一、單項(xiàng)選擇題

1．C【解析】2005年10月27日，中國建設(shè)銀行在香港聯(lián)合交易所上市。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立；2007年3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌；2012年1月21日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行整體改制為股份有限公司。

2．C【解析】監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場。

3．B【解析】國銀行業(yè)協(xié)會(huì)是由中華人民共和國境內(nèi)注冊的各商業(yè)銀行、政策性銀行自愿結(jié)成的非盈利性社會(huì)團(tuán)體，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)并在民政部門登記注冊，是我國銀行業(yè)的自律組織，屬于非法人組織。故選B。

4．B【解析】本題考查“兼職”規(guī)定。

5．C【解析】留置權(quán)具有不可分性，即債權(quán)得到全部清償之前，留置權(quán)人有權(quán)留置全部標(biāo)的物。

6．C【解析】遠(yuǎn)期外匯升水表示在直接標(biāo)價(jià)法下，遠(yuǎn)期匯率數(shù)值大于即期匯率數(shù)值。

7．B【解析】持有期收益率=(出售價(jià)格-購買價(jià)格+利息)／購買價(jià)格×100％，(110-10)／100=20％。

8．C【解析】支票分為普通支票、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票。其中，普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬。但在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，只能用于轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金；現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金，它可以由存款人簽發(fā)用于到銀行為本單位提取現(xiàn)金，也可以簽發(fā)給其他單位和個(gè)人用來辦理結(jié)算或者委托銀行代為支付現(xiàn)金給收款人；轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。

9．A【解析】五大行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行五家，分別簡稱工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行。

10．B

11．B【解析】自1984年1月1日起，中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能，所承擔(dān)的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)職能轉(zhuǎn)交至工商銀行。

12．A【解析】對有殘障的客戶，應(yīng)該盡量為其提供便利，且不應(yīng)讓人感到對其憐憫或過于明顯的同情。

13．C【解析】按金融工具交易的階段來劃分，金融市場可分為發(fā)行市場(初級市場或一級市場)和流通市場(二級市場)。發(fā)行市場和流通市場的主要區(qū)別是交易的階段不同。

14．C【解析】票據(jù)的持票人行使票據(jù)權(quán)利時(shí)，無須說明其取得票據(jù)的原因，只要占有票據(jù)就可以行使票據(jù)權(quán)利。

15．C【解析】制定銀行從業(yè)人員職業(yè)操守的宗旨是：為規(guī)范銀行從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水平，建立健康的銀行企業(yè)文化和信用文化，維護(hù)銀行業(yè)良好信譽(yù)，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

16．C【解析】銀行保函分為融資類保函與非融資類保函，融資類保函包括：借款保函和授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函。投標(biāo)保函、經(jīng)營租賃保函和預(yù)付保函屬于非融資類保函。

17．C【解析】背書是指持票人轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利予他人。背書轉(zhuǎn)讓是持票人的票據(jù)行為，只有持票人才能進(jìn)行票據(jù)的背書。背書是轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的行為，票據(jù)一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，票據(jù)上的權(quán)利也隨之轉(zhuǎn)讓給被背書人。

18．C【解析】國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起30日內(nèi)予以回復(fù)，這是提有效率的一種制度安排。

19．A【解析】個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

20．D【解析】銀行最常見的個(gè)人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷和網(wǎng)上銀行營銷三種。

21．C【解析】規(guī)范的現(xiàn)場檢查包括檢查準(zhǔn)備、檢查實(shí)施、檢查報(bào)告、檢查處理、檢查檔案整理五個(gè)階段。

22．A【解析】專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

23．A【解析】B、D選項(xiàng)是國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的反洗錢職責(zé)。C選項(xiàng)是中國反洗錢監(jiān)測分析中心的職責(zé)。

24．D【解析】資本充足率=(資本-扣除項(xiàng))／(風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12．5倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本+12．5倍的操作風(fēng)險(xiǎn)資本)。根據(jù)規(guī)定，我國商業(yè)銀行計(jì)算資本充足率時(shí)，應(yīng)從資本中扣除以下項(xiàng)目：①商譽(yù)；②商業(yè)銀行對未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資；③商業(yè)銀行對非自用不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。則本題資本充足率=(400-0)÷(3000+12．5×80)=10．0％。

