2024年銀行從業(yè)中級《個人理財》考前預測30點
銀行從業(yè)中級《個人理財》考前預測30點
考點1:家庭收入的分類
家庭收入=工作收入+投資收入+其他收入
類別 含義 包括
工作
收入
家庭成員通過工作、勞務等獲取的可支配收入
。【稅后收入】
工資收入、年終獎、勞務收入、稿酬、個人經(jīng)營所得(個
體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得,企事業(yè)單位的承包經(jīng)營、承
租經(jīng)營所得)
投資
收入
財產(chǎn)性收入 特許使用費所得,利息、股息、紅利所得,資產(chǎn)增值,財
產(chǎn)租賃和財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得等
其他
收入
除上述兩大類收入外的收入 如中獎、中彩以及其他偶然性質(zhì)的所得;
如來自他人的財務支持(父母或離異配偶的撫養(yǎng)費等)或
財產(chǎn)繼承、贈與等。
注意:①家庭收入所得在一些情況下也可以列入投資收入
②個人經(jīng)營所得和家庭經(jīng)營所得的區(qū)別:
個人經(jīng)營所得:會因該家庭成員因故無法繼續(xù)經(jīng)營而滅失
家庭經(jīng)營所得:因該家庭成員因故無法繼續(xù)經(jīng)營時,由其他的家庭成員繼續(xù)活動
【例題】下列屬于工作收入的有( )。
A. 財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
B. 財產(chǎn)繼承
C. 稿酬
D. 個人經(jīng)營所得
E. 承包經(jīng)營所得
答案:C,D,E
解析:工作收入指家庭成員通過工作、勞務等獲得的可支配收入,即完稅后的收入,包括了家庭成員的工資收
入、年終獎、勞務收入、稿酬、個人經(jīng)營所得等。其中個人經(jīng)營所得包括了個體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得,企事業(yè)
單位的承包經(jīng)營、承租經(jīng)營所得等。
【??碱}型】單選、多選(關鍵詞:工作收入:工資年終勞務稿酬經(jīng)驗)
考點2:家庭支出的分類
家庭支出=生活支出+理財支出+其他支出
2024年銀行從業(yè)中級《個人理財》考前預測30點
銀行從業(yè)中級《個人理財》考前預測30點
考點1:家庭收入的分類
家庭收入=工作收入+投資收入+其他收入
類別 含義 包括
工作
收入
家庭成員通過工作、勞務等獲取的可支配收入
?!径惡笫杖搿?
工資收入、年終獎、勞務收入、稿酬、個人經(jīng)營所得(個
體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得,企事業(yè)單位的承包經(jīng)營、承
租經(jīng)營所得)
投資
收入
財產(chǎn)性收入 特許使用費所得,利息、股息、紅利所得,資產(chǎn)增值,財
產(chǎn)租賃和財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得等
其他
收入
除上述兩大類收入外的收入 如中獎、中彩以及其他偶然性質(zhì)的所得;
如來自他人的財務支持(父母或離異配偶的撫養(yǎng)費等)或
財產(chǎn)繼承、贈與等。
注意:①家庭收入所得在一些情況下也可以列入投資收入
②個人經(jīng)營所得和家庭經(jīng)營所得的區(qū)別:
個人經(jīng)營所得:會因該家庭成員因故無法繼續(xù)經(jīng)營而滅失
家庭經(jīng)營所得:因該家庭成員因故無法繼續(xù)經(jīng)營時,由其他的家庭成員繼續(xù)活動
【例題】下列屬于工作收入的有( )。
A. 財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
B. 財產(chǎn)繼承
C. 稿酬
D. 個人經(jīng)營所得
E. 承包經(jīng)營所得
