協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人,應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件,規(guī)范各方有關(guān)行為,明確各方權(quán)利義務(wù),調(diào)整各方法律關(guān)系,明確各方法律責(zé)任。
整體來看,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對貸款合同的管理能力和水平差強(qiáng)人意,由此導(dǎo)致了許多合同糾紛和貸款損失。協(xié)議承諾原則通過強(qiáng)調(diào)合同的完備性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化,彌補(bǔ)過去貸款合同的不足。協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù),另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項(xiàng),依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生,則能夠切實(shí)保護(hù)貸款人的權(quán)益。
貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),分別進(jìn)行管理和控制,以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。
推行貸放分控,一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制,防范操作風(fēng)險(xiǎn);另一方面可以踐行全流程管理的理念,建設(shè)流程銀行,提高專業(yè)化操作水平,強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約,避免前臺(tái)部門權(quán)力過于集中。
貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位,負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途。采取貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)審核支付申請的信息是否與商務(wù)合同相符;采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)對借款人提交的貸款支付要素進(jìn)行確認(rèn)。