第七章 其他個(gè)人貸款

　　其他個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

　　一是個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國(guó)債、保單、股票、基金、倉(cāng)單、黃金等都可以用來(lái)質(zhì)押。

　　二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同。

　　三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　四是其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。

　　第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款

　　一、個(gè)人質(zhì)押貸款含義

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

　　從嚴(yán)格意義上說(shuō)，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　?、賲R票、支票、本票;

　　②債券、存款單;

　?、蹅}(cāng)單、提單;

　?、芸梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　?、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　?、迲?yīng)收賬款;

　　⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　二、個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)

　　1.貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全

　　2.時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快

　　3.操作流程短

　　4.質(zhì)物范圍廣泛

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