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2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人理財(cái)》超高頻考點(diǎn)匯總

2024年中級(jí)《個(gè)人理財(cái)》高頻考點(diǎn)

1、家庭收入的分類

家庭收入=工作收入+投資收入+其他收入

類別 含義 包括

工作

收入

家庭成員通過(guò)工作、勞務(wù)等獲取的可支配收入

?！径惡笫杖搿?

工資收入、年終獎(jiǎng)、勞務(wù)收入、稿酬、個(gè)人經(jīng)營(yíng)所得（個(gè)

體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所得，企事業(yè)單位的承包經(jīng)營(yíng)、承

租經(jīng)營(yíng)所得）

投資

收入

財(cái)產(chǎn)性收入 特許使用費(fèi)所得，利息、股息、紅利所得，資產(chǎn)增值，財(cái)

產(chǎn)租賃和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得等

其他

收入

除上述兩大類收入外的收入 如中獎(jiǎng)、中彩以及其他偶然性質(zhì)的所得；

如來(lái)自他人的財(cái)務(wù)支持（父母或離異配偶的撫養(yǎng)費(fèi)等）或

財(cái)產(chǎn)繼承、贈(zèng)與等。

2、家庭支出的分類

家庭支出=生活支出+理財(cái)支出+其他支出

類別 含義 包括

家庭生活支出 日常生活支出和專項(xiàng)支出 日常生活支出：衣、食、住、行、娛樂(lè)休閑、醫(yī)療等

專項(xiàng)支出：子女教育、按揭還款、信用卡還款、贍養(yǎng)支出等

理財(cái)支出 投資理財(cái)活動(dòng)的相關(guān)支出 貸款投資資產(chǎn)和項(xiàng)目的利息支出、保障保費(fèi)支出、投資理財(cái)咨詢支出

其他支出 除上述兩類外 罰款、禮金支出及其他偶然事件發(fā)生的支出，如捐款

3、家庭結(jié)余分類

（1）收入-支出=結(jié)余（虧空），一般應(yīng)按年、季度、月定期計(jì)算家庭收支和盈余（虧空）狀況。

（2）結(jié)余的分類

家庭結(jié)余=生活結(jié)余+理財(cái)結(jié)余

生活結(jié)余=工作收入-家庭生活支出

理財(cái)結(jié)余=理財(cái)性收入-理財(cái)性支出

（3）結(jié)余的應(yīng)用

2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人理財(cái)》超高頻考點(diǎn)匯總

2024年中級(jí)《個(gè)人理財(cái)》高頻考點(diǎn)

1、家庭收入的分類

家庭收入=工作收入+投資收入+其他收入

類別 含義 包括

工作

收入

家庭成員通過(guò)工作、勞務(wù)等獲取的可支配收入

?！径惡笫杖搿?

工資收入、年終獎(jiǎng)、勞務(wù)收入、稿酬、個(gè)人經(jīng)營(yíng)所得（個(gè)

體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所得，企事業(yè)單位的承包經(jīng)營(yíng)、承

租經(jīng)營(yíng)所得）

投資

收入

財(cái)產(chǎn)性收入 特許使用費(fèi)所得，利息、股息、紅利所得，資產(chǎn)增值，財(cái)

產(chǎn)租賃和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得等

其他

收入

除上述兩大類收入外的收入 如中獎(jiǎng)、中彩以及其他偶然性質(zhì)的所得；

如來(lái)自他人的財(cái)務(wù)支持（父母或離異配偶的撫養(yǎng)費(fèi)等）或

財(cái)產(chǎn)繼承、贈(zèng)與等。

2、家庭支出的分類

家庭支出=生活支出+理財(cái)支出+其他支出

類別 含義 包括

家庭生活支出 日常生活支出和專項(xiàng)支出 日常生活支出：衣、食、住、行、娛樂(lè)休閑、醫(yī)療等

專項(xiàng)支出：子女教育、按揭還款、信用卡還款、贍養(yǎng)支出等

理財(cái)支出 投資理財(cái)活動(dòng)的相關(guān)支出 貸款投資資產(chǎn)和項(xiàng)目的利息支出、保障保費(fèi)支出、投資理財(cái)咨詢支出

