參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.A[解析]質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務。

　　2.B[解析]個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進行相關調(diào)整。

　　3.A[解析]題中敘述符合個人質(zhì)押貸款定義，因此A為正確答案。

　　4.A[解析]個人質(zhì)押貸款特點包括：①貸款風險較低，擔保方式相對安全;②時間短，周轉(zhuǎn)快;③操作流程短;④質(zhì)物范圍廣泛。

　　5.B[解析]個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。但以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　6.D[解析]對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質(zhì)權設定，貸款發(fā)放和貸款結清，解除質(zhì)權必須換人操作。

　　7.B[解析]根據(jù)相關規(guī)定，中國銀行憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點為5000元;貸款最高限額應不超過質(zhì)押權利憑證面額的90%。

　　8.B[解析]根據(jù)有關規(guī)定，在合同履行期間，如果借貸雙方同意調(diào)整借款期限，若調(diào)整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息不再調(diào)整。本題貸款調(diào)整后的累計借款期限為：3+4=7年>5年，則調(diào)整之日起，貸款利息應按5年以上的利率計息，即小錢累計應付利息為150×5.76%×2.5+150×5.94%×4.5=61.695(萬元)

　　9.D[解析]ABC三項均為個人信用貸款的借款人需要具備的基本條件;D項是個人擔保貸款借款人的基本條件，個人信用貸款不需要質(zhì)物擔保。

　　10.B[解析]貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監(jiān)測資金使用等。其中，對次級、可疑、損失類不良貸款要采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查。

　　二、多項選擇題

　　1.BE[解析]A項：經(jīng)辦人員應指導借款人填寫“個人質(zhì)押貸款申請表”并按照銀行《個人質(zhì)押貸款管理辦法》的要求合理確定貸款金額、期限、利率和還款方法;C項：借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶;D項：經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應及時對質(zhì)物進行質(zhì)權設定，將“個人質(zhì)押貸款申請表’’連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件/復印件交本網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管審批。

　　2.ABCDE[解析]個人抵押授信貸款貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人依合同約定歸還貸款本息情況;②借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況;③借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況;④擔保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權利等;⑤其他可能影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。

　　3.ABCDE[解析]《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權;⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。

　　4.ABCD[解析]E項個人信用貸款憑個人信用發(fā)放，無須提供任何特別擔保。

　　5.ABDE[解析]下崗失業(yè)人員小額擔保貸款期限最長不超過2年，貸款人提出延長期限經(jīng)擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貨款到期日基本上順延，較長不得超過1年。

　　6.ABCDE[解析]個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，按月還息、分次任意還本法，任意還本、利隨本清法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

　　7.ABDE[解析]申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：①在中國境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;②有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);④各行規(guī)定的其他條件。C項個人信用貸款要求其申請人遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

　　8.ABCD[解析]E項提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保屬于個人質(zhì)押貸款借款人需要滿足的條件。

　　9.BCD[解析]A項：以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%;E項：以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

　　10.DE[解析]對已購買住房或未設定抵押的已有住房作抵押申請抵押授信貸款的，貸款審查人應按個人住房貸款審查的規(guī)定進行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查。對將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人應重點審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。但以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　2.A[解析]個人質(zhì)押貸款是借款人以自己擁有的合法有效、符合銀行規(guī)定的質(zhì)物出質(zhì)向銀行申請的貸款，借款人自己即為擔保人，因而說其是貸款的一種擔保方式。

　　3.B[解析]個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)外旅游所需費用的貸款。

　　4.B[解析]對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日，用多項質(zhì)物作質(zhì)押申請的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　5.B[解析]在個人質(zhì)押貸款的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)，借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。

　　6.B[解析]個人質(zhì)押貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務部門留存聯(lián)應返回信貸部門存檔。

　　7.B[解析]對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質(zhì)權設定，貸款發(fā)放和貸款結清，解除質(zhì)權必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務的柜員不得進行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管應指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　8.B[解析]抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣資產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　9.B[解析]債務人將法定財產(chǎn)進行抵押后，債務人或第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

　　10.A[解析]個人抵押授信貸款具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，借款人只需要一次性向銀行申請好辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間(一般為一年內(nèi))和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。

　　11.A[解析]個人信用貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，相對其他個人貸款產(chǎn)品而言期限較短。

　　12.A[解析]略

　　13.B[解析]對個人抵押授信貸款進行貸后檢查時，對正常、關注類貸款可采取抽查的方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款應采取全面檢查的方式，每季度至少進行一個貸后檢查。

　　14.A[解析]對未獲批準的個人抵押授信借款申請，貸前調(diào)查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應及時通知借款人并按要求落實有關條件后辦理合同簽約和貸款支用等。

　　15.B[解析]調(diào)整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次時，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息不再調(diào)整。

　　16.A[解析]發(fā)放抵押授信貸款應建立臺賬進行貸款額度管理。借款人每次申請支用貸款時，必須查閱臺賬，對貸款額度和可用額度進行核實和確認。

　　17.B[解析]個人住房裝修貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款，其申請人需要提供銀行認可的財產(chǎn)抵(質(zhì))押或第三方保證，保證人為貸款銀行認可的具有代償能力的個人或單位，承擔連帶責任。

　　18.B[解析]根據(jù)有關規(guī)定，貸款銀行需先審查申請調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關費用。如有此類問題，應要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關費用后方可受理申請。

　　19.B[解析]個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。

　　20.B[解析]各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1—3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定.