近日一條#專家建議不要在1月制定新年計劃#內容被推上熱搜，2019年還有幾天就要結束了，相信大家都在想著做新年計劃了。雖然每年的計劃基本沒有完成過，但做新年計劃好像已經成為一種迎接新年的儀式。儀式感重要，結果也同樣重要，計劃老是完不成我們還是要反思一下這是為什么呢？本文就從投資顧問業(yè)務的角度討論一下我們的理財規(guī)劃。

說理財規(guī)劃之前我們先明確一下個人情況，你做的是個人理財規(guī)劃還是家庭理財規(guī)劃？本文主要討論個人理財規(guī)劃，關于家庭理財規(guī)劃有什么問題可以在評論下方留言討論。

一、明確現(xiàn)金、消費和債務管理的目標

我們日常生活中很多方面會需要用到現(xiàn)金，現(xiàn)金管理其實就是手上的錢如何花心里要有個數(shù)，而不是有錢就多花沒錢就少花，更甚者欠錢也要花。消費管理是指在一定社會經濟條件下，管理主體為了達到某種既定的目標，依據(jù)一定的原則，運用一定的管理手段，對消費行為、過程、結果進行預測、計劃、引導、控制、協(xié)調的活動過程。我們強調消費的合理性，即消費要考慮到收入、資產水平、家庭情況、實際需要等因素。由于個人收入和支出的波動性，需要進行負債管理來幫我們平衡這種波動。

二、了解現(xiàn)金預算的編制內容和程序

合理的現(xiàn)金預算是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的前提條件，根據(jù)自己的目前的財務狀況、支出模式及目標，會得到一項一比較實際的預測。預算編制的程序包括：

每月按照預算科目記賬，可以得出實際的收入、費用支出、資本支出與儲蓄及預算金額的比較。根據(jù)差異的金額或比率大小，可分析差異原因來改進。差異分析有幾點需要注意的：

（1）總額差異的重要性大于細目差異，先前說了我們根據(jù)預算科目記賬，但每個月細目支出難免有波動，總額差異更重要。

（2）要定出追蹤的差異金額或比率門檻，即當差異到達哪個比例或者哪個比率時需要引起注意，后續(xù)進行跟蹤。

（3）依據(jù)預算的分類個別分析。

（4）剛開始做的預算若差異很大，應每月選擇一個重點項目改善，如果預算和實際情況相差太大，后續(xù)難免要調整。某個項目支出少是因為情況特殊還是實際就不需要這么多？某個項目支出過多后續(xù)應該控制支出還是要適當調整預算？

（5）如果實在無法降低支出，就要設法增加收入，節(jié)流能節(jié)的終究有限，如果目前收入無法滿足支出，就要想辦法開源了。

三、現(xiàn)金預算控制

現(xiàn)金預算的控制方法是：認知需要=儲蓄動機+開源節(jié)流的努力方向，有了認知需求之后才會想要儲蓄，然后想辦法開源節(jié)流產生儲蓄。

一是可以分析我們在衣、食、住、行各個方面的支出，哪方面是明顯高于平均比例的，就著重控制這方面的支出。二是可以通過將興趣愛好往更專業(yè)的方面發(fā)展，增加收入。更直接的我們可以通過提升自身的專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)能力等來提升自身工作能力，提高薪資。更多職業(yè)能力提升來233網(wǎng)校，14年品牌的一站式學習網(wǎng)站。233網(wǎng)校提供金融、職業(yè)、建筑、財會等4大類20多種考試的在線培訓、考試報考、免費題庫等考試服務。【點擊進入233網(wǎng)校課程中心】