答案:C,D,E
解析:工作收入指家庭成員通過工作、勞務等獲得的可支配收入,即完稅后的收入,包括了家庭成員的工資收
入、年終獎、勞務收入、稿酬、個人經(jīng)營所得等。其中個人經(jīng)營所得包括了個體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得,企事業(yè)
單位的承包經(jīng)營、承租經(jīng)營所得等。
【??碱}型】單選、多選(關鍵詞:工作收入:工資年終勞務稿酬經(jīng)驗)
考點2:家庭支出的分類
家庭支出=生活支出+理財支出+其他支出
類別 含義 包括
家庭生活支出 日常生活支出和專項支出 日常生活支出:衣、食、住、行、娛樂休閑、醫(yī)療等
專項支出:子女教育、按揭還款、信用卡還款、贍養(yǎng)支出等
理財支出 投資理財活動的相關支出 貸款投資資產(chǎn)和項目的利息支出、保障保費支出、投資理財咨詢支出
其他支出 除上述兩類外 罰款、禮金支出及其他偶然事件發(fā)生的支出,如捐款
【例題】下列屬于家庭其他支出的有( )。
A. 罰款支出
B. 投資理財咨詢支出
C. 禮金支出
D. 捐款
E. 信用卡還款
答案:A,C,D
解析:家庭其他支出,其他支出是指如罰款、禮金支出以及其他偶然事件發(fā)生的支出,如捐款等。
【??碱}型】多選(關鍵詞:其他支出:罰禮捐)
考點3:家庭結(jié)余分類
1、收入-支出=結(jié)余(虧空),一般應按年、季度、月定期計算家庭收支和盈余(虧空)狀況。
2、結(jié)余的分類
家庭結(jié)余=生活結(jié)余+理財結(jié)余
生活結(jié)余=工作收入-家庭生活支出
理財結(jié)余=理財性收入-理財性支出
3、結(jié)余的應用
4、家庭資產(chǎn)和負債的分類
家庭資產(chǎn)和負債的分類,主要根據(jù)其用途進行分類。
資產(chǎn) 負債 用途
自用性資產(chǎn) 自用性負債 用于維護家庭生活品質(zhì)的資產(chǎn)、負債
流動性資產(chǎn) 消費性負債 用于家庭日常開銷和緊急于預備金的準備金
投資性資產(chǎn) 投資性負債 為未來人生不同階段理財需求進行準備的最主要的財務安排
【例題】()是指工作收入減去家庭生活支出后的盈余部分。
類別 含義 包括
家庭生活支出 日常生活支出和專項支出 日常生活支出:衣、食、住、行、娛樂休閑、醫(yī)療等
專項支出:子女教育、按揭還款、信用卡還款、贍養(yǎng)支出等
理財支出 投資理財活動的相關支出 貸款投資資產(chǎn)和項目的利息支出、保障保費支出、投資理財咨詢支出
其他支出 除上述兩類外 罰款、禮金支出及其他偶然事件發(fā)生的支出,如捐款
【例題】下列屬于家庭其他支出的有( )。
A. 罰款支出
B. 投資理財咨詢支出
C. 禮金支出
D. 捐款
E. 信用卡還款
答案:A,C,D
解析:家庭其他支出,其他支出是指如罰款、禮金支出以及其他偶然事件發(fā)生的支出,如捐款等。
【??碱}型】多選(關鍵詞:其他支出:罰禮捐)
考點3:家庭結(jié)余分類
1、收入-支出=結(jié)余(虧空),一般應按年、季度、月定期計算家庭收支和盈余(虧空)狀況。
2、結(jié)余的分類
家庭結(jié)余=生活結(jié)余+理財結(jié)余
生活結(jié)余=工作收入-家庭生活支出
理財結(jié)余=理財性收入-理財性支出
3、結(jié)余的應用
4、家庭資產(chǎn)和負債的分類
家庭資產(chǎn)和負債的分類,主要根據(jù)其用途進行分類。
資產(chǎn) 負債 用途
自用性資產(chǎn) 自用性負債 用于維護家庭生活品質(zhì)的資產(chǎn)、負債
流動性資產(chǎn) 消費性負債 用于家庭日常開銷和緊急于預備金的準備金
投資性資產(chǎn) 投資性負債 為未來人生不同階段理財需求進行準備的最主要的財務安排
【例題】()是指工作收入減去家庭生活支出后的盈余部分。
A. 生活結(jié)余
B. 理財結(jié)余
C. 專項結(jié)余
D. 自由結(jié)余
答案:A
