導(dǎo)讀
本文主要講解了利息與利率的相關(guān)知識(shí)，包括相關(guān)概念、利率的種類、利率市場(chǎng)化及相關(guān)影響。尤其利率的種類劃分方式較多，需要注意做好區(qū)分！建議備考考生跟著學(xué)霸君梳理清楚思路，反復(fù)學(xué)習(xí)！
一、利息與利率相關(guān)概念
利息：在信用關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬，也就是資金的價(jià)格
利率：一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率，它是計(jì)量借貸資本增值程度的數(shù)量指標(biāo)。
二、利息率的主要種類
（1）固定利率與浮動(dòng)利率
固定利率：指在借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方商定的利率，在整個(gè)借貸合同期內(nèi)，利率不因市場(chǎng)資金供求狀況或其他因素而變化。
浮動(dòng)利率：指銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方共同商定并根據(jù)市場(chǎng)變化情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的利率。
（2）存款利率與貸款利率
存款利率：客戶在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)存款所取得的利息與存款本金的比率。
貸款利率：銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所收取的利息與貸款本金的比率。
（3）基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)利率
基準(zhǔn)利率 | 市場(chǎng)利率 | |
概念 | 通常是由一個(gè)國(guó)家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個(gè)利率體系中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的利率，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家主要指再貼現(xiàn)利率。 | 指借貸雙方在金融市場(chǎng)上通過競(jìng)爭(zhēng)所形成的反映一定時(shí)期金融市場(chǎng)貨幣供求關(guān)系的利率。 |
含義 | ①基準(zhǔn)利率決定著一個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)利率水平，是金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)制定存款利率、貸款利率、有價(jià)證券利率的依據(jù)。 ②基準(zhǔn)利率表明中央銀行對(duì)于當(dāng)期金融市場(chǎng)貨幣供求關(guān)系的總體判斷，基準(zhǔn)利率的變化趨勢(shì)引導(dǎo)著一個(gè)國(guó)家利率的總體變化方向。 | ①市場(chǎng)利率受中央銀行基準(zhǔn)利率的左右，基準(zhǔn)利率的調(diào)整影響市場(chǎng)利率的總體水平。 ②市場(chǎng)利率是按市場(chǎng)規(guī)律變動(dòng)的利率，能較真實(shí)地反映市場(chǎng)資金供求狀況及資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)狀況，是借貸資金供求狀況變化的指示器。 |
（4）名義利率和實(shí)際利率
名義利率：以名義貨幣表示的對(duì)物價(jià)變動(dòng)因素未作剔除的利率，通常是指商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公布的掛牌利率。
實(shí)際利率：名義利率扣除當(dāng)期通貨膨脹率之后的真實(shí)利率。
（5）官定利率和公定利率
官定利率：由政府金融管理部門或中央銀行根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場(chǎng)需要所確定和調(diào)整的利率。
公定利率：由一個(gè)國(guó)家或地區(qū)銀行公會(huì)（同業(yè)協(xié)會(huì)）等金融機(jī)構(gòu)行業(yè)組織所確定的利率。
三、利率市場(chǎng)化
（1）概念：利率市場(chǎng)化是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)主體自主決定的過程。
（2）組成部分
①市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系；
②以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制；
③金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
（3）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策
影響 | ①利率波動(dòng)的不確定性影響銀行存貸差的利潤(rùn)空間，尤其對(duì)國(guó)內(nèi)銀行高度依賴?yán)⑹杖氲膫鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊； ②把定價(jià)權(quán)交給了市場(chǎng)，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的定價(jià)能力和技術(shù)水平提出了更高的要求； ③加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)； ④改變商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，影響銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，使競(jìng)爭(zhēng)日益激烈； ⑤影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了資本管理難度。 |
有利影響 | ①有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新； ②利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加自由的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有利于促進(jìn)資源的優(yōu)化配置； ③利率市場(chǎng)化增加了商業(yè)銀行主動(dòng)匹配資產(chǎn)與負(fù)債的手段。 |
對(duì)策 | ①向綜合化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，擺脫利差利潤(rùn)的限制； ②建立科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)體系，提升自身的定價(jià)能力； ③調(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本； ④完善信用評(píng)估體系，建立健全信用評(píng)估方法和相關(guān)制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，避免信用風(fēng)險(xiǎn)增加帶來的潛在危機(jī)； ⑤豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。 |
牛刀小試·練習(xí)一下吧！
這些考點(diǎn)知識(shí)，你都get住了嗎？來做幾道題試試看吧！
1、如果一國(guó)的名義利率為10%，通貨膨脹率為5%，則該國(guó)的實(shí)際利率是（）。
A. -5%
B. 5%
C. 10%
D. 15%
2、利率市場(chǎng)化形成機(jī)制相互聯(lián)系的組成部分不包括（??）。
A. 市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系
B. 中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制
C. 金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力
D. 市場(chǎng)貸款利率體系
3、利息是指在（）中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬，也就是資金的價(jià)格。
A. 債權(quán)債務(wù)關(guān)系
B. 所有權(quán)關(guān)系
C. 信用關(guān)系
D. 借貸關(guān)系
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