由投資型壽險(xiǎn)的特點(diǎn)可以歸納出投保投資型壽險(xiǎn)的三個(gè)出發(fā)點(diǎn)。
首先，投保人希望獲得一份死亡給付保障，而且這份保障可以隨投資收益的變化而變化，這在一定程度上可以抵御通貨膨脹造成的保險(xiǎn)保障下降，也可以通過投資收益獲得更多的保障。投保人獲得的死亡給付金額有兩種選擇，一是死亡給付金額按死亡保險(xiǎn)金額與保單賬戶價(jià)值兩者中的較大者支付；二是死亡給付金額按死亡保險(xiǎn)金額與保單賬戶價(jià)值兩者之和支付。
其次，投保人希望有一個(gè)靈活的投資選擇，并愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。投保人可以根據(jù)自己的投資需要選擇投連險(xiǎn)中多個(gè)投資賬戶或者選擇有最低保證利率的萬能險(xiǎn)，也可以根據(jù)投資收益的狀況自由處置保單賬戶的價(jià)值?？荚嚧笫占?
再次，投保人希望有一個(gè)靈活的繳費(fèi)機(jī)制和保險(xiǎn)金額調(diào)整機(jī)制。投保人可以根據(jù)自己的繳費(fèi)能力選擇或者改變保費(fèi)的繳付金額和方式，也可以根據(jù)自己的保障需要增加或者減少保險(xiǎn)金額。
顯然，投資型壽險(xiǎn)較之傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)，除了具有靈活的投資功能以外，還給予投保人更多的保險(xiǎn)選擇權(quán)以滿足不同的需要，從這一角度來看，投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該對(duì)投保人有更大的吸引力。而從投資風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，投資型壽險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)全部地或者部分地是由投保人來承擔(dān)，這樣對(duì)保險(xiǎn)人也應(yīng)該有更大的吸引力。
但目前我國投資型壽險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際狀況卻不容樂觀，從投保人方面來看，考試大收集大多數(shù)人對(duì)投資型壽險(xiǎn)的了解很不全面，購買投資型壽險(xiǎn)根本不是為了獲得長期的保險(xiǎn)保障和長期的投資收益，而僅僅是作為一種短期的投資工具。因此，投保人只關(guān)注當(dāng)前的投資收益，完全漠視投資型壽險(xiǎn)的其他功能。當(dāng)投資收益不理想，投保人馬上選擇退保，就如同看到股市下挫，股民“割肉”拋股一般，投保人存在著嚴(yán)重的盲目投保和盲目退?，F(xiàn)象。
壽險(xiǎn)公司為了獲得市場(chǎng)份額，在銷售投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)普遍存在誤導(dǎo)現(xiàn)象。尤其是作為主要銷售渠道的銀行，通常只強(qiáng)調(diào)投資型壽險(xiǎn)的投資收益，而對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)提示嚴(yán)重不足，更對(duì)各類復(fù)雜的功能和條款缺乏專業(yè)知識(shí)，無法解釋清楚。另一方面，壽險(xiǎn)公司為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模，投資型壽險(xiǎn)發(fā)展過快、占比過重。在整個(gè)金融環(huán)境震蕩，壽險(xiǎn)公司投資能力尚待提升的現(xiàn)狀下，投資收益欠佳是不可避免的，因而壽險(xiǎn)公司存在著大規(guī)模退保的風(fēng)險(xiǎn)?？荚嚧笫占?
所以，針對(duì)我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)狀況，對(duì)投保人的建議是：第一要明白消費(fèi)，弄清楚自己購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特性；第二要合理消費(fèi)，購買符合自己保障需求、付費(fèi)能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；第三要理性消費(fèi)，選擇傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，再選投資型壽險(xiǎn)。
對(duì)壽險(xiǎn)公司的建議是：第一要誠信銷售，全面地客觀地向投保人明確說明所售壽險(xiǎn)產(chǎn)品，考試大收集并要充分地提示各類風(fēng)險(xiǎn)；第二要穩(wěn)定經(jīng)營，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該在合理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，在投資能力范圍之內(nèi)發(fā)展投資型壽險(xiǎn)，并要不斷地提升投資能力，否則壽險(xiǎn)公司在擺脫傳統(tǒng)壽險(xiǎn)利差損風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)陷入了更為復(fù)雜的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
只要投保人理性消費(fèi)，保險(xiǎn)人理性經(jīng)營，不管是保障型壽險(xiǎn)，還是投資型壽險(xiǎn)都有其廣闊的發(fā)展前景。考試大收集
