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2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》超高頻考點匯總（符合2024年教材）

2024年中級《個人貸款》超高頻考點

1、個人貸款的特征

（1）貸款品種多、用途廣

（2）貸款便利

（3）還款方式靈活

（4）低資本消耗

2、個人貸款產(chǎn)品的分類

按產(chǎn)品用途分類

（1）個人消費類貸款：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、其他個人貸款

（用于住房裝修、購買大額耐用消費品、旅游消費以及醫(yī)療服務(wù)消費的專項用途個人

消費類貸款）。

（2）個人經(jīng)營類貸款：個人經(jīng)營貸款、個人商用房貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等

。

按有無擔(dān)保分類 （1）有擔(dān)保：個人抵押貸款；個人質(zhì)押貸款；個人保證貸款。（2）無擔(dān)保：個人信

用貸款。

按貸款是否可循環(huán)分類 （1）個人單筆貸款；（2）個人不可循環(huán)授信額度；（3）個人可循環(huán)授信額度。

按業(yè)務(wù)載體分類 （1）傳統(tǒng)個人貸款；（2）信用卡個人貸款。

按業(yè)務(wù)處理渠道分類 （1）傳統(tǒng)線下個人貸款；（2）線上個人貸款。

3、個人貸款產(chǎn)品的要素

個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

2024年銀行從業(yè)中級《個人貸款》超高頻考點匯總（符合2024年教材）

2024年中級《個人貸款》超高頻考點

1、個人貸款的特征

（1）貸款品種多、用途廣

（2）貸款便利

（3）還款方式靈活

（4）低資本消耗

2、個人貸款產(chǎn)品的分類

按產(chǎn)品用途分類

（1）個人消費類貸款：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、其他個人貸款

（用于住房裝修、購買大額耐用消費品、旅游消費以及醫(yī)療服務(wù)消費的專項用途個人

消費類貸款）。

（2）個人經(jīng)營類貸款：個人經(jīng)營貸款、個人商用房貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等

。

按有無擔(dān)保分類 （1）有擔(dān)保：個人抵押貸款；個人質(zhì)押貸款；個人保證貸款。（2）無擔(dān)保：個人信

用貸款。

按貸款是否可循環(huán)分類 （1）個人單筆貸款；（2）個人不可循環(huán)授信額度；（3）個人可循環(huán)授信額度。

按業(yè)務(wù)載體分類 （1）傳統(tǒng)個人貸款；（2）信用卡個人貸款。

按業(yè)務(wù)處理渠道分類 （1）傳統(tǒng)線下個人貸款；（2）線上個人貸款。

3、個人貸款產(chǎn)品的要素

個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

貸款對象

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

（3）遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用狀況；

（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

（5）具有還款意愿；

（6）貸款具有真實合法的使用用途等。

貸款利率

（1）公式：利率=利息額/本金

（2）一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實行合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇

法定利率調(diào)整

時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定。

（3）中國人民銀行于2019年8月16日宣布啟動改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，疏

通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動降低貸款利率。改革后的LPR由各報價行按照對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款

利率，于每月20日（遇節(jié)假日順延）以公開市場操作利率【主要指中期借貸便利利率（MLF）】加

點形成的方式報價。

貸款期限

（1）不同的個人貸款期限各不相同。個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，

個別貸款的期限僅為6個月。

（2）經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸

款期限。1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法

（3）等額本金還款法

（4）等比累進還款法

（5）等額累進還款法

（6）組合還款法

（7）按月還息、到期一次性還本還款法

擔(dān)保方式 個人貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證及無擔(dān)保的信用方式。

貸款額度

指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀保監(jiān)會或國家其他有關(guān)部門有明

確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)

保的額度以及資信等情況確定。

4、個人貸款管理原則

（1）全流程管理原則

（2）誠信審貸原則

（3）協(xié)議承諾原則

（4）審貸分離原則

（5）重視貸后管理原則

5、貸前調(diào)查

貸款對象

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

（3）遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用狀況；

（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

（5）具有還款意愿；

（6）貸款具有真實合法的使用用途等。

貸款利率

（1）公式：利率=利息額/本金

（2）一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實行合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇

法定利率調(diào)整

時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定。

（3）中國人民銀行于2019年8月16日宣布啟動改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，疏

通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動降低貸款利率。改革后的LPR由各報價行按照對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款

利率，于每月20日（遇節(jié)假日順延）以公開市場操作利率【主要指中期借貸便利利率（MLF）】加

點形成的方式報價。

貸款期限

（1）不同的個人貸款期限各不相同。個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，

個別貸款的期限僅為6個月。

（2）經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸

款期限。1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

還款方式

（1）到期一次還本付息法

（2）等額本息還款法

（3）等額本金還款法

（4）等比累進還款法

（5）等額累進還款法

（6）組合還款法

（7）按月還息、到期一次性還本還款法

擔(dān)保方式 個人貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證及無擔(dān)保的信用方式。

貸款額度

指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀保監(jiān)會或國家其他有關(guān)部門有明

確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值、所提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)

保的額度以及資信等情況確定。

4、個人貸款管理原則

（1）全流程管理原則

（2）誠信審貸原則

（3）協(xié)議承諾原則

（4）審貸分離原則

（5）重視貸后管理原則

5、貸前調(diào)查

調(diào)查的方式和要求

現(xiàn)場實地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實、電話查問、信息咨

詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。嚴(yán)格執(zhí)行面談制度。電子銀行發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)

押貸款需確認(rèn)借款人真實身份。

方式：審查借款申請材料；與借款申請人面談；實地調(diào)查；委托第三方調(diào)查。

調(diào)查的內(nèi)容 材料一致性、借款人基本情況、借款人信用情況、借款人收入情況、擔(dān)保情況、借款用

途。

調(diào)查中應(yīng)注意的問題

①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門

簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

②核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源

是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。

③對借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應(yīng)有的空白項。

6、貸款簽約流程

填寫合同

①使用統(tǒng)一格式的個人貸款的有關(guān)合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，在合同中其他約定事項中

約定。

②合同填寫標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。

③需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的、在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線

表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章

。

④貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批

意見一致。

審核合同 同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

簽訂合同

①履行充分告知義務(wù)；

②借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場簽字；貸款人委托第

三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。

③對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。

④借款人、擔(dān)保人等簽字后，貸款簽約人員應(yīng)將有關(guān)材料送交銀行個人貸款合同有權(quán)簽字人審查，

有權(quán)簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個人簽字筆跡制作的個人名章，之后按照用印管理規(guī)

定負(fù)責(zé)加蓋銀行個人貸款合同專用章。

⑤銀行可根據(jù)實際情況決定是否辦理合同公證。

7、個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，

經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式∶

①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額≤30萬元；

②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額≤50萬元；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

8、貸款擔(dān)保情況檢查

（1）對保證人