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2024年銀行從業(yè)中級《個人理財》易混淆考點匯總+易錯題50個

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第一部分 易混淆考點

1、家庭支出的分類

家庭支出=生活支出+理財支出+其他支出

類別 含義 包括

家庭生活

支出

日常生活支出和專

項支出

日常生活支出：衣、食、住、行、娛樂休閑、醫(yī)療

等

專項支出：子女教育、按揭還款、信用卡還款、贍

養(yǎng)支出等

理財支出 投資理財活動的相

關支出

貸款投資資產(chǎn)和項目的利息支出、保障保費支出、

投資理財咨詢支出

其他支出 除上述兩類外 罰款、禮金支出及其他偶然事件發(fā)生的支出，如捐

款

2、保險合同

概念 投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。

法律特征

①雙務合同：合同雙方互享權利，互負義務

②射幸合同：保險人賠償義務的實際履行帶有偶然性

③附和合同：又稱格式合同/標準合同

④最大誠信合同：要求最大程度的誠實守信

⑤要式合同：按法律規(guī)定方式記載法律規(guī)定的事項

⑥補償性合同&給付性合同

財產(chǎn)和責任保險合同是補償性合同，人身保險合同是給付性合同

存在形式 有保險人簽署承諾的投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單、保險協(xié)議書。

3、保險的基本原則

（1）最大誠信原則

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2024年銀行從業(yè)中級《個人理財》易混淆考點匯總+易錯題50個

第一部分 易混淆考點

1、家庭支出的分類

家庭支出=生活支出+理財支出+其他支出

類別 含義 包括

家庭生活

支出

日常生活支出和專

項支出

日常生活支出：衣、食、住、行、娛樂休閑、醫(yī)療

等

專項支出：子女教育、按揭還款、信用卡還款、贍

養(yǎng)支出等

理財支出 投資理財活動的相

關支出

貸款投資資產(chǎn)和項目的利息支出、保障保費支出、

投資理財咨詢支出

其他支出 除上述兩類外 罰款、禮金支出及其他偶然事件發(fā)生的支出，如捐

款

2、保險合同

概念 投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。

法律特征

①雙務合同：合同雙方互享權利，互負義務

②射幸合同：保險人賠償義務的實際履行帶有偶然性

③附和合同：又稱格式合同/標準合同

④最大誠信合同：要求最大程度的誠實守信

⑤要式合同：按法律規(guī)定方式記載法律規(guī)定的事項

⑥補償性合同&給付性合同

財產(chǎn)和責任保險合同是補償性合同，人身保險合同是給付性合同

存在形式 有保險人簽署承諾的投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單、保險協(xié)議書。

3、保險的基本原則

（1）最大誠信原則

定

義

保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向對方提供足以影響對

方做出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與

承諾。

原

因

保險信息的不對稱性和保險合同的特殊性（保險合同的附和性與射幸性）

內(nèi)

容

告知

訂立合同前、中、有效期內(nèi)重要事實如實告知，目的在于估計

風險發(fā)生的可能與程度。

投保人告知形式：無限告知和詢問回答告知

保險人告知形式：明確列明和明確說明

保證 對特定事項作出承諾，目的在于控制風險

分為：明示保證和默示保證

棄權與禁止

反言

棄權：保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某

種權利，常指保險人放棄合同解除權與抗辯權。

構成棄權必須具備兩個要件：①保險人需有棄權的意思表示；

②保險人必須知道有權利存在。

禁止反言（禁止抗辯）：保險合同一方已放棄他在合同中的某

種權利，將來不得再向他方主張這種權利。

（2）保險利益原則

定義

保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

投保人對下列人員具有保險利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；【即第一順序繼承人】

③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；

④與投保人有勞動關系的勞動者。

原因

①投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關的項目投保，企圖在

事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的。

②簽訂保險合同時，投保人需有保險利益；履行保險合同時，如果被保險人

喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。

構成

①可保利益必須是合法利益

②可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益

③可保利益必須是可以確定的和能夠實現(xiàn)的利益

（3）補償原則及派生原則

基本含義：

①只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑危?

②被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的遭受的實際損失為限。

補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同，對人壽保險合同一般不適用【人壽保險一般是給付型

定

義

保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向對方提供足以影響對

方做出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與

承諾。

原

因

保險信息的不對稱性和保險合同的特殊性（保險合同的附和性與射幸性）

內(nèi)

容

告知

訂立合同前、中、有效期內(nèi)重要事實如實告知，目的在于估計

風險發(fā)生的可能與程度。

投保人告知形式：無限告知和詢問回答告知

保險人告知形式：明確列明和明確說明

保證 對特定事項作出承諾，目的在于控制風險

分為：明示保證和默示保證

棄權與禁止

反言

棄權：保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某

種權利，常指保險人放棄合同解除權與抗辯權。

構成棄權必須具備兩個要件：①保險人需有棄權的意思表示；

②保險人必須知道有權利存在。

禁止反言（禁止抗辯）：保險合同一方已放棄他在合同中的某

種權利，將來不得再向他方主張這種權利。

（2）保險利益原則

定義

保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

投保人對下列人員具有保險利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；【即第一順序繼承人】

③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；

④與投保人有勞動關系的勞動者。

原因

①投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關的項目投保，企圖在

事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的。

②簽訂保險合同時，投保人需有保險利益；履行保險合同時，如果被保險人

喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。

構成

①可保利益必須是合法利益

②可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益

③可保利益必須是可以確定的和能夠實現(xiàn)的利益

（3）補償原則及派生原則

基本含義：

①只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑危?

