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    2015年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn):個(gè)人低押授信貸款

    來(lái)源:233網(wǎng)校 2015-08-27 09:51:00

    個(gè)人低押授信貸款

    一、個(gè)人抵押授信貸款的含義

    個(gè)人抵押授信貸款,是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行,銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

    二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)

    1.先授信,后用信

    2.一次授信,循環(huán)使用

    3.貸款用途綜合

    三、個(gè)人抵押授信貸款要素

    1.貸款對(duì)象

    2.貸款利率

    3.貸款期限:抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。

    4.還款方式

    5.貸款額度

    (1)貸款額度的確定

    ①以所購(gòu)新建商品住房作抵押的,貸款額度一般不超過(guò)所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%。

    ②以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款,貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。

    抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的,如抵押住房?jī)r(jià)值無(wú)明顯減少,可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。

    抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定,一般不超過(guò)70%。

    貸款額度計(jì)算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率

    如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

    ③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

    (2)可用貸款額度的確定

    四、個(gè)人抵押授信貸款操作流程

    1.貸款的受理和調(diào)查

    (1)貸款的受理

    (2)貸前調(diào)查

    2.貸款的審查和審批

    (1)貸款的審查

    (2)貸款的審批

    3.貸款的簽約和發(fā)放

    4、貸后與檔案管理

    (1)合同內(nèi)容變更

    (2)貸后檢查

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