其他支出 除上述兩類外 罰款、禮金支出及其他偶然事件發(fā)生的支出，如捐款

3、家庭結(jié)余分類

（1）收入-支出=結(jié)余（虧空），一般應(yīng)按年、季度、月定期計(jì)算家庭收支和盈余（虧空）狀況。

（2）結(jié)余的分類

家庭結(jié)余=生活結(jié)余+理財(cái)結(jié)余

生活結(jié)余=工作收入-家庭生活支出

理財(cái)結(jié)余=理財(cái)性收入-理財(cái)性支出

（3）結(jié)余的應(yīng)用

4、流動(dòng)性資產(chǎn)和消費(fèi)性負(fù)債

流動(dòng)性資產(chǎn) 消費(fèi)性負(fù)債

典

型

現(xiàn)金、銀行活期存款

【流動(dòng)性都很強(qiáng)】

信用卡未付余額、小額消費(fèi)性負(fù)債

消費(fèi)性負(fù)債比率=消費(fèi)性負(fù)債/總負(fù)債

建

議

以3~6個(gè)月的家庭生活支出額作為現(xiàn)金儲(chǔ)備水平標(biāo)準(zhǔn)

。【家庭生活支出→剛性支出】

①提醒客戶調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)，逾期信用卡欠款的利息高

昂

②做任何投資以前，先還清信用卡債

特

征

流動(dòng)性強(qiáng)；安全性高；利息收入低 消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：申請(qǐng)流程簡(jiǎn)易、貸款用途廣泛、貸

款期限較長(zhǎng)及貸款額度較高

5、家庭收入支出表

內(nèi)容 注意事項(xiàng)

①主要收入的分類、額度及其與總收入的占比情況；

③主要支出的分類、額度及其與總支出的占比情況；

③結(jié)余額度。

①表頭

②單位（通常年度，也可季度、月度）

③金額（元/萬(wàn)元）和占比（百分比）

④XX收入占比=XX收入/總收入

⑤XX支出占比=XX支出/總支出

⑥結(jié)余=總收入-總支出

6、資產(chǎn)負(fù)債表

內(nèi)容 注意事項(xiàng)

①資產(chǎn)分類、額度及其與總資產(chǎn)的占比情況；

②負(fù)債分類、額度及其與總負(fù)債的占比情況；

③凈資產(chǎn)額度。

①表頭

②截止日期

③金額（元/萬(wàn)元）和占比（百分比）

④XX資產(chǎn)占比=XX資產(chǎn)/總資產(chǎn)

⑤XX負(fù)債占比=XX負(fù)債/總負(fù)債

⑥凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負(fù)債

7、財(cái)務(wù)自由度的分析

4、流動(dòng)性資產(chǎn)和消費(fèi)性負(fù)債

流動(dòng)性資產(chǎn) 消費(fèi)性負(fù)債

典

型

現(xiàn)金、銀行活期存款

【流動(dòng)性都很強(qiáng)】

信用卡未付余額、小額消費(fèi)性負(fù)債

消費(fèi)性負(fù)債比率=消費(fèi)性負(fù)債/總負(fù)債

建

議

以3~6個(gè)月的家庭生活支出額作為現(xiàn)金儲(chǔ)備水平標(biāo)準(zhǔn)

?！炯彝ド钪С觥鷦傂灾С觥?

