按照貸款質(zhì)量分類

按照國際通行的貸款質(zhì)量分類方法和中國人民銀行制定的《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》(2001)，根據(jù)貸款質(zhì)量不同，可以將風(fēng)險程度不同的銀行貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。

(1)正常貸款。指借款人能夠履行合同、有充分把握按時足額還本付息的貸款。

(2)關(guān)注貸款。指貸款本息償還仍然正常，但出現(xiàn)了一些可能影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)存在下去，就可能影響貸款的償還，因而需要對它進(jìn)行關(guān)注或監(jiān)控。

(3)次級貸款。指借款人依靠其正常的經(jīng)營無法償還貸款本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來歸還貸款，這表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題。

(4)可疑貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵(質(zhì))押擔(dān)保也肯定會造成部分損失。這類貸款具有次級貸款的所有特征，但程度更加嚴(yán)重。

(5)損失貸款。指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或者只能收回極少本息的貸款。

按照貸款自主程度分類

(1)委托貸款。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，由銀行(即受托人)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

特點在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔(dān)風(fēng)險，銀行只按照一定比例收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

(2)特定貸款。特定貸款是指根據(jù)國家政策需要、由國務(wù)院批準(zhǔn)、并由財政對貸款可能造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償、由國家責(zé)成銀行發(fā)放的貸款。

(3)銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款，它是指由兩家或兩家以上的銀行、按照同樣的貸款條件、共同使用一份貸款協(xié)議、按照約定的時間和比例向借款人發(fā)放的、由其中一家銀行共同代為管理的貸款。

特點在于金額大、期限長，有多家銀行參與貸款，因而資金供給充裕，項目較易獲得成功。(4)自營貸款。自營貸款是指銀行通過合法籌集資金而自主發(fā)放的貸款。

特點在于，銀行負(fù)責(zé)收回本息，風(fēng)險全部由銀行自己承擔(dān)。