25．C【解析】福費(fèi)廷是指銀行對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)來看，就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。故本題選C。

26．D【解析】在正常情況下，銀行會(huì)計(jì)資本的數(shù)量應(yīng)當(dāng)大于、等于經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)量。會(huì)計(jì)資本是銀行可以實(shí)際利用的資本，它雖然不和風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，但是風(fēng)險(xiǎn)帶來的任何損失都會(huì)反映在賬面上；銀行出現(xiàn)問題時(shí)實(shí)際需要付出的必然是賬面實(shí)際存在的資本。因此，會(huì)計(jì)資本應(yīng)當(dāng)不小于體現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的經(jīng)濟(jì)資本。

27．B【解析】我國統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，即城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比。失業(yè)率=5／(5+80)≈5．9％。

28．B【解析】B直接影響到銀行的生存、發(fā)展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點(diǎn)。客戶分析、競爭對手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運(yùn)行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，只有與環(huán)境的變化相適應(yīng)和協(xié)調(diào)，接受環(huán)境的約束，開展的營銷活動(dòng)才是有效的。

29．C【解析】中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

30．B【解析】活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時(shí)存取的存款。定期存款是個(gè)人事先約定償還期的存款，其利率視期限長短而定。二者是按照存款期限不同劃分的。

31．C【解析】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(ChinaInsuranCeRegulatoryCommission)，簡稱中國保監(jiān)會(huì)，成立于1998年11月18日，是國務(wù)院直屬事業(yè)單位。

32．C【解析】個(gè)人汽車貸款的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；(2)與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對較大。

33．C【解析】貸款承諾業(yè)務(wù)：項(xiàng)目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度、票據(jù)發(fā)行便利。

34．B【解析】商業(yè)銀行為票據(jù)持有人貼現(xiàn)票據(jù)，是商業(yè)銀行通過買進(jìn)未到期的商業(yè)票據(jù)，為持票人融通資金的行為。

35．B【解析】非法出具金融票據(jù)罪指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)工作人員違法為他人出具信用證或其他保函、票據(jù)、存單、資信聲明，情節(jié)嚴(yán)重的行為，盧某行為正構(gòu)成此罪。

36．B【解析】根據(jù)“了解客戶”原則的要求，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)了解A、C、D選項(xiàng)所列的客戶情況。B選項(xiàng)的行為違反了《反洗錢法》的有關(guān)規(guī)定，屬于違規(guī)操作。

37．A【解析】在外匯市場中，匯率按照外匯買賣交割時(shí)間分為即期匯率和遠(yuǎn)期匯率。在確定遠(yuǎn)期匯率時(shí)，是通過對匯率走勢的分析來確定其上升還是下跌。如果遠(yuǎn)期匯率比即期匯率高則為升水，反之，則為貼水，相應(yīng)的漲跌的價(jià)格就是升水金額和貼水金額。

38．B【解析】有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

39．B【解析】中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)。

40．A【解析】借款人申請商業(yè)助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：①具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件；②應(yīng)無不良信用記錄，不良信用等行為，評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制訂；③必要時(shí)須提供有效的擔(dān)保；④必要時(shí)須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；⑤貸款銀行要求的其他條件。

41．C【解析】《中國人民銀行法》明確規(guī)定，我國的貨幣政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定(國內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定)和對外幣值穩(wěn)定(即匯率穩(wěn)定)兩個(gè)方面。這一政策目標(biāo)既規(guī)定了穩(wěn)定貨幣的第一屬性，又明確了穩(wěn)定貨幣的最終目的(即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長)。

42．B【解析】第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。

43．B【解析】豐富金融服務(wù)的種類、提高質(zhì)量及效率符合職業(yè)操守要求，其他三項(xiàng)都是不符合的。

44．A【解析】接管是商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，銀監(jiān)會(huì)對該銀行采取的監(jiān)管措施。

45．B【解析】提供購車貸款服務(wù)是汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍。貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：①辦理各項(xiàng)貸款；②辦理票據(jù)貼現(xiàn)；③辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；④辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算；⑤經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

