第七章 個(gè)人信征信系統(tǒng)

1、個(gè)人征信系統(tǒng)的含義

個(gè)人征信系統(tǒng)也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)首先將依法采集和保存全國(guó)銀行信貸信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行對(duì)信貸征信的需求;同時(shí)依法服務(wù)于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機(jī)構(gòu)開放。

個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)

有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力

有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度

為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)