①大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。

②普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。

③普惠金融的偉大意義不僅在于金融這個事業(yè)層面上，更重要的是其社會效益。

（1）鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（2）提升金融機構(gòu)科技運用水平。

（3）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用。

（1）內(nèi)部原因

①收購整合不力：

紐約社區(qū)銀行在發(fā)展過程中收購了之前陷入危機的簽證銀行，這一舉動雖然擴大了銀行的業(yè)務(wù)范圍和市場占有率，但同時也帶來了更高的市場監(jiān)管要求。

收購后的整合過程中，紐約社區(qū)銀行需要面對來自不同文化和業(yè)務(wù)模式的挑戰(zhàn)，整合不力可能會引發(fā)更多的風險和問題。

②內(nèi)部控制和風險管理存在漏洞：

紐約社區(qū)銀行在貸款審批和內(nèi)部貸款審查方面存在重大缺陷，導(dǎo)致銀行在追蹤貸款風險的方式和路徑方面存在不足。

這些缺陷使得銀行對撥備充足率的實際控制情況受到影響，特別是對其集中在商業(yè)房地產(chǎn)方面的高風險敞口缺乏有效控制。

③商業(yè)地產(chǎn)業(yè)務(wù)占比高：

紐約社區(qū)銀行的主要業(yè)務(wù)之一是商業(yè)地產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是紐約市租金受控的公寓業(yè)務(wù)占比高。

政府控制租金上漲導(dǎo)致相關(guān)投資價值顯著縮水，新冠疫情以來紐約市商業(yè)地產(chǎn)持續(xù)不景氣則帶來額外壓力。

④資產(chǎn)質(zhì)量下降：

紐約社區(qū)銀行出售質(zhì)量較好的消費貸款以籌集資金，這一舉措削弱了其整體資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。

（2）外部原因

宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化：

美國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化對銀行業(yè)產(chǎn)生了影響，包括利率波動、房地產(chǎn)市場調(diào)整以及全球金融市場不確定性等因素。

①商業(yè)地產(chǎn)市場低迷：

美國商業(yè)地產(chǎn)價格暴跌導(dǎo)致貸款違約率上升，這對紐約社區(qū)銀行的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

美聯(lián)儲貨幣政策的不確定性也對商業(yè)地產(chǎn)定價帶來了影響，加劇了市場風險。

②信用評級下調(diào)：

穆迪和惠譽等國際評級機構(gòu)對紐約社區(qū)銀行的信用評級進行了下調(diào)，將其降至垃圾級。

這一舉動加劇了市場對銀行償債能力的懷疑，導(dǎo)致借貸成本顯著提高，對銀行的流動性造成了壓力。

③儲戶信任危機：

信用評級下調(diào)和負面新聞可能導(dǎo)致儲戶對紐約社區(qū)銀行的信任度下降，進而引發(fā)資金流出和擠兌風險。

綜上所述，紐約社區(qū)銀行出現(xiàn)風險的內(nèi)部原因主要包括收購整合不力、內(nèi)部控制和風險管理存在漏洞、商業(yè)地產(chǎn)業(yè)務(wù)占比高以及資產(chǎn)質(zhì)量下降；外部原因則包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化、商業(yè)地產(chǎn)市場低迷、信用評級下調(diào)以及儲戶信任危機。這些因素共同作用導(dǎo)致了紐約社區(qū)銀行當前的風險局面。

（1）風險監(jiān)測和早期預(yù)警

①關(guān)注宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化和銀行業(yè)機構(gòu)經(jīng)營總體情 況，動態(tài)調(diào)整監(jiān)測指標，及時體現(xiàn)地方政府債務(wù)、房地產(chǎn)等重點領(lǐng)域風險狀況。②根據(jù)不同 區(qū)域銀行的風險特征和所處的經(jīng)營環(huán)境，探索建立區(qū)域性、差異化預(yù)警機制。