①提醒客戶調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)，逾期信用卡欠款的利息高

昂

②做任何投資以前，先還清信用卡債

特

征

流動(dòng)性強(qiáng)；安全性高；利息收入低 消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：申請(qǐng)流程簡(jiǎn)易、貸款用途廣泛、貸

款期限較長(zhǎng)及貸款額度較高

5、家庭收入支出表

內(nèi)容 注意事項(xiàng)

①主要收入的分類、額度及其與總收入的占比情況；

③主要支出的分類、額度及其與總支出的占比情況；

③結(jié)余額度。

①表頭

②單位（通常年度，也可季度、月度）

③金額（元/萬(wàn)元）和占比（百分比）

④XX收入占比=XX收入/總收入

⑤XX支出占比=XX支出/總支出

⑥結(jié)余=總收入-總支出

6、資產(chǎn)負(fù)債表

內(nèi)容 注意事項(xiàng)

①資產(chǎn)分類、額度及其與總資產(chǎn)的占比情況；

②負(fù)債分類、額度及其與總負(fù)債的占比情況；

③凈資產(chǎn)額度。

①表頭

②截止日期

③金額（元/萬(wàn)元）和占比（百分比）

④XX資產(chǎn)占比=XX資產(chǎn)/總資產(chǎn)

⑤XX負(fù)債占比=XX負(fù)債/總負(fù)債

⑥凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負(fù)債

7、財(cái)務(wù)自由度的分析

財(cái)務(wù)自由度=理財(cái)收入/生活支出

①當(dāng)財(cái)務(wù)自由度≥1，表示僅靠理財(cái)收入就可覆蓋生活支出，財(cái)務(wù)自由度高

②當(dāng)理財(cái)收入包含資本利得、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等無(wú)法持續(xù)獲得的收入，則財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)無(wú)法準(zhǔn)確反映財(cái)務(wù)自由度水

平。

8、家庭債務(wù)管理狀況的分析

（1）資產(chǎn)負(fù)債率分析

資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)

資產(chǎn)負(fù)債比率＞50%，負(fù)債偏高。

（2）融資比例分析

融資比率=投資性負(fù)債/投資性資產(chǎn)

（3）負(fù)債結(jié)構(gòu)分析

①消費(fèi)負(fù)債比率=消費(fèi)性負(fù)債/總負(fù)債

②投資性負(fù)債比率=投資性負(fù)債/總負(fù)債

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，當(dāng)投資性負(fù)債比率占比較高或者說(shuō)明家庭的生活品質(zhì)已經(jīng)達(dá)到了一定水平。

③自用性負(fù)債比率=自用性負(fù)債/總負(fù)債

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，當(dāng)自用性負(fù)債還是家庭的主要負(fù)能還處在提升家庭生活品質(zhì)的階段，也可能是在財(cái)富積累的初

級(jí)階段。

（4）償債能力分析

①平均負(fù)債利率=統(tǒng)計(jì)年度利息支出/總負(fù)債

平均負(fù)債利率高于基準(zhǔn)利率20%以上，建議債務(wù)重組。

②債務(wù)負(fù)擔(dān)率=統(tǒng)計(jì)年度本息支出/稅后工作收入

債務(wù)負(fù)擔(dān)率＞40%，影響生活品質(zhì)。

9、風(fēng)險(xiǎn)的組成因素

組成因素 考點(diǎn)掌握

風(fēng)險(xiǎn)因素

①定義：對(duì)某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)

事故發(fā)生的潛在原因，造成損失的間接原因。

②分類-按風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)

有形風(fēng)險(xiǎn)因素：某一標(biāo)的本身具有的

無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理或行為有關(guān)的（道德、心理）

風(fēng)險(xiǎn)事故 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，造成損失的直接或外在的原因。

損失

①定義：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人非故意、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值

的減少。

②分類

直接損失：與風(fēng)險(xiǎn)事故有必然因果關(guān)系、在量上可以確認(rèn)或界定的損失

間接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后觸發(fā)的新的風(fēng)險(xiǎn)事故/改變?cè)惺鹿实臓顟B(tài)，導(dǎo)致的損失。

