參考答案及解析

一、單項(xiàng)選擇題

1．B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行確立貸款意向，收到企業(yè)提供資料后，應(yīng)認(rèn)真閱讀借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，了解該公司在貸款融資等方面所做的約定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

2．C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，一筆貸款經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)人員調(diào)查、面談、內(nèi)部意見(jiàn)反饋(領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)研究等)后，如果銀行確立了貸款意向，則表明該筆貸款可正式受理。出具貸款意向書(shū)在確立貸款意向之后發(fā)生。

3．D[解析]實(shí)務(wù)操作中，貸款受理階段作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，堅(jiān)持將貸款安全性放在第一位，對(duì)安全性較差的項(xiàng)目在受理階段須持謹(jǐn)慎態(tài)度。

4．D[解析]初次面談時(shí)，對(duì)客戶(hù)貸款需求狀況的調(diào)查主要包括四方面：①貸款背景；②貸款用途；③貸款規(guī)模；④貸款條件。

5．B[解析]根據(jù)《銀行賬戶(hù)管理辦法》的規(guī)定，申請(qǐng)公司貸款時(shí)，一個(gè)企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶(hù)，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。

6．A[解析]商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容主要包括：①借款人資信情況；②項(xiàng)目可行性報(bào)告批復(fù)及其主要內(nèi)容；③投資估算與資金籌措安排情況；④項(xiàng)目情況；⑤項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況；⑥項(xiàng)目效益情況；⑦還款能力；⑧擔(dān)保情況；⑨銀行從項(xiàng)目獲得的收益預(yù)測(cè)；⑩結(jié)論性意見(jiàn)。

7．B[解析]貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從廣大儲(chǔ)蓄人那里吸收存款(負(fù)債業(yè)務(wù))后，將這筆資金以更高的利率貸放出去，從而形成銀行資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)一般都占商業(yè)銀行資產(chǎn)的絕大部分。

8．A[解析]貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，本階段銀行會(huì)花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間和精力，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等各種方法對(duì)借款人的合法性、安全性、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)各種情況，確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件，因而是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。、

9．B[解析]進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)約見(jiàn)盡可能多的管理層人員，包括行政部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、市場(chǎng)部門(mén)、生產(chǎn)部門(mén)及銷(xiāo)售部門(mén)的主管，因?yàn)檫@些成員在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中都發(fā)揮著重要作用，通過(guò)他們可以獲取許多重要信息。

10．C[解析]在進(jìn)行貸前調(diào)查過(guò)程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇，此時(shí)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)利用科學(xué)、實(shí)用的調(diào)查方法，通過(guò)定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供依據(jù)。

11．C[解析]貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格；②認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書(shū)所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件；③對(duì)須董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性；④對(duì)抵押物、

質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定；⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定；⑥

對(duì)購(gòu)銷(xiāo)合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定；⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。

12．D[解析]借款人的財(cái)務(wù)狀況包括根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析資產(chǎn)負(fù)債比率及流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況、未來(lái)變動(dòng)趨勢(shì)，側(cè)重分析借款人的短期償債能力；流動(dòng)資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度；存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫(kù)存物資情況；應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項(xiàng)及處理情況；對(duì)外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況；虧損掛賬、待處理流動(dòng)資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。

13．B[解析]業(yè)務(wù)人員在與客戶(hù)面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見(jiàn)反饋，使下一階段工作順利開(kāi)展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。必要時(shí)業(yè)務(wù)人員可通過(guò)其他渠道，如銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行初步查詢(xún)。面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門(mén)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫(xiě)內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。為確保受理貸款申請(qǐng)的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書(shū)面材料送交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)征求意見(jiàn)，或者按程序匯報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)。

14．C[解析]貸款的效益性是指貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿?。業(yè)務(wù)人員開(kāi)展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：①對(duì)借款人過(guò)去3年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷(xiāo)路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。②對(duì)借款人"-3前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。③對(duì)借款人過(guò)去和未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。

15．B[解析]貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容包括：①對(duì)借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營(yíng)管理水平、公眾信譽(yù)，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄；②考察借款人、保證人是否已確立良好的公司治理機(jī)制；③對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查；④對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；對(duì)沒(méi)有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實(shí)可行的還款計(jì)劃；⑤對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查；◎?qū)Φ盅何锏膬r(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查；⑦對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶(hù)，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。故A、C、D選項(xiàng)不符合題意。

16．D[解析]貸款的合法合規(guī)性審查主要指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律法規(guī)及其信貸政策行為進(jìn)行的調(diào)查、認(rèn)定。

17．D[解析]貸款的效益性(盈利性)是指貸款經(jīng)營(yíng)的盈利狀況，代表商業(yè)銀行各種經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的最終結(jié)果，綜合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的水平。

18．C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報(bào)告，供風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、批準(zhǔn)。

19．B[解析]對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶(hù)，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

20．B[解析]在對(duì)客戶(hù)總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶(hù)的貸款申請(qǐng)(此時(shí)的申請(qǐng)通常不正式)作出必要反應(yīng)。如客戶(hù)的貸款申請(qǐng)可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。如客戶(hù)的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場(chǎng)，向客戶(hù)耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌覄?wù)合作機(jī)會(huì)。業(yè)務(wù)人員在與客戶(hù)面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見(jiàn)反饋，使下一階段工作順利開(kāi)展。