第五章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款
一、含義和分類
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款(以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(以下簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款)。
專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。
)流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征：貸款期限相對(duì)較短；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大
二、商用房貸款的要素
①貸款對(duì)象：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。
②貸款利率：不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍
③貸款期限：通常不超過10年
④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式。申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。
⑥貸款額度。通常不超過所購或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過55%。
三、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
①貸款對(duì)象：持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率：不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。
③貸款期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。
④還款方式：比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。
⑤擔(dān)保方式：借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。
⑥貸款額度：通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。
四、設(shè)備貸款的要素
①貸款對(duì)象：持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。
③貸款期限：一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年。
④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式：必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式。
⑥貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：
a.以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價(jià)值的90%;
b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%;
c.以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。
五、無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
①貸款對(duì)象：持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
②貸款利率：無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
③貸款期限：一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。
④還款方式：主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
⑤擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度：通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。
