本章知識框架圖：

第一節(jié) 個人汽車貸款

　　一、基礎(chǔ)知識

　　(一)個人汽車貸款的含義和分類(★★★★★)

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　(二)個人汽車貸款的特征(★)

　　個人汽車貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　?、僮鳛槠嚱鹑诜?wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地。由于汽車產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，對資金融通方面的需求較大，除了上游的汽車生產(chǎn)和批發(fā)環(huán)節(jié)外，作為大額消費品，在汽車銷售市場中，汽車貸款日益起到舉足輕重的作用。

　?、谂c汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多實行以所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

　?、埏L(fēng)險管理難度相對較大。由于汽車貸款購買的標的產(chǎn)品為移動易耗品，以汽車作抵押的風(fēng)險緩釋作用有限，其風(fēng)險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價，對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風(fēng)險控制的難度相對較大。

　　(三)個人汽車貸款的發(fā)展歷程(★)

　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。當時受宏觀經(jīng)濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。

　　銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

　　1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，是繼l997年出臺個人住房貸款業(yè)務(wù)的政策之后，中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，已有過試點經(jīng)驗的中國建設(shè)銀行率先完成了業(yè)務(wù)開辦的準備工作，成為中國人民銀行批復(fù)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行，并于當年10月正式推出個人汽車貸款業(yè)務(wù)。來源233網(wǎng)校

　　2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。該辦法與l998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要體現(xiàn)在以下幾點：

　　1．調(diào)整了貸款人主體范圍

　　根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)”。

　　2．細化了借款人類型

　　《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風(fēng)險管理，將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住l年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。

　　3．擴大了貸款購車的品種

　　《汽車貸款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進行了重新定位，刪除了“消費”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供供貸支持。

　　(四)個人汽車貸款的原則和運行模式(★★★★★)

　　1．個人汽車貸款的原則個人汽車貸款實行“設(shè)定擔保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保，也就是說個人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔保；“分類管理，，指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件，對于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的；“特定用途”指個人貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，相當于?？顚Ｓ谩?

　　2．個人汽車貸款的運行模式

　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。(1)“間客式”模式 “間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的建議到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。

　　(2)“直客式”模式

　　與“間客式”運行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議?？蛻粼诘玫姐y行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。

　　?！伴g客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風(fēng)險；在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會嚴格審查貨款人的條件，甚至有意欺騙銀行。

　　(五)貸款要素(★★★★★)

　　1．貸款對象

　　個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；④個人信用良好；⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；⑥貸款銀行要求的其他條件。

　　需要注意的是，不只是中國公民可以申請個人汽車貸款，外國居民和港澳臺居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件，不至于違約。2．貸款利率。個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。

　　3．貸款期限

　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應(yīng)按照合同約定的計劃按時還款，如果確定無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾堖M行審批。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔保。

　　4．還款方式

　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

　　5．擔保方式

　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　6．貸款額度

　　所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的80％o；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70％；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50％。這也正體現(xiàn)了個人汽車貸款中“分類管理”的原則。

　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅費及保費等。

　　二、貸款流程

　　(一)貸款的受理與調(diào)查(★★★★★)

　　1．貸款的受理

　　個人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請人以書面形式提出個人汽車貸款借款申請，并按銀行要求提交能證明其符合貸款條件的相關(guān)申請材料。提交的申請材料清單包括：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料。

　　(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。

　　(3)由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”模式辦理，則不需要在申請貸款時提供此項)。(4)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明。

　　(5)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料。(6)購車首付款證明材料。

　　(7)如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明等。

　　(8)如借款所購的車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等。

　　(9)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。2．貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要包括貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況，形成貸前調(diào)查報告。

　　(1)調(diào)查方式

　　貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容

　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下的內(nèi)容：

　　貸前調(diào)查人應(yīng)通過借款申請人對所購汽車的了解程序、所購買汽車價格與本地區(qū)價格是否差異很大和二手車的交易雙方是否有親屬關(guān)系等判斷借款申請人購車行為的真實性、了解借款申請人購車動機是否正常。通過與借款人的交談、電話查詢、審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人收入情況，判斷借款人支出情況，了解借款人正常的月均消費支出，除購車貸款以外的債務(wù)支出情況等。

　　(二)貸款的審查與審批(★★★★★)

