5.貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　銀行可通過現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等方式向個(gè)人提供咨詢服務(wù)。

　?、僮稍儍?nèi)容：個(gè)人汽車貸款品種;申請(qǐng)貸款的條件;申請(qǐng)資料;辦理程序;貸款借款合同的主要條款;有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押登記和公證等事項(xiàng);獲取個(gè)人汽車貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道;個(gè)人汽車貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;其他相關(guān)內(nèi)容。

　?、谑芾恚航杩钊颂顚憘€(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書，按要求提交相關(guān)材料。銀行受理人審查申請(qǐng)人資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　申請(qǐng)材料：

　　合法有效的身份證件，借款人已婚的需提供配偶的身份證明材料;

　　貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料等;

　　汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(直客式辦理不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng));

　　以所購車輛抵押以外的方式抵(質(zhì))押擔(dān)保的，需提供權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押的書面證明及抵押物估價(jià)證明;

　　保證擔(dān)保的，需提供保證人同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人保證能力的證明材料;

　　購車首付款證明材料;

　　如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛產(chǎn)權(quán)證明、 “機(jī)動(dòng)車輛登記證”和車輛年檢證明等;

　　如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明等;

　　貸款銀行要求提供的其他材料。

　　(2)貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性及貸款擔(dān)保等情況，整理、分析調(diào)查結(jié)果，形成調(diào)查意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審核。

　?、僬{(diào)查方式。審查申請(qǐng)材料;面談申請(qǐng)人;實(shí)地調(diào)查;電話調(diào)查;其他輔助調(diào)查。

　?、谡{(diào)查內(nèi)容。

　　a.材料一致性。

　　b.借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途。

　　抵押擔(dān)保的，調(diào)查：抵押物的合法性;抵押人對(duì)抵押物占有的合法性;抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。

　　質(zhì)押擔(dān)保的，調(diào)查：質(zhì)押權(quán)利的合法性;出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占有的合法性;質(zhì)押權(quán)利條件。

　　保證擔(dān)保的，調(diào)查：保證人的保證資格;法人保證人的保證人資格及代償能力;自然人保證人的相關(guān)材料及其真實(shí)性;保證人與借款人的關(guān)系;保證責(zé)任的落實(shí)。

　?、壅{(diào)查中應(yīng)注意的問題。

　　核實(shí)借款人提供材料的齊全性，原件與復(fù)印件是否吻合，是否在有效期內(nèi)，材料之間是否一致等;核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性;落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況。

　　6.貸款的審查和審批

　　(1)貸款審查

　　對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料及貸前調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行合規(guī)性審查，之后提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒粚徟?/P>

　　(2)貸款審批

　　貸款審批人依據(jù)相關(guān)規(guī)定及政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，分析該業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

　　審查內(nèi)容：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力;借款用途是否合乎規(guī)范;借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)辦法和規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見和貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;其他需審查事項(xiàng)。

　　貸款審批人簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料的，應(yīng)詳細(xì)說明需補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對(duì)同意或有條件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。之后，將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

　　貸款審批中注意：確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度;確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī);確保貸款方案合理;確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定;嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審批的制度。

　　7.貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　?、偬顚懞贤：炗喦?，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。合同填寫必須標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改;貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

　　②審核合同。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性。

　　③簽訂合同。簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。

　　(2)貸款的發(fā)放

　?、俾鋵?shí)貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位;需辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，已辦理完畢;對(duì)采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)抵(質(zhì))押手續(xù);對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　落實(shí)擔(dān)保條件：以貸款所購車輛作抵押的，借款人須及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)為貸款所購車輛購買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔(dān)?？瞻?。

　?、谫J款發(fā)放。具體流程：

　　第一，出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

　　第二，開戶放款。兩種方式：放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶;直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶。貸款銀行須與借款人對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

　　注意：簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，開戶放款時(shí)發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理有關(guān)手續(xù)。

　　第三，放款通知。將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　第四，建立“貸款臺(tái)賬”并隨時(shí)更新。

　　8.貸后與檔案管理

　　(1)貸款的回收

　　概念：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

　　方式：委托扣款和柜臺(tái)還款?？蛇x一種，可變更。

　　原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　(2)合同變更

　?、偬崆斑€款。包括提前部分還本和提前結(jié)清。

　　提前還款的基本約定：應(yīng)提交提前還款申請(qǐng)書;未拖欠本息及其他費(fèi)用;銀行按規(guī)定計(jì)收違約金;已歸還當(dāng)期貸款本息。

　?、谄谙拚{(diào)整。包括延長(zhǎng)期限和縮短期限等。應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并須具備：貸款未到期;無拖欠利息;無拖欠本金;本期本金已償還。

　　③還款方式變更。在貸款期限內(nèi)，借款人可提出變更還款方式：應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書;沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;已歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　④借款合同的變更與解除。須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意;如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，應(yīng)到原登記部門辦理變更登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);當(dāng)保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　　(3)貸后檢查

　?、賹?duì)借款人檢查：是否按期足額歸還貸款;工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng);有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件;經(jīng)營類車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。

　　②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物檢查：保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況;抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等;質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況;經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況;以車輛抵押的，對(duì)車輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評(píng)估;其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　(4)不良貸款管理

　　認(rèn)定分析不良個(gè)人汽車貸款，建立不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)清收責(zé)任人，監(jiān)測(cè)不良貸款回收。對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式催收。

　　(5)貸后檔案管理

　?、贆n案的收集整理和歸檔登記。原件或具有法律效力的復(fù)印件均可歸檔。

　?、跈n案的借(查)閱管理。

　?、蹤n案的移交和接管。移交和接管雙方應(yīng)填寫清單，雙方簽字并登記有關(guān)信息。

　?、軝n案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。