第三章　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

第二節(jié)　信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

考點(diǎn)：個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(★★★)【點(diǎn)擊試聽>>聽老師講解】

(一)個(gè)人客戶的基本信息分析

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)所面對(duì)的客戶主要是自然人，其特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。

(二)個(gè)人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)分析

1．個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

①“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)；②由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)；③借款人經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2．其他個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

其他個(gè)人零售貸款包括個(gè)人消費(fèi)貸款(含個(gè)人汽車消費(fèi)貸款)、個(gè)人經(jīng)營貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等多種方式，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：

①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者；

②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定(如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學(xué)生等)；

③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約；④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難；

⑤個(gè)人生產(chǎn)或者銷售活動(dòng)失敗，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難。

對(duì)于助學(xué)貸款，除了按照前述的個(gè)人客戶基本信息分析來識(shí)別借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方對(duì)此類貸款進(jìn)行擔(dān)保；對(duì)用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。

由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵押，并且要求借款人購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。