　　關(guān)于個人汽車貸款的審查與審批可參照個人貸款部分。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放(★★★★★)

　　1．貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約時間，簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔保合同。借款合同應(yīng)符合法律規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人、保證人等合同簽約方有關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當注意的問題等。對采取抵押擔保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。

　　2．貸款的發(fā)放

　　(1)落實貸款發(fā)放條件

　　貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。同時，需要滿足個人汽車貸款的擔保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的要求為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　(2)貸款發(fā)放

　　貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理有關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放具體流程：①出賬前審核；②開戶放款；③放款通知。

　　(四)支付管理(★★★★★)

　　個人汽車貸款可以采取受托支付和借款人自主支付兩種方式發(fā)放貸款資金。采用貸款人受托支付。方式的，銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　受托支付的操作要點包括：明確借款人應(yīng)提交的資料要求；明確支付審核要求；完善操作流程；合理確定流動資金貸款的受托支付標準；要合規(guī)使用放款專戶。

　　貸款銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好相關(guān)細節(jié)的認定記錄。

　　(五)貸后管理(★★★★★)

　　1．貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

　　對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款；②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；⑤對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

　　對保證人及抵(質(zhì))押物進行檢查的主要內(nèi)容包括：①保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況；②抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等；③質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化情況；④經(jīng)銷商及其他擔保機構(gòu)的保證金情況；⑤對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估；⑥其他可能影響擔保有效性的因素。

　　2．合同變更

　　合同變更包括提前還款、期限調(diào)整、還款方式變更、借款合同的變更與解除等。對于這一部分內(nèi)容需要注意每一種合同變更情況下，借款人所需要具備的條件。

　　(1)提前還款

　　提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實際情況決定采取提前還款的方式。對于提前還款銀行一般有以下基本約定：①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書；②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金；④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當期的貸款本息。

　　(2)期限調(diào)整

　　期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交借款期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：①貸款未到期；②無拖欠利息；③無拖欠本金；④本期本金已償還。

　　(3)還款方式變更

　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法、到期一次還本付息法三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：①應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書；②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息和其他費用；③借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當期的貸款本息。

　　(4)借款合同的變更與解除

　?、俳杩詈贤婪ㄐ枰兏蚪獬模仨毥?jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效。②如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

　　③當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保。

　?、芙杩钊嗽谶€款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)押物，用于歸還未清償部分。

　　3．貸款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式，及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應(yīng)該歸還的款項，柜臺還款則是直接通過銀行的柜臺歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內(nèi)可以進行變更。

　　4．貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理

　　關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指將貸款分為五類：①正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。②關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。③次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。④可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。⑤損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

　　認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　5．貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，在這里需要注意的是，檔案管理的有關(guān)資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　三、風(fēng)險管理(★★★★★)

　　(一)合作機構(gòu)管理

　　1．合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險

　　在“間客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商建議的借款人的有關(guān)資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸；②甲貸乙用；③虛報車價；④冒名頂替；⑤全部造假；⑥虛假車行。

　　(2)合作機構(gòu)的擔保風(fēng)險

　　合作機構(gòu)的擔保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　2．合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

　　根據(jù)合作機構(gòu)管理風(fēng)險的特征，控制其風(fēng)險應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　(二)操作風(fēng)險管理1．操作風(fēng)險的內(nèi)容(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。③借款人的欺詐風(fēng)險。

　?、芙杩钌暾埲说膿４胧┦欠褡泐~、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險．①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險和效益不匹配。

　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。

　?、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　?、俸贤瑧{證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

　?、畚窗匆?guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風(fēng)險

　　①貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。

　?、墼谖唇拥浇杩钊酥Ц渡暾埡椭Ц段械那闆r下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商。④未詳細記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風(fēng)險

　?、傥磳J款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。

　　②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況；在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。③未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　　④他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。2．操作風(fēng)險的防控措施

　　(1)掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。(2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　(3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策。

　　(4)把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點。

　　(5)對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。(三)信用風(fēng)險管理個人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險。1．信用風(fēng)險的內(nèi)容(1)借款人的還款能力風(fēng)險借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。(2)借款人的還款意愿風(fēng)險借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2．信用風(fēng)險的防控措施(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性。(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力。

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式。

　　對于貸款期限在1年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但在此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個月開始償還首筆貸款本金。