10、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

財(cái)務(wù)自由度=理財(cái)收入/生活支出

①當(dāng)財(cái)務(wù)自由度≥1，表示僅靠理財(cái)收入就可覆蓋生活支出，財(cái)務(wù)自由度高

②當(dāng)理財(cái)收入包含資本利得、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等無(wú)法持續(xù)獲得的收入，則財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)無(wú)法準(zhǔn)確反映財(cái)務(wù)自由度水

平。

8、家庭債務(wù)管理狀況的分析

（1）資產(chǎn)負(fù)債率分析

資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)

資產(chǎn)負(fù)債比率＞50%，負(fù)債偏高。

（2）融資比例分析

融資比率=投資性負(fù)債/投資性資產(chǎn)

（3）負(fù)債結(jié)構(gòu)分析

①消費(fèi)負(fù)債比率=消費(fèi)性負(fù)債/總負(fù)債

②投資性負(fù)債比率=投資性負(fù)債/總負(fù)債

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，當(dāng)投資性負(fù)債比率占比較高或者說(shuō)明家庭的生活品質(zhì)已經(jīng)達(dá)到了一定水平。

③自用性負(fù)債比率=自用性負(fù)債/總負(fù)債

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，當(dāng)自用性負(fù)債還是家庭的主要負(fù)能還處在提升家庭生活品質(zhì)的階段，也可能是在財(cái)富積累的初

級(jí)階段。

（4）償債能力分析

①平均負(fù)債利率=統(tǒng)計(jì)年度利息支出/總負(fù)債

平均負(fù)債利率高于基準(zhǔn)利率20%以上，建議債務(wù)重組。

②債務(wù)負(fù)擔(dān)率=統(tǒng)計(jì)年度本息支出/稅后工作收入

債務(wù)負(fù)擔(dān)率＞40%，影響生活品質(zhì)。

9、風(fēng)險(xiǎn)的組成因素

組成因素 考點(diǎn)掌握

風(fēng)險(xiǎn)因素

①定義：對(duì)某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)

事故發(fā)生的潛在原因，造成損失的間接原因。

②分類-按風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)

有形風(fēng)險(xiǎn)因素：某一標(biāo)的本身具有的

無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理或行為有關(guān)的（道德、心理）

風(fēng)險(xiǎn)事故 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，造成損失的直接或外在的原因。

損失

①定義：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人非故意、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值

的減少。

②分類

直接損失：與風(fēng)險(xiǎn)事故有必然因果關(guān)系、在量上可以確認(rèn)或界定的損失

間接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后觸發(fā)的新的風(fēng)險(xiǎn)事故/改變?cè)惺鹿实臓顟B(tài)，導(dǎo)致的損失。

10、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 對(duì)正在面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。

風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

①在識(shí)別的基礎(chǔ)上，收集資料進(jìn)行分析

②估計(jì)和預(yù)測(cè)事故發(fā)生的概率或可能性

③風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為后續(xù)評(píng)價(jià)、選擇管理技術(shù)提供依據(jù)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

①在識(shí)別和估測(cè)基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度和其他因素全面考慮，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)

生的可能性及危害程度

②進(jìn)一步?jīng)Q定是否需要采取相應(yīng)措施

③通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和

處理的程度。

選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ①風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的環(huán)節(jié)

②分為控制型和財(cái)務(wù)型

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。

11、保險(xiǎn)的相關(guān)要素

（1）保險(xiǎn)合同

（2）保險(xiǎn)人

（3）投保人

（3）被保險(xiǎn)人

（4）受益人

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的

（6）保險(xiǎn)費(fèi)

（7）保險(xiǎn)金額

12、商業(yè)保險(xiǎn)按承保

原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。

共同保險(xiǎn)：由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同

且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種風(fēng)險(xiǎn)。

13、保險(xiǎn)的基本原則

（1）最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約

與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。

（2）保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

（3）補(bǔ)償原則及派生原則

（4）近因原則

①只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；

②被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。

（5）有利于被保險(xiǎn)和受益人的解釋原則

14、保險(xiǎn)合同及特征

（1）保險(xiǎn)合同是有償合同

（2）保險(xiǎn)合同是保障合同