解析:生活結(jié)余是指工作收入減去家庭生活支出后的盈余部分。
理財結(jié)余是指所有的理財性收入減去理財性支出得到的盈余部分。
專項結(jié)余包括定期定額投資(如基金定投、零存整取等),儲蓄型保險保費,還貸本金等。
自由結(jié)余是總結(jié)余減去專項結(jié)余總額,這是未經(jīng)處理的結(jié)余額度。
【??碱}型】單選、判斷(關鍵詞:生活結(jié)余為工作收入減生活支出)
考點4:自用性資產(chǎn)和自用性負債
(1)自用性資產(chǎn)
概念
自用性資產(chǎn)=增值型資產(chǎn)+非增值型資產(chǎn)
增值型資產(chǎn):自用住房、空置或者用于度假的房產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等?!臼褂闷陂g不帶來收入,但未來資產(chǎn)
價格可能會增值】
非增值型資產(chǎn):私家車、家具電器等?!緯H值】
特征
①自用性資產(chǎn)可能增值,但當期不產(chǎn)生收入
②非增值性資產(chǎn)可以用于維護生活品質(zhì)
③可以提供使用價值
④可以變賣套現(xiàn)
(2)自用性負債
產(chǎn)生
①購買自住房產(chǎn)和購車等重大消費支出時產(chǎn)生
②財富積累的早期家庭的最主要的負債
③家庭資產(chǎn)積累增加,自用性負債逐步降低
自用性負債比率 ①計算公式:自用性負債比率=自用性負債/總負債
②間接表現(xiàn)出客戶家庭的財富積累情況
2、流動性資產(chǎn)和消費性負債
A. 生活結(jié)余
B. 理財結(jié)余
C. 專項結(jié)余
D. 自由結(jié)余
答案:A
解析:生活結(jié)余是指工作收入減去家庭生活支出后的盈余部分。
理財結(jié)余是指所有的理財性收入減去理財性支出得到的盈余部分。
專項結(jié)余包括定期定額投資(如基金定投、零存整取等),儲蓄型保險保費,還貸本金等。
自由結(jié)余是總結(jié)余減去專項結(jié)余總額,這是未經(jīng)處理的結(jié)余額度。
【??碱}型】單選、判斷(關鍵詞:生活結(jié)余為工作收入減生活支出)
考點4:自用性資產(chǎn)和自用性負債
(1)自用性資產(chǎn)
概念
自用性資產(chǎn)=增值型資產(chǎn)+非增值型資產(chǎn)
增值型資產(chǎn):自用住房、空置或者用于度假的房產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等。【使用期間不帶來收入,但未來資產(chǎn)
價格可能會增值】
非增值型資產(chǎn):私家車、家具電器等。【會貶值】
特征
①自用性資產(chǎn)可能增值,但當期不產(chǎn)生收入
②非增值性資產(chǎn)可以用于維護生活品質(zhì)
③可以提供使用價值
④可以變賣套現(xiàn)
(2)自用性負債
產(chǎn)生
①購買自住房產(chǎn)和購車等重大消費支出時產(chǎn)生
②財富積累的早期家庭的最主要的負債
③家庭資產(chǎn)積累增加,自用性負債逐步降低
自用性負債比率 ①計算公式:自用性負債比率=自用性負債/總負債
②間接表現(xiàn)出客戶家庭的財富積累情況
2、流動性資產(chǎn)和消費性負債
流動性資產(chǎn) 消費性負債
典
型
現(xiàn)金、銀行活期存款
【流動性都很強】
信用卡未付余額、小額消費性負債
消費性負債比率=消費性負債/總負債
建
議
以3~6個月的家庭生活支出額作為現(xiàn)金儲備水平標準
。【家庭生活支出→剛性支出】
①提醒客戶調(diào)整債務結(jié)構(gòu),逾期信用卡欠款的利息高
昂
②做任何投資以前,先還清信用卡債
特
征
流動性強;安全性高;利息收入低 消費貸款的特點:申請流程簡易、貸款用途廣泛、貸
款期限較長及貸款額度較高
3、投資性資產(chǎn)和負債
(1)投資性資產(chǎn)
定義 能夠產(chǎn)生利息收入或資本利得的資產(chǎn)中,扣除自用性資產(chǎn)后的資產(chǎn)