46．A【解析】債權(quán)人會(huì)議通過和解協(xié)議的決議，由出席會(huì)議的有表決權(quán)的債權(quán)人過半數(shù)同意，并且其所代表的債權(quán)額占無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債權(quán)總額的2／3以上。

47．D【解析】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有符合《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的違法情形的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

48．A【解析】《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查，監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)力。題干中提到了實(shí)地查閱和座談詢問，故肯定為現(xiàn)場檢查。

49．C

50．A【解析】良好的社會(huì)聲譽(yù)是銀行最重要的無形資產(chǎn)，一旦銀行聲譽(yù)受到質(zhì)疑，或喪失了社會(huì)公眾的信任，就可能產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而帶來嚴(yán)重?fù)p失。故本題選A。

51．C【解析】代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)，故C選項(xiàng)說法不正確。

52．A【解析】買入價(jià)指報(bào)價(jià)銀行買入外匯時(shí)所使用的匯率。

53．D【解析】銀行內(nèi)部紀(jì)律處分有：警告、降薪、扣發(fā)獎(jiǎng)金、降職、撤職、開除、辭退等。起訴屬于司法途徑，不是銀行內(nèi)部的紀(jì)律處分。

54．B【解析】“四大專業(yè)銀行”有：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。中國工商銀行專門經(jīng)營工商信貸和個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；中國銀行專門經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)并管理國家外匯；中國建設(shè)銀行專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù)。

55．B

56．B【解析】保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物并返還該物的合同，保管人臨時(shí)取得保管物的占有權(quán)。租賃合同是出租人將租賃物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同。銀行并不能控制保管箱的占有，也不能決定保管箱的開啟，銀行也不能確切知道保管箱內(nèi)到底存放著什么東西。所以，保管箱合同應(yīng)為租賃合同，不是保管合同，銀行不負(fù)有必須完整返還原物的義務(wù)。

57．B【解析】我國的公司債是依據(jù)《公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司和股份有限公司發(fā)行的債券，其發(fā)行和交易依據(jù)《公司法》與《證券法》，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為中國證監(jiān)會(huì)，故C、D選項(xiàng)說法正確。公司債沒有國家信譽(yù)作擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)一般比國債要高，收益率一般也高于國債，故A選項(xiàng)說法正確。目前，我國的公司債范圍是特定的，并非廣義上的公司債，即不包括企業(yè)債，故B選項(xiàng)說法是錯(cuò)誤的。

58．C【解析】代理人不履行職責(zé)給被代理人造成了損害，代理人承擔(dān)民事責(zé)任，故A選項(xiàng)不符合題意；代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任，故B選項(xiàng)不符合題意；代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)，代理人承擔(dān)連帶責(zé)任，故D選項(xiàng)不符合題意；代理人在代理權(quán)限內(nèi)以被代理人的名義實(shí)施合法代理行為，但對第三人的利益造成損害，被代理人承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。故C選項(xiàng)符合題意。

59．D【解析】消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍除了向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供自營業(yè)務(wù)以外。還包括與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)，故D選項(xiàng)表述不正確。A、B、C選項(xiàng)均表述正確。

60．D【解析】接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告是中國反洗錢監(jiān)測分析中心的職責(zé)之一。

61．B【解析】題干中涉及的是金融機(jī)構(gòu)罪，那么其犯罪客體必然是金融機(jī)構(gòu)。而C、D選項(xiàng)都屬于金融業(yè)務(wù)管理范圍，A選項(xiàng)包括的范圍大于金融機(jī)構(gòu)，只有B選項(xiàng)與金融機(jī)構(gòu)對應(yīng)，故排除其他選項(xiàng)。擅自成立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為。本罪侵犯的客體是國家的金融管理制度。

62．D【解析】出口押匯是銀行對出口商保留追索權(quán)的融資，但銀行如作為保兌行、付款行、或承兌行時(shí)不能行使追索權(quán)。

63．C【解析】信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的．違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。具體形式：①使用偽造的信用卡的行為；②使用作廢的信用卡的行為；③冒用分人信用卡的行為；④使用信用卡進(jìn)行惡意透支的行為。惡意透支是為了將透支款非法占有，根本就不想償還或者也無力償還。

