二、貸款的審查和審批
1.國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請(qǐng)表上簽署審批意見(jiàn)。
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
(2)貸款發(fā)放
國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)問(wèn)，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程.如下：
①填寫合同
②審核合同
③簽訂合同
借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項(xiàng)或全部措施
借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
(2)貸款的發(fā)放
四、貸后與檔案管理
1.國(guó)家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理
(1)貸后貼息管理
(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理
(3)貸款的償還
(4)貸后檔案管理
2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理
商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。
(1)貸款的償還
(2)貸后檢查
(3)不良貸款管理
(4)貸后檔案管理
個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)
①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定
②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性
③對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：
①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定
(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理
二、信用風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制
(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育
