第二節(jié)　金融制度

　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念(掌握)

　　金融制度是一個(gè)國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。

　　2.金融制度的內(nèi)涵(掌握)

　　(1)金融中介機(jī)構(gòu)

　　(2)金融市場(chǎng)

　　(3)金融監(jiān)管制度

　　金融制度的構(gòu)建取決于不同國家、社會(huì)制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，它是一個(gè)報(bào)考演進(jìn)變化的過程。

　　二、中央銀行制度(掌握)

　　中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)的規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個(gè)國家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。

　　一元式央行制度特點(diǎn)：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱二元復(fù)合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級(jí)的中央銀行共同組成一個(gè)復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點(diǎn)：權(quán)力與職能相對(duì)分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國、德國采用。

　　3.跨國的中央銀行制度

　　即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

　　4.準(zhǔn)中央銀行制度

　　是指在一個(gè)國家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能。

　　準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn)：權(quán)力分散、職能分解。

　　主要國家有香港、新加坡等。

　　(二)中央銀行的資本制度

　　中央銀行的資本金一般由實(shí)收資本、留存利潤、財(cái)政撥款等構(gòu)成。

　　1.全部資本由國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　國有化的性質(zhì)。

　　目前大多數(shù)國家的資本結(jié)構(gòu)是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、瑞典、俄羅斯、印度等。

　　全部資本為國家所有的資本結(jié)構(gòu)形式成為中央銀行資本結(jié)構(gòu)的主要形式。

　　2.國家和民間混合所有的資本結(jié)構(gòu)

　　一般國有資占50%以上，有的國家各占50%。

　　國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權(quán)，私人沒有;私人只有分紅的權(quán)利。

　　采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時(shí)、卡塔爾。

　　3.全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結(jié)構(gòu)。

　　4.無資本金的資本結(jié)構(gòu)

　　韓國中央銀行是目前一的沒有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)

　　無論哪種資本結(jié)構(gòu)，中央銀行都是國家立法賦予其執(zhí)行中央銀行職能的，即資本所有權(quán)的歸屬不影響中央銀行的性質(zhì)、職能、地位和作用。

　　三、商業(yè)銀行制度(掌握專業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度)

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)：

　　(1)防止銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;

　　(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;

　　(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)?！鲊毡槭褂玫你y行組織形式。

　　(1)總行制;(2)總行管理處制

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模效益高;(2)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管與控制

　　缺點(diǎn)：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大;

　　3.持股公司制度

　　又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度(掌握)

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。

　　優(yōu)點(diǎn)：(1)保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

　　缺點(diǎn)：(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　混業(yè)經(jīng)營有兩種形式：(1)全能銀行;(2)控股公司制

　　優(yōu)勢(shì)：(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;

　　(2)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益

　　(3)有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)

　　(4)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

　　缺點(diǎn)：(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī);

　　(2)行業(yè)壟斷

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　四、政策性金融制度(掌握)

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動(dòng)。

　　(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能

　　1.倡導(dǎo)性職能

　　2.選擇性職能

　　3.補(bǔ)充性職能

　　4.服務(wù)性職能

　　(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則(重點(diǎn))

　　1.政策性原則

　　對(duì)國家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。

　　3.保本微利原則

　　保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

　　五、金融監(jiān)管制度(掌握)

　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。

　　狹義的金融監(jiān)管是央行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依法對(duì)整個(gè)金融業(yè)實(shí)施的監(jiān)督管理。

　　廣義的金融監(jiān)管指除狹義金融監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、行業(yè)自律的監(jiān)督和社會(huì)中介組織的監(jiān)督等。

　　按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管理體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　(一)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　(1) 又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

　　(3)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

　　取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融報(bào)務(wù)的水平;(多元化程度越高，就有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　金融監(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度

　　(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)(與分業(yè)監(jiān)管相比)：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

　　集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點(diǎn)：缺乏監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)性。

　　目前實(shí)行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等

　　(二)分業(yè)監(jiān)管體制

　　(1)分業(yè)監(jiān)管體制由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門，對(duì)各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管

　　(2)一般用于銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

　　(3)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的原因：

　　混業(yè)下，內(nèi)控不健全，風(fēng)險(xiǎn)大, 市場(chǎng)規(guī)則不健全。

　　(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)：分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在競(jìng)爭(zhēng)性、監(jiān)管效率高;

　　分業(yè)監(jiān)管的缺點(diǎn)：監(jiān)管成本高(機(jī)構(gòu)多)、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

　　美國、香港等實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制。

　　(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　1.牽頭式——巴西

　　2.雙峰式——澳大利亞

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