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　(三)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特征分析

　　客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由 風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度、實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力構(gòu)成。對(duì)待不同風(fēng)險(xiǎn)特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同理財(cái)方式

　　結(jié)合上述風(fēng)險(xiǎn)特征的三個(gè)方面，我們可以分別用風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度兩個(gè)指標(biāo)來(lái)分析客戶(hù)的體現(xiàn)特征

　　結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度兩個(gè)方面的數(shù)據(jù)，可以找到客戶(hù)在風(fēng)險(xiǎn)矩陣中的位置，從而選擇合適的投資組合

　　其他理財(cái)特征：

　　投資渠道偏好。是指客戶(hù)由于個(gè)人具有的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、工作或社會(huì)關(guān)系等原因而對(duì)某類(lèi)投資渠道有特別的喜好或厭惡

　　知識(shí)結(jié)構(gòu)?？蛻?hù)個(gè)人的知識(shí)結(jié)構(gòu)尤其是對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度和主動(dòng)獲取信息的方式對(duì)于選擇投資渠道、產(chǎn)品和投資方式會(huì)產(chǎn)生影響

　　生活方式?？蛻?hù)個(gè)人不同的生活、工作習(xí)慣對(duì)理財(cái)方式的選擇也很重要

　　個(gè)人性格。客戶(hù)個(gè)人的性格是個(gè)人主觀(guān)意愿的習(xí)慣性表現(xiàn)，會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響

　　(四)客戶(hù)理財(cái)需求和目標(biāo)分析

　　客戶(hù)目標(biāo)按時(shí)間的長(zhǎng)短可以劃分為：短期目標(biāo)、中期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)

　　由于客戶(hù)本身對(duì)于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)往往不足，因此客戶(hù)很有可能會(huì)提出一些不切實(shí)際的要求。必須加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，增加客戶(hù)對(duì)于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在確?？蛻?hù)理解的基礎(chǔ)上，共同確定一個(gè)合理的目標(biāo)

　　三、財(cái)務(wù)規(guī)劃 (教材知識(shí)要熟悉掌握)

　　包括：五項(xiàng)

　　現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃

　　人生事件規(guī)劃

　　投資規(guī)劃

　　(一)現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　現(xiàn)金管理是對(duì)現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)的日常管理。其目的在于滿(mǎn)足日常的、周期性支出的需求;滿(mǎn)足應(yīng)急資金的需;滿(mǎn)足未來(lái)消費(fèi)的需求;滿(mǎn)足財(cái)富積累與投資獲利的需求

　　合理的現(xiàn)金預(yù)算是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，用一定的時(shí)間去評(píng)估現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況、支出模式及目標(biāo)，會(huì)得到一項(xiàng)比較實(shí)際的預(yù)算。預(yù)算編制的程序包括：設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、預(yù)測(cè)年度收入、算出年度支出預(yù)算目標(biāo)、對(duì)預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析

　　應(yīng)急資金管理：緊急備用金可以應(yīng)對(duì)失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對(duì)緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費(fèi)用。包括兩個(gè)方面的內(nèi)容

　　1、.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來(lái)衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力

　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或?yàn)?zāi)害承受能力=(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險(xiǎn)理賠金-現(xiàn)有負(fù)債)/基本費(fèi)用

　　2、緊急預(yù)備金可以用兩種方式來(lái)儲(chǔ)備，一是流動(dòng)性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場(chǎng)基金;二是利用貸款額度

　　消費(fèi)的合理性與客戶(hù)的收入、資產(chǎn)水平、 家庭情況、實(shí)際需要等等因素相關(guān)。

　　在消費(fèi)管理中要注意一下幾個(gè)方面：

　　1、 即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)

　　2、消費(fèi)支出的預(yù)期

　　3、孩子的消費(fèi)

　　4、住房、汽車(chē)等大額消費(fèi)

　　5、保險(xiǎn)消費(fèi)

　　在有效債務(wù)管理中，應(yīng)先算好可負(fù)擔(dān)的額度，再擬定償債計(jì)劃，按計(jì)劃還清負(fù)債，負(fù)債是平衡現(xiàn)在與未來(lái)享受的工具。

　　有效債務(wù)管理中需要考慮的因素包括：

　　貸款需求2、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力3、預(yù)期收支情況4、還款能力5、合理選擇貸款種類(lèi)和擔(dān)保方式6、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式7、信貸策劃特殊情況的處理

　　在合理的利率成本下，個(gè)人的信貸能力即貸款能力取決于以下兩點(diǎn)：客戶(hù)收入能力、客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值

　　在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例、債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系、債務(wù)支出與家庭收入的合理比例、短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)的合理比例、債務(wù)重組

　　現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理的目的是讓客戶(hù)有足夠的資金去應(yīng)付日常生活的開(kāi)支、建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件、減少不良資產(chǎn)及增加儲(chǔ)蓄的能力。從而為自己建造一個(gè)財(cái)務(wù)健康、安全的生活體系。需要將這幾個(gè)方面作綜合分析安排

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