第九章貸款審批
9、1貸款審批原則
9、1、1信貸授權(quán)
1、信貸授權(quán)的含義
定義：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開(kāi)展
授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。
分類：
1) 直接授權(quán)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門(mén)或直接管理的經(jīng)營(yíng)單位授予全部或部分的信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。
2) 轉(zhuǎn)授權(quán)：受權(quán)的經(jīng)營(yíng)單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對(duì)本級(jí)行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門(mén)和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。
3) 臨時(shí)受權(quán)：被授權(quán)人因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時(shí)，臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動(dòng)收回。
2、信貸授權(quán)的原則與方法
原則：授權(quán)適度、差別受權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)重一致
方法：載體——授權(quán)書(shū)(內(nèi)容，有效期)、規(guī)章制度、部門(mén)職責(zé)、崗位職責(zé)等
形式——分別按受權(quán)人、授信品種、行業(yè)、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、擔(dān)保方式劃分
9、1、2審貸分離
1、含義
定義：將信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次和不同部門(mén)(崗位)承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢(shì)的信貸管理制度。
意義：獨(dú)立性和科學(xué)性;實(shí)現(xiàn)專家審貸;促進(jìn)信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
2、一般操作流程
1)形式：崗位分離;部門(mén)分離;地區(qū)分離
2)信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分
業(yè)務(wù)崗：偏于一手資料的直接收集、辦理
審查崗：對(duì)已收集、辦理好的資料進(jìn)行審核——真實(shí)性、完整性、合規(guī)性、合理性、可行性
3)實(shí)施要點(diǎn)
審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸;
審查人員無(wú)最終決策權(quán);
審查人員應(yīng)真正成為信貸專家;
實(shí)行集體審議機(jī)制——貸款審查委員會(huì)、表決原則：集體審查審議、明確發(fā)表意見(jiàn)、絕對(duì)多數(shù)通過(guò)
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