（2）精準處置高風險中小銀行風險。

①健全高效風險處置機制。②強化中國人民銀行系統(tǒng)性 金融風險防范化解職能。③進一步壓實各方責任，防范道德風險。④明確資金來源和使用順 序，完善處置資金保障體系。⑤健全存款保險制度，發(fā)揮存款保險早期糾正和風險處置平臺 功能。

（3）健全具有硬約束的金融風險早期糾正機制。①加強頂層設(shè)計，全面依法合規(guī)。②對增量高風險銀行“限期糾正 ” “不

糾正即處置 ”。③明確激勵約束機制，各部門形成合力。

①中國經(jīng)濟依然表現(xiàn)出強勁無比的態(tài)勢。

②人民幣之所以越來越走向國際化，還因為中國政府是負責任的政府

③新冠疫情和俄烏沖突以來，“去美元化 ”浪潮進一步加速，比如：南美謀求建立共同貨幣； 東南亞、南亞各國力推本幣交易；全球減持美債。

④人民幣之所以走向國際化，而且也越來越具有國際范，還因為東升西降格局打破，世界百年未有之大變局越來越顯現(xiàn)出清晰的格局，建立在多元政治基礎(chǔ)上的中美俄三角格局已經(jīng)開始形成。

（1）穩(wěn)慎扎實推進人民幣國際化，有利于促進國際貨幣平衡，維護國際關(guān)系穩(wěn)定。

（2）穩(wěn)慎扎實推進人民幣國際化，有助于密切中國與其他國家的經(jīng)貿(mào)關(guān)系，維護世界經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

（3）穩(wěn)慎扎實推進人民幣國際化，有利于提升人民幣的國際影響力，促進高水平對外開放。

（1）便利經(jīng)營主體在對外貿(mào)易投資中更多使用人民幣。

（2）穩(wěn)妥有序推進金融市場全面制度型開放。

（3）繼續(xù)穩(wěn)步推進央行間雙邊本幣互換和本幣結(jié)算合作。

（4）支持離岸人民幣市場健康發(fā)展。

（5）加強跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管。

（1）堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。這是中國特色金融發(fā)展之路的最本質(zhì)特征和根本要求，是中國金融發(fā)展的最大制度優(yōu)勢。

（2）堅持以人民為中心的價值取向。人民性是馬克思主義最鮮明的品格。以人民為中心， 是中國共產(chǎn)黨區(qū)別于其他政黨的顯著標志，也是中國共產(chǎn)黨的根本價值取向。

（3）堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨。實體經(jīng)濟是金融的根基，金融是實體經(jīng)濟的血脈，兩者共生共榮。金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)；經(jīng)濟興，金融興；經(jīng)濟強，金融 強。

（4）堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題。

（5）堅持在市場化法治化軌道上推進金融創(chuàng)新發(fā)展。

（6）堅持深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（7）堅持統(tǒng)籌金融開放和安全。

（8）堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)。

①擁有強大的貨幣。貨幣是金融的根基。強大的主權(quán)貨幣是金融強國的基石。

②強大的中央銀行。中央銀行負責調(diào)控貨幣總閘門，對經(jīng)濟發(fā)展全局有著重要作用。

③強大的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)是金融強國建設(shè)的重要微觀基礎(chǔ)。

④強大的國際金融中心。建設(shè)金融強國，需要更具競爭力的國際金融中心，進一步提升在全球金融市場的影響力。

⑤強大的金融監(jiān)管體系。強大的金融監(jiān)管，是金融強國建設(shè)的有力保障。

⑥強大的金融人才隊伍。金融人才是推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵力量。

（1）做好金融體系

①構(gòu)建科學(xué)穩(wěn)健的金融調(diào)控體系：

金融調(diào)控體系是金融體系的“大腦”，負責確保金融市場的穩(wěn)定和高效運行。應(yīng)建立數(shù)量型調(diào)控、價格型調(diào)控以及宏觀審慎政策相結(jié)合的新型調(diào)控體系，綜合運用多種政策工具，從總量、結(jié)構(gòu)和價格三個方面進行靈活適度、精準有效的調(diào)控。