64．D

65．B【解析】根據(jù)《民法通則》第十一條：十八周歲以上公民是成年人，具有安全民事行為能力。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。第十二條規(guī)定，不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人。第十三條規(guī)定，不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，故A選項(xiàng)是完全民事行為能力人，B選項(xiàng)是無民事行為能力人，C選項(xiàng)是限制民事行為能力人，D選項(xiàng)是完全民事行為能力人。

66．C【解析】票據(jù)的特征：票據(jù)是完全有價(jià)證券、要式證券、無因證券、流通證券、文義證券、設(shè)權(quán)證券和債權(quán)證券。

67．D【解析】公平競爭是指銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。A、B、C選項(xiàng)的要求不是針對禁止商業(yè)賄賂的，不符合題意。

68．A【解析】考核銀行從業(yè)人員面對利益沖突時(shí)應(yīng)該遵循的原則。

69．C【解析】公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)違法犯罪案件，需要向銀行查詢企業(yè)的存款資料時(shí)，必須出示本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”。

70．D【解析】股權(quán)乘數(shù)越小，則銀行資本利潤率越低。

71．D

72．A【解析】《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批的制度。

73．B【解析]2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率。

74．D【解析】貸款合同對貸款人的限制是未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種貸款。

75．C【解析]ABD選項(xiàng)均為銀行風(fēng)險(xiǎn)與其他行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相比具有的特點(diǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的特殊性客觀上要求銀行具備比一般企業(yè)更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防御、控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在維護(hù)自身穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，保持整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但這并不意味著銀行風(fēng)險(xiǎn)一定更加難以識別、控制和轉(zhuǎn)移。

76．B【解析】資本充足率=(資本-扣除額)／(風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12．5倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本+12．5倍的操作風(fēng)險(xiǎn)資本)=(200+80)／1500≈18．7％。

77．A【解析】金融犯罪的主觀方面只能是故意，或者同時(shí)具有非法占有目的。

78．D【解析]2007年2月28日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》。標(biāo)志著我國正式啟動(dòng)了實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》的工程。

79．B【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、擔(dān)保物的情況、信用記錄等進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理。

80．C【解析】央行提高法定存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致商業(yè)銀行可用資金減少，進(jìn)而收縮貸款，最終導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。

81．D【解析】實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率=5％-7％=-2％。

82．D【解析】某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經(jīng)營或剛剛進(jìn)入市場，資產(chǎn)規(guī)模中等。分支機(jī)構(gòu)不多，沒有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導(dǎo)銀行的營銷手段。

83．B【解析】國有獨(dú)資公司是我國《公司法》所規(guī)定的一類特殊的有限責(zé)任公司，它只有一個(gè)投資主體，即國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者國家授權(quán)的部門。

84．C【解析】撤銷是指監(jiān)管部門對經(jīng)其批準(zhǔn)設(shè)立的具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)依法采取的終止其法人資格的行政強(qiáng)制措施。

85．D【解析】2012年6月7日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡稱《資本辦法》)，并于2013年1月1日起實(shí)施?！顿Y本辦法》將商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管要求分為四個(gè)層次：第一層次為最低資本要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5％、6％和8％。故本題正確答案為D。在《資本辦法》頒布之前，我國的商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則僅明確了商業(yè)銀行的最低資本要求。即資本充足率不得低于8％。

86．D

87．C【解析】當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生在同一個(gè)銀行系統(tǒng)，即同屬一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金賬戶往來，稱為聯(lián)行往來。

88．A【解析】題干所述情形為商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

89．C【解析】農(nóng)村信用社是中國金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

90．D【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員離職時(shí)，應(yīng)按照規(guī)定妥善交接工作，不得擅自帶走所在機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)、工作資料和客戶資源。離職后，仍應(yīng)恪守誠信，保守原所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密和客戶隱私。