分類
可配置投資性資產(chǎn):流動性相對較強的證券類投資、儲蓄或房地產(chǎn)等
不可配置投資性資產(chǎn):流動性較差、一時無法變現(xiàn)的投資性資產(chǎn)。如:未上市公司或合伙企業(yè)的股權(quán)、保
單現(xiàn)金價值、住房公積金和個人養(yǎng)老金賬戶余額等。
特征
①主要目的是為長期的收益和資本利得
②具有一定流動性
③長期資本升值和收益有一定的預見性(以便于對客戶所需要的投資回報進行資產(chǎn)配置)
(2)投資性負債
定義:用于投資的各種債務,如:客戶利用財務杠桿進行金融投資時所擁有的債務,投資性房產(chǎn)的按揭貸款,
用于實業(yè)投資的個人債務等。
投資性債務比率:投資性債務比率=投資性負債/總負債
【例題】自用性資產(chǎn)主要特征不包括( )。
A. 可以提供使用價值
B. 增值性資產(chǎn)可能增值,但當期不產(chǎn)生收入
C. 增值性資產(chǎn)主要用于家庭生活品質(zhì)的維護
D. 可以變賣套現(xiàn)
答案:C
解析:自用性資產(chǎn)的主要特征:
(1)增值性資產(chǎn)可能增值,但當期不產(chǎn)生收入;
(2)非增值性資產(chǎn)可以用于維護生活品質(zhì);
(3)可以提供使用價值;
(4)可以變賣套現(xiàn)。
【??碱}型】單選、多選(關鍵詞:增值當期不產(chǎn)生收入;非增值維護品質(zhì);使用價值;變賣套現(xiàn))
考點5:家庭收支狀況的分析
(1)收支盈余情況分析
流動性資產(chǎn) 消費性負債
典
型
現(xiàn)金、銀行活期存款
【流動性都很強】
信用卡未付余額、小額消費性負債
消費性負債比率=消費性負債/總負債
建
議
以3~6個月的家庭生活支出額作為現(xiàn)金儲備水平標準
?!炯彝ド钪С觥鷦傂灾С觥?
①提醒客戶調(diào)整債務結(jié)構(gòu),逾期信用卡欠款的利息高
昂
②做任何投資以前,先還清信用卡債
特
征
流動性強;安全性高;利息收入低 消費貸款的特點:申請流程簡易、貸款用途廣泛、貸
款期限較長及貸款額度較高
3、投資性資產(chǎn)和負債
(1)投資性資產(chǎn)
定義 能夠產(chǎn)生利息收入或資本利得的資產(chǎn)中,扣除自用性資產(chǎn)后的資產(chǎn)
分類
可配置投資性資產(chǎn):流動性相對較強的證券類投資、儲蓄或房地產(chǎn)等
不可配置投資性資產(chǎn):流動性較差、一時無法變現(xiàn)的投資性資產(chǎn)。如:未上市公司或合伙企業(yè)的股權(quán)、保
單現(xiàn)金價值、住房公積金和個人養(yǎng)老金賬戶余額等。
特征
①主要目的是為長期的收益和資本利得
②具有一定流動性
③長期資本升值和收益有一定的預見性(以便于對客戶所需要的投資回報進行資產(chǎn)配置)
(2)投資性負債
定義:用于投資的各種債務,如:客戶利用財務杠桿進行金融投資時所擁有的債務,投資性房產(chǎn)的按揭貸款,
用于實業(yè)投資的個人債務等。
投資性債務比率:投資性債務比率=投資性負債/總負債
【例題】自用性資產(chǎn)主要特征不包括( )。
A. 可以提供使用價值
B. 增值性資產(chǎn)可能增值,但當期不產(chǎn)生收入
C. 增值性資產(chǎn)主要用于家庭生活品質(zhì)的維護
D. 可以變賣套現(xiàn)
答案:C
解析:自用性資產(chǎn)的主要特征:
(1)增值性資產(chǎn)可能增值,但當期不產(chǎn)生收入;
(2)非增值性資產(chǎn)可以用于維護生活品質(zhì);
(3)可以提供使用價值;
(4)可以變賣套現(xiàn)。
【??碱}型】單選、多選(關鍵詞:增值當期不產(chǎn)生收入;非增值維護品質(zhì);使用價值;變賣套現(xiàn))
考點5:家庭收支狀況的分析
(1)收支盈余情況分析
總收入-總支出=結(jié)余
①結(jié)余<0:家庭當年收支為入不敷出;
②結(jié)余>0:家庭收支有盈余
