第二節(jié) 個(gè)人教育貸款

　　一、基礎(chǔ)知識

　　(一)個(gè)人教育貸款的含義和分類(★★★★★)

　　個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款可以分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　1．國家助學(xué)貸款

　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全El制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和Et常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

　　國家助學(xué)貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

　　中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。

　　2．商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。

　　(二)個(gè)人教育貸款的特征(★)

　　從各國發(fā)展情況來看，個(gè)人教育貸款具有其他個(gè)人貸款所不具備的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對較高。

　　(三)個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程(★)

　　在我國，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款金額等指標(biāo)。

　　2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20％，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止對其發(fā)放助學(xué)貸款。據(jù)此，多所高校因違約率高，均被暫停辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。如何理順運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范的發(fā)展，成為各管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同面對的一個(gè)亟待解決的問題。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀況，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實(shí)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和改變財(cái)政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實(shí)施工作。8月，完成了中央部屬院校招標(biāo)工作，中國銀行中標(biāo)成為ll5所中央部屬院校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦銀行，各地方院校的招標(biāo)工作也在此后陸續(xù)展開。來源233網(wǎng)校

　　2006年7月11日，教育部與中國銀行簽署了《中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。

　　2006～2010學(xué)年，中國銀行將繼續(xù)獨(dú)家承辦ll5所中央部屬高校的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

　　2010年5月24日，中國銀行又繼續(xù)中標(biāo)成為中央部屬高校2010～2014學(xué)年國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)承辦銀行。

　　(四)貸款要素(★★★★★)

　　1．國家助學(xué)貸款的要素

　　(1)貸款對象

　　國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。借款人申請國家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　?、倬哂兄腥A人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件。

　?、诩彝ソ?jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi))。

　?、劬哂型耆袷滦袨槟芰?未成年人申請國家助學(xué)貸款需由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意)。

　　④學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)。

　?、菡\實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為。

　　⑥貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　(2)貸款利率

　　國家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　(3)貸款期限

　　原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

　　(4)還款方式

　　薪國家助學(xué)貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在借款合同中約定一種還款方法。

　　學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　(5)擔(dān)保方式

　　國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式，也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔(dān)保。

　　(6)貸款額度

　　新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定的貸款額度按照每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年數(shù)乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度、學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程序確定。

　　2．商業(yè)助學(xué)貸款的要素(1)貸款對象

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在我國境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款。

　　借款人申請商業(yè)助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　?、倬哂兄腥A人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件。

　?、跓o重大不良信用記錄，不良信用等行為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定。③必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保。

　　④必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見。⑤貸款銀行要求的其他條件。

　　(2)貸款利率

　　商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　(3)貸款期限

　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

　　(4)還款方式

　　歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

　　(5)擔(dān)保方式

　　申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

　　以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險(xiǎn)單項(xiàng)下因保險(xiǎn)事件發(fā)生而對保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

　　以第三方保證方式申請商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

　　(6)貸款額度

　　商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。

　　二、貸款流程

　　(一)貸款的受理與調(diào)查(★★★★★)

　　1．國家助學(xué)貸款的受理與調(diào)查

　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過程。

　　學(xué)生(申請人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡稱學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　學(xué)校在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請借款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請材料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作在收到學(xué)生申請后一定時(shí)間內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定時(shí)間的公示，并對有問題的申請進(jìn)行糾正。初審工作無誤后，學(xué)校機(jī)構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認(rèn)，將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表(以下簡稱信息表)與申請材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。

　　2．商業(yè)助學(xué)貸款的受理與調(diào)查(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫貸款申請表，以書面形式提出貸款申請，并按照銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　?、俳杩钊说暮戏ㄉ矸葑C件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復(fù)印件。②貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明。③貸款銀行認(rèn)可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明。④借款人為入學(xué)新生的，提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，借款人為在校生的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明。⑤借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料。⑥以財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對抵押物須提交銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評估報(bào)告，對質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料。⑦借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息。⑧銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請并向申請人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。

　　(2)貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

　?、僬{(diào)查方式。貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　?、谡{(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況和貸款用途等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查；擔(dān)保情況調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿信用狀況、擔(dān)保情況、貸款用途以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　(二)貸款的審查與審批(★★★★★)

　　1．國家助學(xué)貸款的審查與審批

　　(1)貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人認(rèn)為有差錯(cuò)或遺漏的，可要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：①對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對；②審查每個(gè)申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；③學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度；④其他需要審查的事項(xiàng)。