二、多項(xiàng)選擇題

91．ABCD【解析】同業(yè)拆借市場具有以下特點(diǎn)：①融通資金的期限一般比較短。②參與拆借的機(jī)構(gòu)基本上是在中央銀行開立存款賬戶，交易資金主要是該賬戶上的多余資金。③同業(yè)拆借資金主要用于短期、臨時(shí)性需要。④同業(yè)拆借基本上是信用拆借。同業(yè)拆借可以使商業(yè)銀行在不用保持大量超額準(zhǔn)備金的前提下，就能滿足存款支付的需要。

92．ABD【解析】中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)，發(fā)行的目的不是籌資，而是通過公開市場操作調(diào)節(jié)金融體系流動(dòng)性，是一種重要的貨幣政策手段。這種票據(jù)具有無風(fēng)險(xiǎn)、期限短、流動(dòng)性高的特點(diǎn)，從而成為商業(yè)銀行的良好投資對象。

93．ABCE【解析】銀行公司治理的主體包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層。

94．ABCD【解析】《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十六條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。

95．CD【解析】個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

96．ABCDE【解析】擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)的行為。

97．BCDE【解析】偽造、變造金融票證罪客觀方面表現(xiàn)為偽造、變造金融票證的行為，包括：偽造、變造；匯票、本票、支票；偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證；偽造、變造信用證或附隨的單據(jù)、文件；偽造信用卡。

98．ABDE【解析】C選項(xiàng)與房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的貸款是房地產(chǎn)貸款。

99．BC【解析】屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。

100．BCDE【解析】根據(jù)規(guī)定，BCDE三項(xiàng)均為認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符而發(fā)生的情形；A項(xiàng)屬于認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情況。

101．BCE【解析】資本充足率不得低于8％，所以A說法有誤。流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25％，所以D說法有誤。

102．ABCDE【解析】以上選項(xiàng)做法均違背了銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵循的利益沖突準(zhǔn)則。

103．ABCDE【解析】金融市場發(fā)展對銀行既有巨大的促進(jìn)作用，同時(shí)也帶來很大的挑戰(zhàn)。以上選項(xiàng)充分體現(xiàn)了金融市場對銀行的“雙刃劍”影響。

104．BCD【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十九條第一款第(四)項(xiàng)的規(guī)定，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％。本題中該企業(yè)的貸款額度=100×10％=10(億元)。故BCD選項(xiàng)正確。

105．ABCDE

106．ACD【解析】根據(jù)發(fā)行人的不同，債券可分為企業(yè)債、國債和金融債；根據(jù)性質(zhì)的不同，債券可分為信用債券、抵押債券、擔(dān)保債券等。

107．ABCDE【解析】商業(yè)銀行應(yīng)建立與其經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)包括以下基本要素：合規(guī)政策、合規(guī)管理部門、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識別和管理流程、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度。

108．ABCE【解析】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取下列措施：責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。故D選項(xiàng)不正確。

109．ABD【解析】同業(yè)拆借是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的無擔(dān)保的資金借貸，參與主體包括商業(yè)銀行、政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)；拆入資金用來滿足暫時(shí)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的不足；拆借利率隨資金供求的變化而變化；隔夜拆借一般不需要抵押。

110．CD【解析】經(jīng)常項(xiàng)目包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支(如運(yùn)輸、旅游等)和單方面轉(zhuǎn)移(如匯款、捐贈(zèng)等)。

111．AC【解析】我國銀行的擔(dān)保類業(yè)務(wù)分為銀行保函業(yè)務(wù)和備用信用證業(yè)務(wù)。

112．BCDE

113．ABCDE【解析】我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。

114．ABCDE【解析】根據(jù)《貸款通則》第二十四條的規(guī)定，借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：(1)不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；(2)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；(3)違反國家外匯管理規(guī)定的；(4)建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；(5)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；(6)在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；(7)有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。題中選項(xiàng)都正確。

115．ABCD【解析】《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》要求銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)“接受監(jiān)管”“配合現(xiàn)場檢查”“配合非現(xiàn)場監(jiān)管”“禁止賄賂及不當(dāng)便利”。拒絕監(jiān)管人員詢問違反了“協(xié)助執(zhí)行”的原則。

116．CD【解析】M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款。

117．ACD【解析】當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)社會(huì)總需求極度膨脹、社會(huì)總供給嚴(yán)重不足、物價(jià)大幅攀升等情形時(shí)，國家將采取雙緊政策。