③如統(tǒng)計年度出現(xiàn)“其他收入”,應考慮排除“其他收入”后的收支情況。
(2)財務自由度的分析
財務自由度=理財收入/生活支出
①當財務自由度≥1,表示僅靠理財收入就可覆蓋生活支出,財務自由度高
②當理財收入包含資本利得、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等無法持續(xù)獲得的收入,則財務自由度指標無法準確反映財務自由度水
平。
(3)收入支出結(jié)構(gòu)分析
分析項 分析內(nèi)容
收入結(jié)構(gòu)分析
①比較工作收入、理財收入和其他收入的占比
②理財收入占比越大,家庭對工作收入的依賴越低
③工作收入占比越大,家庭對工作收入的依賴越大
生活支出結(jié)構(gòu)分析 分析占比高的項目,做好“節(jié)流”
結(jié)余能力分析 ①比較理財結(jié)余和生活結(jié)余的占比,得出家庭結(jié)余主要來源
②分析結(jié)余支配情況,了解客戶結(jié)余管理效率
(4)應急能力分析
①家庭緊急預備金月數(shù)=資產(chǎn)負債表中流動性資產(chǎn)/家庭月支出
②家庭月支出=收入支出表的總支出額度/12
②緊急預備金額度通常為家庭月支出的3~6倍為宜
【例題】財務自由度分析是家庭收支狀況分析的一項重點分析內(nèi)容。財務自由度主要是通過( )表現(xiàn)出來。
A. 工作收入/生活支出
B. 理財收入/生活支出
C. 理財收入/理財支出
D. 工作收入/理財支出
答案:B
解析:財務自由度主要是通過理財收入除以生活支出額度表現(xiàn)出來的。財務自由度越接近“1”或者大
于“1”,表明理財收入已基本能夠覆蓋生活支出,則財務自由度就越高。
【常考題型】單選、判斷(關鍵詞:財務自由度=理財收入/生活支出,≥1表示財務自由度高)
考點6:家庭債務管理狀況的分析
(1)資產(chǎn)負債率分析
資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)
資產(chǎn)負債比率>50%,負債偏高。
(2)融資比例分析
融資比率=投資性負債/投資性資產(chǎn)
(3)負債結(jié)構(gòu)分析
①消費負債比率=消費性負債/總負債
總收入-總支出=結(jié)余
①結(jié)余<0:家庭當年收支為入不敷出;
②結(jié)余>0:家庭收支有盈余
③如統(tǒng)計年度出現(xiàn)“其他收入”,應考慮排除“其他收入”后的收支情況。
(2)財務自由度的分析
財務自由度=理財收入/生活支出
①當財務自由度≥1,表示僅靠理財收入就可覆蓋生活支出,財務自由度高
②當理財收入包含資本利得、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等無法持續(xù)獲得的收入,則財務自由度指標無法準確反映財務自由度水
平。
(3)收入支出結(jié)構(gòu)分析
分析項 分析內(nèi)容
收入結(jié)構(gòu)分析
①比較工作收入、理財收入和其他收入的占比
②理財收入占比越大,家庭對工作收入的依賴越低
③工作收入占比越大,家庭對工作收入的依賴越大
生活支出結(jié)構(gòu)分析 分析占比高的項目,做好“節(jié)流”
結(jié)余能力分析 ①比較理財結(jié)余和生活結(jié)余的占比,得出家庭結(jié)余主要來源
②分析結(jié)余支配情況,了解客戶結(jié)余管理效率
(4)應急能力分析
①家庭緊急預備金月數(shù)=資產(chǎn)負債表中流動性資產(chǎn)/家庭月支出
②家庭月支出=收入支出表的總支出額度/12
②緊急預備金額度通常為家庭月支出的3~6倍為宜
【例題】財務自由度分析是家庭收支狀況分析的一項重點分析內(nèi)容。財務自由度主要是通過( )表現(xiàn)出來。
A. 工作收入/生活支出
B. 理財收入/生活支出
C. 理財收入/理財支出
D. 工作收入/理財支出
答案:B
解析:財務自由度主要是通過理財收入除以生活支出額度表現(xiàn)出來的。財務自由度越接近“1”或者大
