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第一章 公司信貸概述

1、公司信貸的基本要素：公司信貸的基本要素主要包括借款主體、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率、

還款方式、擔保方式和授信條件等。借款主體：企業(yè)法人、事業(yè)單位法人、其他經(jīng)濟組織等。信貸產(chǎn)品：主要包括

貸款、擔保、承兌和貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用承諾等。電子商業(yè)匯票：期限最長為 6 個月。

2、1）提款期：從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止；2）寬限期內(nèi)銀行只收取

利息，借款人不用還本；或本息都不用償還，但銀行仍應(yīng)按規(guī)定計算利息；3） 還款期：從借款合同規(guī)定的第一次

還款日起至全部本息清償日止的期間。

3、1）自營貸款最長不得超過 10 年，超過 10 年應(yīng)報中國人民銀行備案。2）紙質(zhì)票據(jù)付款期為從出票日到匯票到

期日止，最長不超過 6 個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。3）不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在

貸款到期日之前，向銀行申請展期，是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款

展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過 3 年。4）電子商業(yè)匯票的期限最長為

1 年。

4、貸款利率的種類：1）根據(jù)貸款幣種不同；本幣、外幣貸款利率；2）根據(jù)借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率是否變動：固

定、浮動利率；3）根據(jù)利率確定主體不同：法定利率（政府金融管理部門或中央銀行確定的利率）、行業(yè)公定利

率（非政府部門的民間金融組織（如銀行業(yè)協(xié)會）等確定的利率）、市場利率（隨市場供求關(guān)系的變化而自由變動

的利率）。

5、人民幣貸款基礎(chǔ)利率—貸款市場報價利率（LPR），LPR 報價方式由參考基準利率改為參考公開市場操作利率，

由各報價行按照對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，于每月 20 日以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利（MLF）

利率）加點形成。2020 年 8 月 31 日起，LPR 成為我國浮動利率貸款的統(tǒng)一定價基準。LPR 分為 1 年期和 5 年期

以上兩個期限品種，商業(yè)銀行發(fā)放的 1 年期和 5 年期以上貸款參照相應(yīng)期限的 LPR 定價，1 年期以內(nèi)、1 年至 5 年

期貸款利率由商業(yè)銀行自主選擇參考的期限品種定價。

6、典型的擔保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押和留置等。

7、表內(nèi)業(yè)務(wù)主要包括貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)買賣，實際上是信貸業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)主要包括保證、

承兌和信用證等。

8、信貸管理的組織架構(gòu)：前臺部門：負責客戶營銷和維護，是銀行的利潤中心。中臺部門：對信貸業(yè)務(wù)主要面臨

的信用風險、市場風險、合規(guī)風險等風險類型進行識別、預(yù)警以及管理。后臺部門：負責信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保

障（財務(wù)會計部門、審計部門等）。

9、公司信貸產(chǎn)品包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資、銀團貸款、并購貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、貿(mào)易融

資和保證業(yè)務(wù)等。

第一章 公司信貸概述

1、公司信貸的基本要素：公司信貸的基本要素主要包括借款主體、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率、

還款方式、擔保方式和授信條件等。借款主體：企業(yè)法人、事業(yè)單位法人、其他經(jīng)濟組織等。信貸產(chǎn)品：主要包括

貸款、擔保、承兌和貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用承諾等。電子商業(yè)匯票：期限最長為 6 個月。

2、1）提款期：從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止；2）寬限期內(nèi)銀行只收取

利息，借款人不用還本；或本息都不用償還，但銀行仍應(yīng)按規(guī)定計算利息；3） 還款期：從借款合同規(guī)定的第一次

還款日起至全部本息清償日止的期間。

3、1）自營貸款最長不得超過 10 年，超過 10 年應(yīng)報中國人民銀行備案。2）紙質(zhì)票據(jù)付款期為從出票日到匯票到

期日止，最長不超過 6 個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。3）不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在

貸款到期日之前，向銀行申請展期，是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款

展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過 3 年。4）電子商業(yè)匯票的期限最長為

1 年。

4、貸款利率的種類：1）根據(jù)貸款幣種不同；本幣、外幣貸款利率；2）根據(jù)借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率是否變動：固

定、浮動利率；3）根據(jù)利率確定主體不同：法定利率（政府金融管理部門或中央銀行確定的利率）、行業(yè)公定利

率（非政府部門的民間金融組織（如銀行業(yè)協(xié)會）等確定的利率）、市場利率（隨市場供求關(guān)系的變化而自由變動

的利率）。

5、人民幣貸款基礎(chǔ)利率—貸款市場報價利率（LPR），LPR 報價方式由參考基準利率改為參考公開市場操作利率，

由各報價行按照對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，于每月 20 日以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利（MLF）

