二、多項(xiàng)選擇題
91 C，E
系統(tǒng)解析：
CE[解析]個(gè)人貸款按產(chǎn)品用途可以分為個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。選項(xiàng)AB是個(gè)人消費(fèi)貸款的一種，而選項(xiàng)D是按照擔(dān)保方式分類(lèi)的一個(gè)種類(lèi)。
92 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容包括：貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)；貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)；貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)；貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
93 A，B，C
系統(tǒng)解析：
ABC[解析]個(gè)人貸款的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活；低資本消耗。
94 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]銀行營(yíng)銷(xiāo)人員的基本要求一般包括：①品質(zhì)特征，一般包括誠(chéng)信、自信心、豁達(dá)大度、堅(jiān)韌性、進(jìn)取心等；②銷(xiāo)售技能，主要是觀察分析能力、應(yīng)變能力、組織協(xié)調(diào)能力、溝通能力等；③專業(yè)知識(shí)，即應(yīng)掌握相關(guān)的企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)、市場(chǎng)知識(shí)、客戶知識(shí)、法律知識(shí)等。
95 A，B，C
系統(tǒng)解析：
ABC[解析]根據(jù)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的特征，控制其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況；按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度；由經(jīng)銷(xiāo)商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)行監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金；與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
96 B，C，D
系統(tǒng)解析：
BCD[解析]A項(xiàng)，以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的700A：E項(xiàng)，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。
97 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括：個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押類(lèi)貸款、其他個(gè)人貸款及信用卡應(yīng)收賬款等。
98 A，B，C，D，E
99 A，B，E
系統(tǒng)解析：
ABE[解析]借款合同要體現(xiàn)協(xié)議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，要涵蓋以下要點(diǎn)：明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾；明確約定貸款資金的用途；明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。
100 A，C
系統(tǒng)解析：
AC[解析]根據(jù)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)處理程序規(guī)定，貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制訂相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門(mén)。
101 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展和完善，中國(guó)人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調(diào)工作的力度，個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公告事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
102 A，B，C，D，E
103 A，B，C，D
系統(tǒng)解析：
ABCD[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個(gè)人對(duì)信用報(bào)告有異議時(shí)，可向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)或直接向中國(guó)人民銀行征信中心提出異議申請(qǐng)。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)的，代理人須提供委托人（個(gè)人自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書(shū)。代理人的信用報(bào)告與委托人的異議申請(qǐng)并無(wú)關(guān)系，無(wú)須提供。
104 A，B，C，E
系統(tǒng)解析：
ABCE[解析]在對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則：①具有合法、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；②具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位；③內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等；④通過(guò)合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營(yíng)銷(xiāo)渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。
105 B，D，E
系統(tǒng)解析：
BDE[解析]國(guó)家助學(xué)貸款采取“借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
106 B，C
系統(tǒng)解析：
BC[解析]等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進(jìn)還款法分為等額遞增還款法和等額遞減還款法，所以單獨(dú)的等額累進(jìn)還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款法則是靈活選擇，每期還款額不確定。
107 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCE[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。長(zhǎng)期貸款很少使用一次性還本付息法。
108 A，B，D
109 A，B，E
系統(tǒng)解析：
ABE[解菥]申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，借款人需要提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。
110 B，E
系統(tǒng)解析：
BE[解析]市場(chǎng)細(xì)分是一個(gè)信息分析和歸納的過(guò)程，也是一個(gè)目標(biāo)策略制定的過(guò)程?，F(xiàn)代商業(yè)銀行普遍采用計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理等技術(shù)工具和科學(xué)手段，配合管理層和經(jīng)辦人員來(lái)完成客戶細(xì)分的工作。
111 A，D，E
112 B，E
系統(tǒng)解析：
BE[解析]受托支付的支付控制需要明確的基本要求：①明確借款人應(yīng)提交材料的要求；②明確支付審核要求。
113 A，C，E
系統(tǒng)解析：
ADE[解析]異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。
114 A，C，E
系統(tǒng)解析：
ABE[解析]客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求和待開(kāi)發(fā)的需求。
115 B，C
