考點(diǎn)8.4個人征信查詢系統(tǒng)（P235-P237）

1.個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體：

①商業(yè)銀行【取得個人書面授權(quán)同意和已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，可查詢】

②縣級以上司法機(jī)關(guān)及其他部門；

③公民個人。

2.個人征信查詢申請的處理：對申請人提供的資料當(dāng)場進(jìn)行審核；現(xiàn)場申請的，當(dāng)場回復(fù)；各地轉(zhuǎn)交的，2日內(nèi)回復(fù)。申請人可以事先約定的接收方式，包括現(xiàn)場領(lǐng)取和電子郵件或郵寄。

3.個人征信查詢管理：

①授權(quán)查詢；【商業(yè)銀行查詢應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得】

②限定用途；【《辦法》規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告】

③查詢記錄；【每一個用戶都要登記注冊，計算機(jī)系統(tǒng)自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中】

④違規(guī)處罰；【商業(yè)銀行如果違反將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理】

⑤密碼管理；【商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼】

⑥檔案管理。

考點(diǎn)8.5個人征信系統(tǒng)管理模式（P237-P238）

1.個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)；

2.個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。建立了完善的用戶管理制度，對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

3.商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

考點(diǎn)8.6個人征信異議處理（P239-P242）

1.異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見；

原因：

①個人的基本信息發(fā)生了變化，但沒有及時提供，影響了信息的更新；

②數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時；

③技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；

④他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；

⑤個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易（如已辦信用卡、貸款），誤以為信息有錯。

2.異議的種類：

①認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過；

②認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符；

③身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實(shí)際情況不符；

④對擔(dān)保信息有異議。

3.個人處理辦法：向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出申請，需要出示本人身份證原件、復(fù)印件。委托代理人時，代理人需提供委托人和代理人的身份證原件和復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有

法律效力的授權(quán)委托書。

銀行處理辦法：中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。

異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采的措施：向征信服務(wù)中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。

4.異議處理的類型：

①個人基本信息存在異議：個人信用報告中基本信息內(nèi)容【姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等】

②對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

③對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理；

④對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理；

⑤個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理；

⑥信息滯后導(dǎo)致異議的處理；國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實(shí)時更新、次日更新或次月更新。在我國個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息；

⑦對異議處理仍有異議的處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)；第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。