利率）加點形成。2020 年 8 月 31 日起，LPR 成為我國浮動利率貸款的統(tǒng)一定價基準。LPR 分為 1 年期和 5 年期

以上兩個期限品種，商業(yè)銀行發(fā)放的 1 年期和 5 年期以上貸款參照相應(yīng)期限的 LPR 定價，1 年期以內(nèi)、1 年至 5 年

期貸款利率由商業(yè)銀行自主選擇參考的期限品種定價。

6、典型的擔保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押和留置等。

7、表內(nèi)業(yè)務(wù)主要包括貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)買賣，實際上是信貸業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)主要包括保證、

承兌和信用證等。

8、信貸管理的組織架構(gòu)：前臺部門：負責客戶營銷和維護，是銀行的利潤中心。中臺部門：對信貸業(yè)務(wù)主要面臨

的信用風險、市場風險、合規(guī)風險等風險類型進行識別、預(yù)警以及管理。后臺部門：負責信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保

障（財務(wù)會計部門、審計部門等）。

9、公司信貸產(chǎn)品包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資、銀團貸款、并購貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、貿(mào)易融

資和保證業(yè)務(wù)等。

10、流動資金貸款：1）一般周轉(zhuǎn)類流動資金貸款還款來源一般為借款人的綜合經(jīng)營現(xiàn)金流，貸款期限通常與借款

人生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配；2）專項流動資金貸款還款來源主要為所支持特定業(yè)務(wù)的銷售回籠資金，貸款期限通常與

該業(yè)務(wù)的資金回籠時間相匹配，具有自償性業(yè)務(wù)特征。

11、項目融資：用于建造大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目等，包括對在建或已建項目的再融資。借款人：通

常為專門組建的企事業(yè)法人，也包括既有企事業(yè)法人。還款來源主要依賴項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入。

12、固定資產(chǎn)貸款具有公司融資屬性，還款資金來源廣泛，包括項目自身收入及項目職位的其他經(jīng)營、投資收入，

可以追加第三方擔保。項目貸款還款來源單一，主要依靠項目自身收入，一般不提供第三方擔保。

13、銀團貸款又稱辛迪加貸款，銀團貸款期間，銀團會議由代理行負責定期召集。1）牽頭行：單家銀行擔任牽頭

行時，其承貸份額≥20%，分銷給其他銀團成員的份額 ≥50%，按照牽頭行對貸款最終安排額所承擔的責任，分為

全額包銷、部分包銷、盡最大努力推銷三種類型。2）代理行：代理行由銀團成員協(xié)商確定，可以由牽頭行或其他

銀行擔任，代理行代表銀團利益，不得由借款人的附屬機構(gòu)或關(guān)聯(lián)機構(gòu)擔任。3）參與行。

14、并購交易價款中，并購貸款所占比例不應(yīng)高于 60%，并購貸款期限一般不超過 7 年。

15、1）國內(nèi)貿(mào)易融資： 國內(nèi)保理、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項下打包貸款；2）國際貿(mào)易融資：信用證、打包貸

款、押匯、保理、福費廷、匯出匯款融資、訂單融資。 商業(yè)匯票的承兌：銀行的表外信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)匯票的貼現(xiàn)：

銀行的表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)。

16、保證業(yè)務(wù)一般以保函形式出具，又稱保函業(yè)務(wù) ，分：1）融資性保證：借款保證、債券償付保證；2）非融資

性保證：投標保證、履約保證、預(yù)收（付）款退款保證、質(zhì)量保證、付款保證。

第二章 信貸申請受理和貸前調(diào)查

1、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當取得貸款人的同意。有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)及時通知銀行，

同時采取保全措施等。

2、對提出信貸申請的客戶，受理人員應(yīng)盡可能通過面談方式進行前期調(diào)查， 銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬

于貸款意向書性質(zhì)。初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)擬定詳細的面談工作提綱，提綱內(nèi)容應(yīng)包括客戶總體情況、客戶信貸

需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

3、商業(yè)銀行對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證應(yīng)以實地調(diào)查為主間接調(diào)查為輔，現(xiàn)場調(diào)研（最常用、最重要）、現(xiàn)場

會談和實地考察。實務(wù)操作中建議采用突擊檢查方式進行現(xiàn)場調(diào)研，同時可通過其他調(diào)查方法對考察結(jié)果加以證實。

4、貸前調(diào)查對象：借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等。

第三章 借款需求分析

1、從資產(chǎn)負債表看，季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率下降可能導(dǎo)致流動資產(chǎn)增加；商業(yè)信用的

減少及改變、債務(wù)重構(gòu)可能導(dǎo)致流動負債結(jié)構(gòu)變化；固定資產(chǎn)重置及擴張、長期投資可能導(dǎo)致長期資產(chǎn)的增加。從

利潤表來看，利潤率的下降可能對企業(yè)的收入支出產(chǎn)生影響，進而影響企業(yè)的借款需求。