118．ACDE【解析】中國人民銀行設(shè)立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，依法履行下列職責(zé)：①接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告；②建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫，妥善保存金融機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易報(bào)告信息；③按照規(guī)定向中國人民銀行報(bào)告分析結(jié)果；④按照金融機(jī)構(gòu)及時(shí)補(bǔ)正人民幣、外幣大額交易和可能交易報(bào)告；⑤經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，與境外有關(guān)機(jī)構(gòu)交換信息、資料；⑥中國人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。

119．ABCDE【解析】銀行金融創(chuàng)新的基本原則包括：合法合規(guī)，公平競爭，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控，信息充分披露，維護(hù)客戶利益，四個(gè)“認(rèn)識”原則。

120．BCD【解析】銀行業(yè)協(xié)會(huì)是銀行業(yè)自律組織，中國人民銀行是我國的中央銀行，二者均不是專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

121．BE

122．ABDE【解析】相對于商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款利率相對較低。

123．ABCD【解析】銀行工作人員不得為洗錢者提供下列服務(wù)：①提供資金賬戶；②協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券；③通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移；④協(xié)助將資金匯往境外；⑤以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)。

124．ABC【解析】目前我國銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合，以切實(shí)防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

125．BCDE【解析】主權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露、金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露、公司信用風(fēng)險(xiǎn)暴露統(tǒng)稱非零售信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。

126．BCE【解析】其他兩項(xiàng)都在政策法律及商業(yè)習(xí)慣允許范圍內(nèi)。

127．ABCDE【解析】根據(jù)《公司法》第十一條的規(guī)定，設(shè)立公司必須制定公司章程。公司章程對公司、董事、股東、監(jiān)事、高級管理人員具有約束力。

128．ACDE【解析】注冊資本在10億元人民幣以上的商業(yè)銀行，獨(dú)立董事的人數(shù)不得少于3人。

129．ABC【解析】銀行業(yè)從業(yè)人員對同事在工作中違反法律、內(nèi)部規(guī)章制度的行為應(yīng)當(dāng)予以提示、制止，并視情況向所在機(jī)構(gòu)，或行業(yè)自律組織、監(jiān)督部門、司法機(jī)關(guān)報(bào)告。

130．AD【解析】信用卡以信用為基礎(chǔ)，可以透支；而借記卡不以信用為基礎(chǔ)，不可以透支。信用卡和借記卡都收取利息，都可以取現(xiàn)。信用卡中的準(zhǔn)貸記卡和借記卡都需要預(yù)先存款。

三、判斷題

131．A【解析】考核票據(jù)權(quán)利保全的概念。

132．A

133．A【解析】《民法通則》第五十四條規(guī)定，民事法律行為是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。

134．A【解析】在我國金融市場中，資本市場的發(fā)展晚于貨幣市場的發(fā)展。

135．A【解析】物價(jià)總水平上漲是通貨膨脹的必然結(jié)果，是通貨膨脹的主要標(biāo)志。

136．B【解析】商業(yè)銀行的發(fā)卡業(yè)務(wù)是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供相關(guān)銀行服務(wù)。題中表述為信用卡的收單業(yè)務(wù)的含義。

137．A【解析】由于存款業(yè)務(wù)是存款機(jī)構(gòu)經(jīng)特許而經(jīng)營的，存取業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。

138．A【解析】國際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目，其中經(jīng)常項(xiàng)目是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)。

139．B【解析】村鎮(zhèn)銀行可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

140．B【解析】經(jīng)濟(jì)資本供給量指可用于覆蓋非預(yù)期損失的資本資源，主要來源于賬面資本(所有者權(quán)益)。

141．B

142．B【解析】本題主要考查考生對于凍結(jié)單位存款的條件和程序的認(rèn)識。被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

143．B【解析】根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須妥善保護(hù)客戶開戶資料及交易信息5年以上。

144．B【解析】托收分為光票托收和跟單托收。光票托收僅附金融單據(jù)，跟單托收則附有金融單據(jù)和發(fā)票等商業(yè)單據(jù)。

145．A