于“1”,表明理財收入已基本能夠覆蓋生活支出,則財務自由度就越高。
【??碱}型】單選、判斷(關鍵詞:財務自由度=理財收入/生活支出,≥1表示財務自由度高)
考點6:家庭債務管理狀況的分析
(1)資產(chǎn)負債率分析
資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)
資產(chǎn)負債比率>50%,負債偏高。
(2)融資比例分析
融資比率=投資性負債/投資性資產(chǎn)
(3)負債結(jié)構(gòu)分析
①消費負債比率=消費性負債/總負債
②投資性負債比率=投資性負債/總負債
根據(jù)經(jīng)驗法則,當投資性負債比率占比較高或者說明家庭的生活品質(zhì)已經(jīng)達到了一定水平。
③自用性負債比率=自用性負債/總負債
根據(jù)經(jīng)驗法則,當自用性負債還是家庭的主要負能還處在提升家庭生活品質(zhì)的階段,也可能是在財富積累的初
級階段。
(4)償債能力分析
①平均負債利率=統(tǒng)計年度利息支出/總負債
平均負債利率高于基準利率20%以上,建議債務重組。
②債務負擔率=統(tǒng)計年度本息支出/稅后工作收入
債務負擔率>40%,影響生活品質(zhì)。
【例題】如果平均負債利率高于基準貸款利率的()以上,理財師需要提醒客戶關注自己的財務負擔。
A. 20%
B. 10%
C. 30%
D. 25%
答案:A
解析:平均負債利率分析:該項指標(統(tǒng)計年度利息支出/總負債)體現(xiàn)了家庭各類負債的平均利率,由于消
費貸款或者高利貸的利率遠高于有抵押品的長期貸款(如房貸),如果平均負債利率高于基準貸款利率的20%以上,
理財師一方面需提醒客戶關注自己的財務負擔,另一方面則可根據(jù)實際情況,在負債管理計劃中提出債務重組的建
議。
【常考題型】單選(關鍵詞:資產(chǎn)負債50%,平均負債20%,債務負擔40%)
考點7:風險管理的方法
方法 內(nèi)容
回避風險 ①主動避開風險發(fā)生的可能性。例:害怕游泳溺水→不去游泳
②可以從根本消除隱患,但具有局限性,比如意外傷害無法徹底消除。
預防風險 ①采取預防措施,減少損失發(fā)生的可能性及損失程度。例:興修水利、建造防護林
②潛在損失遠大于預防措施支出時采用
自留風險
①自留風險即自己理性或非理性地主動承擔風險
理性:經(jīng)正確分析,認為潛在損失可承受,自己承擔比買保險更劃算
非理性:對損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛诘膿p失程度估計不足
②適用:發(fā)生概率小,損失程度低的風險
轉(zhuǎn)移風險 通過某種安排將自己面臨的風險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。如購買保險。
【例題】( )是指自己非理性或理性地主動承擔風險。
A. 自留風險
B. 轉(zhuǎn)移風險
C. 轉(zhuǎn)嫁風險
D. 消除風險
②投資性負債比率=投資性負債/總負債
根據(jù)經(jīng)驗法則,當投資性負債比率占比較高或者說明家庭的生活品質(zhì)已經(jīng)達到了一定水平。
③自用性負債比率=自用性負債/總負債
根據(jù)經(jīng)驗法則,當自用性負債還是家庭的主要負能還處在提升家庭生活品質(zhì)的階段,也可能是在財富積累的初
級階段。
(4)償債能力分析
①平均負債利率=統(tǒng)計年度利息支出/總負債
平均負債利率高于基準利率20%以上,建議債務重組。
②債務負擔率=統(tǒng)計年度本息支出/稅后工作收入
債務負擔率>40%,影響生活品質(zhì)。
【例題】如果平均負債利率高于基準貸款利率的()以上,理財師需要提醒客戶關注自己的財務負擔。
A. 20%
B. 10%
C. 30%
D. 25%
答案:A
解析:平均負債利率分析:該項指標(統(tǒng)計年度利息支出/總負債)體現(xiàn)了家庭各類負債的平均利率,由于消
費貸款或者高利貸的利率遠高于有抵押品的長期貸款(如房貸),如果平均負債利率高于基準貸款利率的20%以上,
