參考答案及解析

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.C[解析]個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。所以說(shuō)個(gè)人汽車貸款通常不會(huì)是長(zhǎng)期貸款。

　　2.B[解析]個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保。所以并非只能以所購(gòu)汽車作為抵押。

　　3。B[解析]“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”，“先貸款，后買車”是“直客式”的運(yùn)行模式。

　　4.A[解析]“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人貸款借款申請(qǐng)書——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款——客戶與銀行簽訂借款合同～—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一一銀行放款——客戶提車。

　　5.B[解析]個(gè)人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的，所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。所以90×50%=45(萬(wàn)元)。

　　6.D[解析]個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查的重點(diǎn)包括：材料一致性調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查;擔(dān)保情況的調(diào)查。

　　7.D[解析]貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對(duì)同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見(jiàn)。貸款審批人簽署審批意見(jiàn)后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。可見(jiàn)D項(xiàng)是錯(cuò)誤的，各有關(guān)材料應(yīng)退還有關(guān)部門，而不是存檔。

　　8.C[解析]個(gè)人汽車貸款在貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢?？梢?jiàn)C項(xiàng)是錯(cuò)誤的。

　　9.C[解析]個(gè)人汽車貸款貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購(gòu)車輛購(gòu)買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　10.D[解析]貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　二、多項(xiàng)選擇題

　　1.ABCE[解析]個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可以申請(qǐng)汽車貸款。作為個(gè)人申請(qǐng)汽車貸款須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人;②具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn);④個(gè)人信用良好;⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;⑥貸款銀行要求的其他條件。顯然D選項(xiàng)不符合個(gè)人汽車貸款貸款對(duì)象條件的第一條標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.ABCD[解析]個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。個(gè)人汽車貸款還款方式多樣，但也不是可以采用借款人希望的任何種類的還款方式。

　　3.ABCDE[解析]貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話查詢等多種方式進(jìn)行。

　　4.ABDE[解析]個(gè)人汽車貸款的貸前審查，對(duì)采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格;保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力;保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)有效，包括基本情況、經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等;保證人和借款人的關(guān)系;核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并通知其保證責(zé)任。分析第3條可知，并不需要擔(dān)保人所在單位的擔(dān)保證明，事實(shí)上關(guān)于擔(dān)保人的法律規(guī)范對(duì)此項(xiàng)也沒(méi)有要求。

　　5.ABCE[解析]個(gè)人汽車貸款審批中必須確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批，而不能打包將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批。所以D選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。

　　6.ABCD[解析]貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位;需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;對(duì)采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。上述條件中并沒(méi)有選項(xiàng)E的要求，事實(shí)上E選項(xiàng)的表述也是錯(cuò)誤的，抵押物并不一定需要轉(zhuǎn)移到銀行控制下。

　　7.ABD[解析]個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在銀行開(kāi)立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開(kāi)立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開(kāi)戶放款時(shí)應(yīng)注意：借款人與貸款人簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，當(dāng)貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開(kāi)戶放款時(shí)，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知有關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開(kāi)戶放款有關(guān)手續(xù)。C選項(xiàng)中“默認(rèn)的情況”的這一說(shuō)法和“借款人與貸款人簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率”的表述不吻合。E選項(xiàng)關(guān)于開(kāi)戶放款是整個(gè)個(gè)人汽車貸款流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)的表述也是錯(cuò)誤的，實(shí)際上貸后與檔案管理才是個(gè)人汽車貸款流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　8.ABCDE[解析]搡作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;規(guī)范業(yè)務(wù)操作;熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。故所有的選項(xiàng)都是正確選項(xiàng)。

　　9.ABC[解析]首先，銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款項(xiàng)目的評(píng)估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個(gè)人的收入水平。資產(chǎn)負(fù)債狀況、償還債務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，既沒(méi)有高的罰息和違約金，也沒(méi)有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對(duì)貸款資金的性質(zhì)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為銀行的錢就是國(guó)家的錢，借銀行的錢就是借國(guó)家的錢，大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)更使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。D選項(xiàng)和E選項(xiàng)都是錯(cuò)誤的，銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到個(gè)人汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)也存在貸款違約方面的法律法規(guī)。

　　10.AB[解析]個(gè)人汽車貸款的貸款額度中的汽車價(jià)格，對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中二者的低者;對(duì)于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中二者的低者。上述成交價(jià)格不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。

　　2.B[解析]個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。

　　3.B[解析]在個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時(shí)，可不要求提供居住證明。但需予以注明。

　　4.A[解析]提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

　　5.A[解析]《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，即如果投保人故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同接觸前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　6.B[解析]根據(jù)《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人的主體范圍包括：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　7.B[解析]對(duì)于個(gè)人汽車貸款的貸款額度，所購(gòu)車輛為自用車的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)車輛價(jià)格的70%;所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。

　　8.A[解析]略

　　9.B[解析]在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商須出具購(gòu)車意向證明;如為“直客式”辦理，則不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng)。

　　10.B[解析]貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浀壬暾?qǐng)材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí)，并不一定會(huì)否決申請(qǐng)。

　　11.A[解析]略

　　12.B[解析]當(dāng)開(kāi)戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　13.B[解析]貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。

　　14.B[解析]展期即延長(zhǎng)期限，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò)一年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限。個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年。所以在2009年初的時(shí)候，小王已經(jīng)不能夠申請(qǐng)展期了。

　　15.A[解析]略

　　16.A[解析]略

　　17.B[解析]貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　18.B[解析]經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不同的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買。一般只有提高合同車價(jià)，才能從貸款銀行貸款到更多的款項(xiàng)，從而使銀行利益受損。

　　19.B[解析]保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于貸款的本金和利息，不包括損害賠償金。

　　20.A[解析]略