116 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必需的依據(jù)，從制度上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力；個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)；個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于保護(hù)消費(fèi)者本身的利益，提高透明度；全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析；個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。
117 C，D，E
系統(tǒng)解析：
CDE[解析]按照銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類(lèi)型和技術(shù)手段等因素，可將定位方式分為主導(dǎo)式定位、追隨式定位和補(bǔ)缺式定位三種。
118 A，B，D
系統(tǒng)解析：
ABD[解析]個(gè)人汽車(chē)貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：①貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證；②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶；③在未接到借款人支付申請(qǐng)和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商；④未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。
119 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]個(gè)人教育貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括：①將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶；②未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失；③未通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
120 A，C，E
系統(tǒng)解析：
ACE[解析]個(gè)人商用房貸款借款人須具備以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）～65（不含）周歲之間；外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同時(shí)還須滿足我國(guó)關(guān)于境外人士購(gòu)房相關(guān)政策；②具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居留證明）及婚姻狀況證明（或未婚聲明）；③具有良好的信用記錄和還款意愿；④具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；⑤具有所購(gòu)商用房的商品房銷(xiāo)（預(yù)）售合同或房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議；⑥已支付所購(gòu)商用房市場(chǎng)價(jià)值50%（含）以上的首付款（商住兩用房首付款比例須在45%及其以上），并提供首付款銀行進(jìn)賬單或售房人開(kāi)具的首付款發(fā)票或收據(jù)；⑦在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；⑧以借款人擬購(gòu)商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保；⑨兩個(gè)以上的借款人共同申請(qǐng)借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；對(duì)共同購(gòu)房人作為共同借款人的，不受上述規(guī)定限制；⑩貸款人規(guī)定的其他條件。
121 B，C，D
系統(tǒng)解析：
BCD[解析]貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合理性、合法性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保狀況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
122 B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
BCDE[解析]商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付款比例不得低于50%。故A項(xiàng)錯(cuò)誤。
123 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸散期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。因此A、B、C、D、E全部正確。
124 A，B，C，D
系統(tǒng)解析：
ABCD[解析]E項(xiàng)提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保屬于個(gè)人質(zhì)押貸款借款人需要滿足的條件。
125 A，B，C，D，E
126 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]貸款經(jīng)辦行貸后管理和檢查工作具體包括：①定期了解借款人客戶信息變化情況；②定期查詢銀行相關(guān)系統(tǒng)；③至少每年檢查一次抵押房產(chǎn)狀況及價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；如發(fā)現(xiàn)影響抵押房產(chǎn)價(jià)值變化的重大因素，可能造成抵押房產(chǎn)的債權(quán)保障能力不足時(shí)，應(yīng)及時(shí)重評(píng)抵押房產(chǎn)價(jià)值；④檢查違約貸款違約原因，是否存在違規(guī)操作行為；⑤定期檢查大額貸款及“一人多貸”借款人是否能按時(shí)償還貸款本息，是否存在影響貸款按時(shí)償還的因素；⑥及時(shí)對(duì)違約貸款進(jìn)行催收，對(duì)通過(guò)電話等通訊方式無(wú)法聯(lián)系到的借款人進(jìn)行上門(mén)催收；⑦檢查逾期貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書(shū)是否合規(guī)、合法。
127 A，B，C，E
系統(tǒng)解析：
ABCE[解析]個(gè)人汽車(chē)貸款審批中必須確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批，而不能打包將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批。所以D選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。
128 C，D，E
系統(tǒng)解析：
CDE[解析]按照五級(jí)分類(lèi)方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類(lèi)中的后三類(lèi)貸款，即次級(jí)、可疑和損失貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定定期對(duì)不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。
129 B，D
系統(tǒng)解析：
BD[解析]個(gè)人耐用消費(fèi)品可用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品，其中，耐用消費(fèi)品包括除汽車(chē)、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等，故A項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤；因?yàn)槠鋯喂P金額相對(duì)較小，貸款成本較高，且市場(chǎng)需求量有限，所以，近幾年業(yè)務(wù)處于不斷萎縮狀態(tài)，故C項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤；貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元。
130 A，B，C，D，E
系統(tǒng)解析：
ABCDE[解析]根據(jù)信貸機(jī)構(gòu)的資源配置情況和債務(wù)人的具體情況，可采取多種催收管理手段進(jìn)行清收，主要包括：（1）電子批量催收；（2）人工催收；（3）處理抵押質(zhì)品；（4）以物抵債；（5）法律催收