中央銀行應(yīng)發(fā)揮核心作用，通過調(diào)整貨幣政策、監(jiān)管金融市場、維護金融穩(wěn)定等方式，確保金融體系的穩(wěn)健運行。

②建立健全分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系：

金融機構(gòu)是金融體系的“細胞”，其分工協(xié)作的質(zhì)效直接影響金融體系的整體效能。應(yīng)推動金融機構(gòu)的多樣化發(fā)展，優(yōu)化金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)，提升金融機構(gòu)的專業(yè)化水平和創(chuàng)新能力。

同時，應(yīng)加強金融機構(gòu)之間的合作與協(xié)調(diào)，形成優(yōu)勢互補、資源共享的金融機構(gòu)體系。

③優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)布局：

金融市場是金融體系的“血脈”，其結(jié)構(gòu)布局直接影響金融資源的配置效率。應(yīng)推動金融市場的多元化發(fā)展，完善多層次資本市場體系，提高直接融資比重，降低企業(yè)融資成本。

同時，應(yīng)加強金融市場的監(jiān)管和風險防范，確保金融市場的穩(wěn)健運行。

④建立完備有效的金融監(jiān)管體系：

金融監(jiān)管是金融體系的“守護者”，其完備性和有效性直接影響金融體系的穩(wěn)定和安全。應(yīng)加強對金融機構(gòu)、金融市場和金融活動的監(jiān)管，完善金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，提升金融監(jiān)管的智能化和專業(yè)化水平。

同時，應(yīng)加強國際金融監(jiān)管合作，共同應(yīng)對全球金融風險。

⑤構(gòu)建多樣化專業(yè)性金融服務(wù)體系：

金融服務(wù)是金融體系的“橋梁”，其多樣性和專業(yè)性直接影響金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。應(yīng)推動金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)種類，提高金融服務(wù)的便捷性和個性化水平。

同時，應(yīng)加強金融消費者權(quán)益保護，提升金融服務(wù)的滿意度和信任度。

⑥完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)：

金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融體系的“基石”，其完善程度直接影響金融體系的穩(wěn)健性和安全性。應(yīng)加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融市場的交易效率、清算結(jié)算能力和風險管理水平。

同時，應(yīng)推動金融科技的廣泛應(yīng)用和創(chuàng)新發(fā)展，提升金融服務(wù)的智能化和便捷性。

（2）現(xiàn)代金融體系的任務(wù)

①服務(wù)實體經(jīng)濟：

現(xiàn)代金融體系的首要任務(wù)是服務(wù)實體經(jīng)濟。應(yīng)通過優(yōu)化金融資源配置、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率等方式，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

②防范化解金融風險：

現(xiàn)代金融體系應(yīng)具備較強的風險防范和化解能力。應(yīng)建立健全風險預(yù)警和處置機制，加強金融監(jiān)管和風險防范合作，確保金融體系的穩(wěn)定和安全。

③推動金融創(chuàng)新發(fā)展：

現(xiàn)代金融體系應(yīng)積極推動金融創(chuàng)新發(fā)展。應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)和科技企業(yè)加強合作，推動金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，提升金融服務(wù)的智能化和便捷性。

④促進國際金融合作與交流：

現(xiàn)代金融體系應(yīng)積極參與國際金融合作與交流。應(yīng)加強與其他國家和地區(qū)的金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)和金融市場之間的合作與交流，共同推動全球金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

綜上所述，要做好金融體系并明確現(xiàn)代金融體系的任務(wù)，需要從多個方面入手，加強金融調(diào)控、金融機構(gòu)、金融市場、金融監(jiān)管、金融服務(wù)和金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面的建設(shè)和發(fā)展。同時，還需要積極應(yīng)對金融風險和挑戰(zhàn)，推動金融創(chuàng)新和國際合作與交流，為實體經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展提供有力支撐。