理財師一方面需提醒客戶關注自己的財務負擔,另一方面則可根據(jù)實際情況,在負債管理計劃中提出債務重組的建
議。
【??碱}型】單選(關鍵詞:資產(chǎn)負債50%,平均負債20%,債務負擔40%)
考點7:風險管理的方法
方法 內(nèi)容
回避風險 ①主動避開風險發(fā)生的可能性。例:害怕游泳溺水→不去游泳
②可以從根本消除隱患,但具有局限性,比如意外傷害無法徹底消除。
預防風險 ①采取預防措施,減少損失發(fā)生的可能性及損失程度。例:興修水利、建造防護林
②潛在損失遠大于預防措施支出時采用
自留風險
①自留風險即自己理性或非理性地主動承擔風險
理性:經(jīng)正確分析,認為潛在損失可承受,自己承擔比買保險更劃算
非理性:對損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛诘膿p失程度估計不足
②適用:發(fā)生概率小,損失程度低的風險
轉(zhuǎn)移風險 通過某種安排將自己面臨的風險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。如購買保險。
【例題】( )是指自己非理性或理性地主動承擔風險。
A. 自留風險
B. 轉(zhuǎn)移風險
C. 轉(zhuǎn)嫁風險
D. 消除風險
答案:A
解析:自留風險是指自己非理性或理性地主動承擔風險?!胺抢硇浴弊粤麸L險是指對損失發(fā)生存在僥幸心理或
對潛在的損失程度估計不足從而暴露于風險中;“理性”自留風險是指經(jīng)正確分析,認為潛在損失在承受范圍之
內(nèi),而且自己承擔全部或部分風險比購買保險要經(jīng)濟合算。自留風險一般適用于對付發(fā)生概率小,且損失程度低的
風險。
【??碱}型】單選(關鍵詞:自留風險非理性/理性主動承擔)
考點8:保險的相關要素
(1)保險合同
概念 投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議,是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。
法律特征
①雙務合同:合同雙方互享權(quán)利,互負義務
②射幸合同:保險人賠償義務的實際履行帶有偶然性
③附和合同:又稱格式合同/標準合同
④最大誠信合同:要求最大程度的誠實守信
⑤要式合同:按法律規(guī)定方式記載法律規(guī)定的事項
⑥補償性合同&給付性合同
財產(chǎn)和責任保險合同是補償性合同,人身保險合同是給付性合同
存在形式 有保險人簽署承諾的投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單、保險協(xié)議書。
(2)保險人
別名 概念 法律特征
承保
人
指與投保人訂立保險合同,并承擔賠償或者給付保險金責
任的保險公司。
理解:保險人不是人,是一種組織形式。
①保險人是保險基金的組織、管理和使用人
②保險人是履行賠償損失或者給付保險金義務
的人
③保險人是履行賠償損失并允許經(jīng)營保險業(yè)務
的保險公司
(3)投保人
別名 概念 投保人條件
要保
人
與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務
的人。
①保險人必須具有相應的權(quán)利能力和行為
能力
②對保險標的必須具有保險利益
③應承擔支付保險費的義務
(3)被保險人
概念:被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保證,享有保險金請求權(quán)的人,投保人可以為被保險人。
分類:
財產(chǎn)保險的被保險人:對保險財產(chǎn)具有保險利益的人,如所有權(quán)人、經(jīng)營管理人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人等。
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