2公司信貸的基本要素
1、交易對(duì)象
銀行和銀行的交易對(duì)手(其(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織)
2、信貸產(chǎn)品
特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式
3、信貸金額
以貨幣計(jì)量
4、信貸期限
廣義：從簽定合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間
提款期：借款合同生效之日——全部提款完畢/最后一次提款之日
寬限期：借款合同生效之日——第一筆還款日
或介于提款期和還款期之間
注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合
同約定是否還息
還款期：第一次還款日——全部本息清償完畢之日
《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定：貸款期限的商定、自營(yíng)貸款期限(10年)、票據(jù)貼現(xiàn)期限(6個(gè)月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、長(zhǎng)期3年)
Question: 根據(jù)《貸款通則》有關(guān)貸款期限的規(guī)定，以下表述正確的是( )
A. 自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過10年
B. 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月
C. 中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半
D. 長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過5年
5、貸款利率和費(fèi)率
1)貸款利率：
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劃分標(biāo)準(zhǔn) |
貸款利率種類 |
備注 |
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貸款標(biāo)價(jià)方式 |
本幣貸款利率 |
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外幣貸款利率 |
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利率是否變動(dòng) |
浮動(dòng)利率 |
對(duì)市場(chǎng)反映靈敏，雙方風(fēng)險(xiǎn)較小 |
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固定利率 |
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確定主體 |
法定利率 |
政府金融部門或央行 |
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行業(yè)公定利率 |
民間金融組織 | |
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市場(chǎng)利率 |
市場(chǎng)供求關(guān)系 |
其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定
基準(zhǔn)利率
《人民幣利率管理規(guī)定》：
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短期利率 |
貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的利率，不分段計(jì)息 |
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中長(zhǎng)期貸款利率 |
一年一定，當(dāng)期相應(yīng)檔次利率 |
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展期 |
依累計(jì)期限而定，展期日相應(yīng)檔次利率 |
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逾期貸款或擠占挪用貸款 |
罰息利率，與調(diào)整分段計(jì)息 |
其二、利率結(jié)構(gòu)
利率差別：期限和用途
利率檔次：利率差別的層次
人民幣利率檔次：期限(短期、中長(zhǎng)期貸款利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率)
外匯貸款利率檔次：市場(chǎng)化，參考利率為國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率
其三、利率表達(dá)方式
年利率、月利率、日利率
其四、計(jì)息方式
計(jì)息周期：日、月、季、年
2)費(fèi)率
利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計(jì)算。類型：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等
《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》
實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)：7個(gè)
收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰(shuí)委托，誰(shuí)付費(fèi)
6、清償計(jì)劃
一次性還款，分次還款(定額?(等額(等額本金、本息)、約定))
7、擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置
借款人無(wú)力、未按時(shí)還本付息或支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)的第二還款來源。審查貸款項(xiàng)目的主要因素之一。
8、約束條件
提款條件：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他
監(jiān)管條件：財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他、
