(5)政策風驗

　　政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。政策風險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風險之一，由于這些風險來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。比較常見的政策風險如下：

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　?、趯彿咳速Y格的政策性限制。

　?、鄣盅浩穲?zhí)行的政策性限制。

　　3、操作風險的防范措施

　　(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

　　(2)掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

　　(3)嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

　　三、信用風險

　　個人住房貸款的信用風險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導致的。因此，防范個人住房貸款的信用風險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。

　　1、信用風險表現(xiàn)形式

　　借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

　　(1)還款能力風險

　　從信用風險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

　　(2)還款意愿風險

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風險。

　　2、信用風險防范措施

　　(1)加強對借款人還款能力的甄別

　　具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。

　?、衮炞C工資收入的真實性。

　?、隍炞C租金收入的真實性。

　?、垓炞C投資收入的真實性。

　?、茯炞C經(jīng)營收入的真實性。

　　(2)深入了解客戶還款意愿

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