　　貸款審批人應(yīng)該根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請表”上簽署審批意見，對未獲批準(zhǔn)的貸款申請，應(yīng)寫明拒批理由，并告之借款人；對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

　　2．商業(yè)助學(xué)貸款的審查與審批關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款的審查與審批可參照本書第3章個(gè)人貸款部分。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放(★★★★★)

　　1．國家助學(xué)貸款的簽約與發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，高校會收到經(jīng)辦銀行的“國家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊”。貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關(guān)合同文本過程中，借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)通知學(xué)校組織借款人簽訂“國家助學(xué)貸款借款合同”等協(xié)議文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，并提交經(jīng)辦銀行。貸款發(fā)放人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

　　(2)貸款的發(fā)放

　　放款部門在放貸前要確定有關(guān)審核無誤，然后進(jìn)行開戶放款。國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃入有關(guān)賬戶。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺賬”，并隨時(shí)更新臺賬數(shù)據(jù)。

　　2．商業(yè)助學(xué)貸款的簽約與發(fā)放(1)貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署書面借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同等協(xié)議文件。簽約流程主要包括填寫合同、審核合同和簽訂合同三部分。關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款的簽約與發(fā)放可參考本書第3章個(gè)人貸款部分。

　　(四)支付管理(★★★★★)

　　1．國家助學(xué)貸款的支付管理對國家助學(xué)貸款而言，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，向借款人交易對象 (即借款人所在學(xué)校)支付，按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。

　　銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對生活費(fèi)貸款，銀行可以采用貸款人受托支付方式直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶．上，再由學(xué)校返還借款人；銀行也可以采取借款人自主支付的方式，根據(jù)借款人的提款申請，按照合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　貸款支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。2．商業(yè)助學(xué)貸款的支付管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的支付管理方式與國家助學(xué)貸款基本相同，所不同的是，商業(yè)助學(xué)貸款可以一次性放款，也可以分次放款。

　　對學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象(即借款人所在學(xué)校)支付，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。

　　銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對生活費(fèi)貸款，銀行可以采用貸款人受托支付方式直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上，再由學(xué)校返還借款人；銀行也可以采取借款人自主支付的方式，根據(jù)借款人的提款申請，按照合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　貸款支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　(五)貸后管理(★★★★★)

　　1．國家助學(xué)貸款的貸后管理

　　(1)貸后貼息管理

　?、俳?jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的l0個(gè)工作日內(nèi)，按照“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行。②全國學(xué)生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請資料后的l0個(gè)工作日內(nèi)，將貸款貼息統(tǒng)一劃人總行國家助學(xué)貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。

　　③各經(jīng)辦銀行在收到貼息經(jīng)費(fèi)后即時(shí)人賬。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理

　　①經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31Et)實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總，并經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”上報(bào)分行，分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報(bào)信息后，在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國學(xué)生貸款管理中心。

　?、谌珖鴮W(xué)生貸款管理中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償確認(rèn)書”后20個(gè)工作El內(nèi)將對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行。

　?、劭傂袑L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的當(dāng)日將其劃人對應(yīng)賬戶。

　　(3)貸款的償還

　　①每年借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之El(以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn))起，下月l日(含1日)開始?xì)w還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。⑦如借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等終止學(xué)業(yè)的事件，學(xué)校應(yīng)在為借款學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)之前及時(shí)通知銀行，并要求學(xué)生到銀行辦理歸還貸款或還款確認(rèn)手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后應(yīng)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。提前離校的借款學(xué)生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。

　?、劢杩顚W(xué)生畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)主動通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)為其辦理還款手續(xù)。

　　(4)貸款的催收

　　①各經(jīng)辦銀行應(yīng)建立詳細(xì)的還貸監(jiān)測系統(tǒng)。

　　②各經(jīng)辦銀行要加強(qiáng)日常還貸催收工作，做好催收記錄，確認(rèn)借款人已收到催收信息。

　?、鄹鹘?jīng)辦銀行應(yīng)按季將已到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行聯(lián)系拖欠還款的借款學(xué)生及時(shí)還款。

　　(5)貸后檔案管理

　?、俑鹘?jīng)辦銀行在與借款學(xué)生簽訂還款協(xié)議后，需將相關(guān)信息補(bǔ)錄入零售信貸系統(tǒng)。在收到借款人畢業(yè)后發(fā)回的“國家助學(xué)貸款畢業(yè)生資料確認(rèn)書”后，應(yīng)及時(shí)在系統(tǒng)上進(jìn)行資料更新。

