參考答案及解析

1．【答案】A。解析：貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

2．【答案】ABCDE。解析：個人貸款申請應具備以下條件：①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；②貸款用途明確合法；③貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；④借款人具備還款意愿和還款能力；⑤借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；⑥貸款人要求的其他條件。

3．【答案】A。

4．【答案】D。解析：根據(jù)《擔保法》規(guī)定，保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，如果保證人在3年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的．均不得作為保證人。

5．【答案】ABCE。解析：借款申請人償還能力證明材料主要包括：穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等；投資經(jīng)營收入證明，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等；財產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等；其他收入證明材料。貸前調(diào)查人能通過有關渠道查詢到申請人資信和償還能力證明的．可不要求申請人提供。

6．【答案】ABCDE。解析：銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務宣傳手冊等渠道和方式．向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

7．【答案】BCD。解析：抵押人對抵押物占有的合法性，包括抵押物已設定抵押權屬情況，抵押物權屬情況是否符合設定抵押的條件．借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權是否完整：抵押物價值與存續(xù)狀況，包括抵押物是否真實存在、存續(xù)狀態(tài)，評估價格是否合理。

8．【答案】ABCD。解析：采取保證擔保方式的，應調(diào)查以下內(nèi)容：保證人是否符合《擔保法》及其司法解釋規(guī)定，具備保證資格；保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，對保證人為自然人的，應要求保證人提交相關材料，應查驗貸款保證人提供的資信證明材料是否真實有效．包括基本情況、經(jīng)濟收入和財產(chǎn)證明等：保證人與借款人的關系；核實保證人保證責任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并確知其保證責任；對開發(fā)商提供階段性保證擔保的，要對開發(fā)商的經(jīng)營情況、信用情況(主要包括履行擔保責任情況、履約情況等)、財務狀況、高級領導層變動情況、是否卷入糾紛、與銀行合作情況(主要包括是否在銀行有房地產(chǎn)開發(fā)貸款、以前合作是否順利等)等進行調(diào)查。

9．【答案】B。解析：貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎。

10．【答案】D。解析：個人貸款的合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人、擔保人簽訂合同。

11．【答案】A。解析：個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付。貸款人受托支付的方式有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等；有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。

12．【答案】A。解析：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用貸款人受托支付的，銀行應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

13．【答案】ABDE。解析：屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的：③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的：④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

14．【答案】A。解析：采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

15．【答案】ABC。解析：個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析．確保貸款資產(chǎn)安全。

16．【答案】B。解析：1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

17．【答案】ABCDE。

18．【答案】A。

19．【答案】ABC。

20．【答案】CDE。解析：申請評分卡決策所依據(jù)的關鍵信息，即評分結(jié)果的影響因素，可以分為三類：客戶基本信息、客戶關系信息和征信信息。

21．【答案】A。

22．【答案】B。解析：目前商業(yè)銀行的個貸行為評分通常每個月計算一次，完全批量、自動計算，獲取評分所需信息。每月動態(tài)更新客戶還款行為．進行及時的風險評判。

23．【答案】A。

24．【答案】A。解析：催收評分是一系列計量分析模型的總稱，根據(jù)客戶行為特征、基本信息等內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對客戶在逾期后可能發(fā)生的各種情況進行預測．并以分數(shù)形式展現(xiàn)，作為開展催收管理工作的量化依據(jù)。

25．【答案】A。

26．【答案】ABCD。解析：關鍵風險指標有四類：不良資產(chǎn)率指標、貸款遷徙率指標、不良貸款撥備覆蓋率指標、風險運營效率指標。

27．【答案】ABCDE。

28．【答案】ABCDE。解析：商業(yè)銀行個人貸款的定價原理、方法與企業(yè)貸款定價基本相同，影響個人貸款價格的因素眾多，主要包括資金成本、風險、擔保、規(guī)模、市場競爭、盈利目標、選擇性因素等。

29．【答案】D。解析：該模型的缺點是僅從銀行自身和信貸產(chǎn)品本身出發(fā)，未考慮當前資金市場上的一般利率水平，缺乏對整個信貸市場的把握，因而可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮，不利于市場競爭優(yōu)勢的培養(yǎng)。此外，成本加成定價模型要求充分甄別、估計信貸風險，實際上，全面和準確地量化風險是很困難的。

30．【答案】A。

31．【答案】A。

32．【答案】A。解析：該模式以商業(yè)銀行的會計信息系統(tǒng)為基礎，要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求。

33．【答案】A。解析：本題主要考查押品管理的概念。

34．【答案】ABCDE。

35．【答案】ABCE。解析：銀行的存量押品分為金融質(zhì)押品、應收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)以及其他押品四大類。

36．【答案】ABCDE。

37．【答案】ABDE。解析：押品管理流程包括材料受理、審查；押品價值評估；抵質(zhì)押權的設立與變更：押品日常管理：押品的返還與處置六個環(huán)節(jié)。

38．【答案】B。解析：押品價值評估有內(nèi)部評估、外部評估和直接評估三種方式。

39．【答案】A。解析：本題主要考查直接評估方式的概念。對下列授信業(yè)務項下的押品，可采用直接評估方式：①低信用風險信貸業(yè)務；②保證金、存單、票據(jù)、黃金、倉單、動產(chǎn)(大宗商品)質(zhì)押授信業(yè)務；③首次交易住房做抵押的個人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)；④對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的以住房做抵押、申請貸款成數(shù)低于50％的個人再交易住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)、個人消費貸款和個人助業(yè)貸款。

40．【答案】ABC。解析：押品價值評估的主要方法有市場法、成本法和收益法等。評估人員可根據(jù)押品的類型、特點、在評估過程中所處的狀態(tài)、評估目的、評估時的市場條件及數(shù)據(jù)資料的搜集情況等因素選擇與押品相適應的評估方法。若以上三種方法均不能滿足評估需要，可根據(jù)實際情況選用其他評估方法。

41．【答案】A。

42．【答案】B。解析：抵質(zhì)押期間，所有押品都應進行重新評估，且主要采用內(nèi)部評估方式。如有必要。也可采用外部評估方式。

43．【答案】ABCDE。

44．【答案】A。

45．【答案】A。解析：抵質(zhì)押率又稱“墊頭”，通俗地說就是押品擔保債權的本息金額與抵質(zhì)押物評估價值之比。

46．【答案】ABCDE。

47．【答案】C。解析：抵質(zhì)押合同簽訂后的15個工作日內(nèi)，經(jīng)辦行(機構)應按照法律法規(guī)的規(guī)定到登記部門辦理押品登記手續(xù)，對需轉(zhuǎn)移銀行占有的動產(chǎn)及權利憑證等質(zhì)物，經(jīng)辦行應及時要求出質(zhì)人將押品交付銀行占有。

48．【答案】D。解析：保管部門應建立不相容的崗位制約機制，實行雙人管理，表外記賬與保管權證人員不能為同一人。

49．【答案】A。

50．【答案】A。