第一章 個(gè)人貸款概述
1.3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素
重點(diǎn)：貸款對(duì)象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式， 掌握記憶方法
1.3.1 貸款對(duì)象 18歲
一個(gè)是自然人，不包括法人和機(jī)器人
二是合格的自然人，包括年滿(mǎn)十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。
1.3.2 貸款利率
借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報(bào)酬。利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率來(lái)表示。
利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率
中國(guó)人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國(guó)債等有價(jià)證券的發(fā)行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國(guó)銀行
貸款銀行根據(jù)法定利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。
個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行;
一般小于一年的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)
大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個(gè)人貸款參考利率：
1.3.3 貸款期限
從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>
具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)可達(dá)30年，而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。
合理確定貸款期限：
比較分期后單位時(shí)間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;
小于0時(shí)，不合理;合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點(diǎn)
1.3.4 還款方式
包括：
到期一次還本付息法
等額本息還款法，等額本金還款法
等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法
組合還款法
1.到期一次還本付息法
期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。
使用于：期限在1年以?xún)?nèi)，包括一年的貸款。
2. 等額本息還款法
貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運(yùn)用折現(xiàn)法，列出等式：
利用等比數(shù)列求和，化簡(jiǎn)變化后：
貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計(jì)算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。
如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公示進(jìn)行調(diào)整，計(jì)算每期還款額。
特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。
3. 等額本金還款法
貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計(jì)算公式：
貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計(jì)159647.5元
特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;
編輯特別建議：2011年銀行從業(yè)資格考試上半年各科重點(diǎn)資料大串燒!
相關(guān)建議：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)匯總
為了能及時(shí)獲取2011年銀行從業(yè)資格考試相關(guān)信息，建議大家收藏考試大銀行從業(yè)資格考試頻道點(diǎn)擊收藏 ，我們會(huì)第一時(shí)間發(fā)布相關(guān)信息。