　?、诟鹘?jīng)辦銀行需嚴(yán)格按零售貸款檔案管理辦法管理國家助學(xué)貸款相關(guān)檔案。2．商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。

　　(1)貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　?、賹杩钊诉M(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人是否按期足額歸還貸款；借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。

　?、趯?dān)保情況進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：對房產(chǎn)等抵押物的檢查，包括檢查房產(chǎn)等抵押物的存續(xù)狀況和使用狀況；有無使抵(質(zhì))押物價(jià)值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場價(jià)格的變化，必要時(shí)進(jìn)行重新估

　　價(jià)，并對可變現(xiàn)性進(jìn)行判斷；檢查抵押物的權(quán)屬，抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分抵押物的行為；抵押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保；抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞；其他可能影響擔(dān)保有效性的因素

　　(2)貸款的償還

　　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款償還的原則是先收息、后還本，全部到期、利隨本清。

　　借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按貸款通則規(guī)定執(zhí)行。

　　(3)貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　銀行要在貸后檢查的基礎(chǔ)上建立貸款質(zhì)量分類制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。(4)不良貸款管理

　　關(guān)于不良個(gè)人教育貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法對不良個(gè)人教育貸款進(jìn)行認(rèn)定。所謂貸款的五級分類法，是指根據(jù)貸款的償還情況和能力等將貸款分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。認(rèn)定之后要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)人教育貸款的不良貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。在這里需要掌握各種可能使用的貸款催收方式。

　　(5)貸后檔案管理

　　貸款發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺賬。貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　1．操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　貸款的受理與調(diào)查是個(gè)人教育貸款流程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：①借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定。

　?、诮杩钌暾埲怂峤徊牧系恼鎸?shí)性，包括借款人的身份是否真實(shí)、貧困證明是否真實(shí)有效、成績是否優(yōu)秀等。

　?、蹖τ谏虡I(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí)；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價(jià)值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi)；抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)

　　評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

　?、芪窗匆?guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。⑤授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)④業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和效益不匹配。

　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。③貸款調(diào)查，審查未盡職。

　?、軐①J款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

　　⑤審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　?、俸贤瑧{證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí)。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全；未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

　?、畚窗匆?guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。

　?、芙杩詈贤胁捎酶袷綏l款未公示。

　　(4)支付管理的風(fēng)險(xiǎn)

　?、賹W(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶。

　?、谖丛敿?xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　?、畚赐ㄟ^賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(5)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　?、傥磳J款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。②未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。③他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失、他項(xiàng)權(quán)利滅失。④對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

　　2．操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

　?、僬莆諅€(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策。

　　④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)明確高校及政府管理部門在借款學(xué)生資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的職責(zé)，充分揮各方優(yōu)勢，從而提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　(3)規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理對于商業(yè)助學(xué)貸款還要規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理。借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要注意：

　?、俚盅何募Y料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。

　?、谫J款抵押手續(xù)的相關(guān)程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。

　?、壑?jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。-

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　1．信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施，因此，貸款的償還情況很大程度上取決于借款人的還款意愿。

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)中比較獨(dú)特的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。

　　2．信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人的貸前審查

　　加強(qiáng)對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，其審查要點(diǎn)包括：

　?、賹σ詫W(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實(shí)性，要對借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收人的可靠性等，并在此基礎(chǔ)上制訂合理的還款計(jì)劃；對于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)等，對其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進(jìn)行合理的預(yù)測。

　?、谕ㄟ^入學(xué)通知書等判斷貸款申請的真實(shí)性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金；要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進(jìn)行核實(shí)，并定期回訪或聯(lián)系。

　　(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警措施

　　科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

　　(3)完善銀行個(gè)人教育貸款催收管理系統(tǒng)

　　借款學(xué)生畢業(yè)后，經(jīng)辦銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

　　(4)建立有效的信息披露機(jī)制

　　信息的公開披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時(shí)也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報(bào)道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

　　(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育

　　學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對學(xué)生的誠信意識教育，加強(qiáng)學(xué)生的法制教育，把培養(yǎng)大學(xué)生的人格修養(yǎng)與誠信教育結(jié)合起來，并且要加強(qiáng)講信用光榮、不講信用可恥的誠信教育，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向，強(qiáng)化借款人的還款意愿，形成良好的社會信用文化。