章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

　　本章考情分析

　　本章屬于基礎(chǔ)知識(shí)章節(jié)，為更好的學(xué)習(xí)今后各章的內(nèi)容打下基礎(chǔ)，分值5-6分。

　　本章教材內(nèi)容

　　一、風(fēng)險(xiǎn)與不確定性

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　早期學(xué)者：損害發(fā)生的可能性或不確定性。

　　當(dāng)代學(xué)者：實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的相對(duì)差異，和“風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越大”相吻合。

　　保險(xiǎn)理論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類：

　　投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)帶來(lái)?yè)p失和帶來(lái)收益;

　　純粹風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)帶來(lái)?yè)p失而不能帶來(lái)收益。

　　保險(xiǎn)研究的風(fēng)險(xiǎn)范圍為純粹風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)與不確定性

　　兩者的區(qū)別：

　　，風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，不確定是心理狀態(tài);

　　第二，風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)定的，不確定性是不能測(cè)量的。

　　風(fēng)險(xiǎn)的重要性是在于它能帶來(lái)?yè)p失和收益，不確定性主要影響個(gè)人、公司和政府的決策過(guò)程。

　　應(yīng)用分析

　　(2011年真題)單選題：

　　下列關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)定義的說(shuō)法正確的是()。

　　A.風(fēng)險(xiǎn)只能帶來(lái)?yè)p失，不能帶來(lái)收益

　　B.風(fēng)險(xiǎn)有兩種，一種是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，一種是純粹風(fēng)險(xiǎn)

　　C.能帶來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn)稱為純粹風(fēng)險(xiǎn)

　　D.保險(xiǎn)理論中研究的范圍劃定在投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)之中

　　答案：B

　　(2013年真題)關(guān)于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)法，正確的是 ()。

　　A.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一定帶來(lái)?yè)p失

　　B.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)收益

　　C.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)?yè)p失

　　D.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)收益

　　答案：B

　　二、風(fēng)險(xiǎn)的載體、分類與度量方法

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的載體

　　人身風(fēng)險(xiǎn)載體是指承載風(fēng)險(xiǎn)的人的生命和身體財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)載體是指承載風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)

　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)載體是指行為人的民事或者刑事行為所造成的損害賠償責(zé)任

　　信用風(fēng)險(xiǎn)載體是可能給行為人自己或他人帶來(lái)?yè)p失或

　　收益的信用狀態(tài)

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)分類

　　1.按照所導(dǎo)致的后果分類，風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2. 按照風(fēng)險(xiǎn)載體或者風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：

　　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：

　　自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或者人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn);具有廣泛性、復(fù)雜性、周期性和危害性。

　　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或者團(tuán)體行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為以及惡意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)和人們生活造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指人們?cè)趶氖陆?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)供求變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　政治風(fēng)險(xiǎn)：是指由于政治原因，如政局變化、政權(quán)更迭、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成財(cái)產(chǎn)損害、人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)用分析

　　(2011年真題)單選題：

　　由于個(gè)人或團(tuán)體的行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人民生活造成

　　損失的風(fēng)險(xiǎn)是()。

　　A.自然風(fēng)險(xiǎn)?? B.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

　　C.政治風(fēng)險(xiǎn)?? D.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

　　答案：B

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)的度量方法

　　1.概率P：可以度量風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生或造成損失的可能性。

　　2.期望值E：對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失的推測(cè)。隨機(jī)變量的取值乘以概率再相加。

　　3.方差Var：每一次損失與期望值之差的平方的平均數(shù)。隨機(jī)變量取值的分散程度。

　　4. 標(biāo)準(zhǔn)差σ：方差的平方根。平均而言，每個(gè)觀測(cè)值大約偏離期望值σ個(gè)單位。

　　5. 離散系數(shù)：標(biāo)準(zhǔn)差與期望值的比值。 越小，損失分布的相對(duì)危險(xiǎn)越小。T= σ/μ

　　6. 偏度：值越大，則損失分布形態(tài)偏移程度越大。

　　7.協(xié)方差：衡量?jī)蓚€(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)關(guān)系。

　　8. 相關(guān)系數(shù)ρ值的范圍在-1和+1之間。 ρ>0為正相關(guān)，ρ<0為負(fù)相關(guān)，ρ=0表示不相關(guān);ρ 的值越大，相關(guān)程度越高。

　　應(yīng)用分析

　　(2013年真題)衡量不同風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系的統(tǒng)計(jì)量是()。

　　A.概率

　　B.期望值

　　C.標(biāo)準(zhǔn)差

　　D.協(xié)方差

　　答案：D

　　(2013年真題)度量風(fēng)險(xiǎn)大小常常使用離散系數(shù)這個(gè)統(tǒng)計(jì)值。關(guān)于離散系數(shù)的說(shuō)法，正確的是()。

　　A.離散系數(shù)是期望值與方差的比值

　　B.離散系數(shù)越大，損失分布越均勻

　　C.離散系數(shù)是期望值與標(biāo)準(zhǔn)差的乘積

　　D.經(jīng)濟(jì)單位的損失分布的離散系數(shù)越小，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性越強(qiáng)

　　答案：D

　　三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失

　　風(fēng)險(xiǎn)因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，使損失結(jié)果擴(kuò)大的因素。有形因素和無(wú)形因素。

　　有形因素：物質(zhì)條件

　　無(wú)形因素：道德和心理。

　　風(fēng)險(xiǎn)事故：是指造成那個(gè)生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件;車(chē)禍、火災(zāi)、煤氣中毒等。

　　風(fēng)險(xiǎn)損失：是指風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致價(jià)值的消滅或減少。直接和間接損失。風(fēng)險(xiǎn)事故是媒介。

　　應(yīng)用分析

　　(2009年真題)多選題：

　　關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)損失、風(fēng)險(xiǎn)事故的關(guān)系，正確的說(shuō)法有()。

　　A.風(fēng)險(xiǎn)因素造成風(fēng)險(xiǎn)事故

　　B.風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失

　　C.風(fēng)險(xiǎn)事故是風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)損失的媒介

　　D.風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失的媒介

　　E.風(fēng)險(xiǎn)損失是風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的媒介

　　答案：ABC

　　(2013年真題)建筑工人在工地工作時(shí)因未戴安全帽，導(dǎo)致人身傷害的可能性增加。這種風(fēng)險(xiǎn)因素屬于()。

　　A.有形風(fēng)險(xiǎn)因素

　　B.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

　　C.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

　　D.物質(zhì)形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)因素

　　答案：C

　　四、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)成本

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)：

　　客觀性、普遍性、損害性、可測(cè)性、可變性

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)成本：為防止風(fēng)險(xiǎn)損失而增加的成本;風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富增加機(jī)會(huì)減少的成本;風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的成本。

　　應(yīng)用分析

　　(2011年真題)多選題：

　　風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)有()。

　　A.客觀性

　　B.普遍性

　　C.損害性

　　D.可測(cè)性

　　E.不變性

　　答案：ABCD

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