②被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的遭受的實際損失為限。

補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同，對人壽保險合同一般不適用【人壽保險一般是給付型

的】

補償原則的派生原則：

代位追償原則

權利代位和物上代位。

權利代位：保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被

保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。

物上代位：保險標的遭受損失，保險人按保額全數(shù)賠付，依法取

得該項標的的所有權。

重復保險分攤

原則

重復保險必須具備的條件：同一保險標的及同一可保利益；同一

保險期間；同一保險事故；與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且

保險金額總和超過保險標的價值。

重復保險分攤：

比例責任分攤：各保險人承擔的賠款=損失金額×該保險人承保

的保險金額/各保險人承包的金額總和

限額責任分擔：各保險人承擔的賠款=損失金額×該保險人的賠

償限額/各保險人賠償限額總和

順序責任分攤方式：先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保

險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依

次承擔超出的部分。

（4）近因原則

含義：只有在導致保險事故的近因屬于保險責任范圍時，保險人才應承擔保險責任。

近因的確認

①單一原因造成的損失，單一原因即為近因

②多種原因造成的損失，持續(xù)起決定或有效左右的原因為近因

（5）有利于被保險和受益人的解釋原則

4、年金保險

（1）定義

年金保險是以生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

（2）分類（按被保險人人數(shù)）

的】

補償原則的派生原則：

代位追償原則

權利代位和物上代位。

權利代位：保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被

保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。

物上代位：保險標的遭受損失，保險人按保額全數(shù)賠付，依法取

得該項標的的所有權。

重復保險分攤

原則

重復保險必須具備的條件：同一保險標的及同一可保利益；同一

保險期間；同一保險事故；與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且

保險金額總和超過保險標的價值。

重復保險分攤：

比例責任分攤：各保險人承擔的賠款=損失金額×該保險人承保

的保險金額/各保險人承包的金額總和

限額責任分擔：各保險人承擔的賠款=損失金額×該保險人的賠

償限額/各保險人賠償限額總和

順序責任分攤方式：先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保

險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依

次承擔超出的部分。

（4）近因原則

含義：只有在導致保險事故的近因屬于保險責任范圍時，保險人才應承擔保險責任。

近因的確認

①單一原因造成的損失，單一原因即為近因

②多種原因造成的損失，持續(xù)起決定或有效左右的原因為近因

（5）有利于被保險和受益人的解釋原則

4、年金保險

（1）定義

年金保險是以生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

（2）分類（按被保險人人數(shù)）

人

數(shù) 險種 內(nèi)容

1人 個人年金 在被保險人身存期間向其支付年金，直至該被保險人死亡。

【最常見、最普通】

≥2 人

聯(lián)合年金 任一被保險人死亡，停止給付【給付條件高，保費低】

最后生存者年

金

最后一個被保險人死亡，停止給付，給付金額不變

聯(lián)合及生存者

年金

最后一個被保險人死亡，停止給付，給付金額隨被保險人數(shù)

減少而調(diào)整

5、家庭壽險保障規(guī)劃

（1）客戶所屬生命周期

（2）客戶持有保險產(chǎn)品狀況

（3）客戶保費支出預算

倍數(shù)法則 常用：十一法則。即家庭需要的壽險保額約為家庭年凈收入的十倍，家庭保費支出約占家庭年凈

收入的十分之一。

生命價值法

步驟：①明確個人的在職期或服務期

②估算個人未來在職期的年收入現(xiàn)值

③計算凈收入，用年收入減除稅及消費等總開支

④計算生命價值，以適當?shù)馁N現(xiàn)率計算預期凈收益的現(xiàn)值

遺屬需求法

步驟：①確定合理的家庭理財目標

②進行合理的參數(shù)假設

③明確家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和未來開支情況

④在上述步驟的基礎上，計算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口，得出保險保障需

求。

6、長期教育投資規(guī)劃工具

（1）教育儲蓄

關鍵詞：非義務教育階段、專項儲蓄

對象：在校小學四年級及以上學生

存期：1年、3年、6年

額度：50元起存，每戶本金最高限額2萬元

計息方式：①1年期、3年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；

②6年按開戶日5年期整存整取定期儲蓄存款利率計息；

③教育儲蓄在存期內(nèi)與利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。

（2）銀行儲蓄

常見方式，可以保證教育資金的安全性和流動性，但可能跑不贏通脹。

建議：獨立開戶、?？顚Ｓ?。