的目的。

2．洗錢的常見方式

(1)借用金融機(jī)構(gòu)。

(2)藏身于保密天堂。

被稱為保密天堂的國家和地區(qū)一般具有的特征

(3)使用空殼公司

(4)利用現(xiàn)金密集行業(yè)

(5)偽造商業(yè)票據(jù)。

(6)走私。

(7)利用犯罪所得直接購置不動產(chǎn)和動產(chǎn)

(8)通過證券和保險業(yè)洗錢。

二、《中華人民共和國反洗錢法》

2006年l0月31日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議審議通過了《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)，該法共七章三十七條，2007年1月1日起施行。

應(yīng)掌握：金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)

三、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》

金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》于2007年1月1日起施行。

該會議還作出了一個重要決定，即建立金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告制度。通過了《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，該《辦法》共二十一條，2007年3月l日起施行。

關(guān)于報告主體應(yīng)報告的交易：主要是大額交易與可疑交易

其中:大額交易。

單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易二十萬元以上或者外幣交易等值一萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣二百萬元以上或者外幣等值二十萬美元以上的轉(zhuǎn)賬；個人銀行賬戶之間，以及個人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣五十萬元以上或者外幣等值十萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)；交易一方為個人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值一萬美元以上的跨境交易。

關(guān)于免于報告的交易:

如未發(fā)現(xiàn)交易可疑的，免于大額交易報告的有九類交易：P156

由此看來反洗錢法律主要有三部：

2007年1月1日起施行的《中華人民共和國反洗錢法》

2007年1月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》

2007年3月l日起施行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》