三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

　　對(duì)信貸運(yùn)行過程的監(jiān)測(cè)預(yù)警是通過建立科學(xué)的監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系，并對(duì)其發(fā)展變化過程進(jìn)行觀察來實(shí)現(xiàn)的。預(yù)警指標(biāo)的研究是實(shí)現(xiàn)信貸預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，預(yù)警體系科學(xué)性高低的首要標(biāo)志是所選擇的預(yù)警指標(biāo)能否科學(xué)地反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程的變化特征。因此。合理地選擇預(yù)警指標(biāo)是建立預(yù)警體系的關(guān)鍵。

　　在實(shí)際工作中，對(duì)銀行貸款的貸后檢查、監(jiān)督是對(duì)貸款在使用過程中的主要檢測(cè)手段，也是銀行及時(shí)診斷和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的重要措施j銀行通過對(duì)貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的檢測(cè)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，以便盡快采取相應(yīng)措施，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)通常應(yīng)包含以下幾個(gè)主要方面。

　　1.有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)

　　主要有存貨激增;存貨周轉(zhuǎn)速度放慢;現(xiàn)金狀況惡化;應(yīng)收賬款余額或比例激增;流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降;流動(dòng)資產(chǎn)狀況惡化;固定資產(chǎn)迅速變化;除固定資產(chǎn)外的非流動(dòng)資產(chǎn)集中;長期債務(wù)大量增加;短期債務(wù)增加失當(dāng);資本與債務(wù)的比例低;銷售額下降;成本上升、收益減少;銷售上升、利潤減少;相對(duì)于銷售額(利潤)而言，總資產(chǎn)增加過快等。

　　2.有關(guān)經(jīng)營者的信號(hào)

　　關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度;董事會(huì)、所有權(quán)或重要的人事變動(dòng);財(cái)務(wù)報(bào)表呈報(bào)不及時(shí);各部門職責(zé)分裂;冒險(xiǎn)兼并其他公司;冒險(xiǎn)投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場(chǎng)等。

　　3.有關(guān)經(jīng)營狀況的信號(hào)

　　喪失一個(gè)或多個(gè)客戶，而這些客戶財(cái)力雄厚;關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無常;投機(jī)于存貨，使存貨超出正常水平;工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過時(shí)的無效益的設(shè)備等。

　　四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置

　　預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對(duì)銀行經(jīng)營運(yùn)作全過程進(jìn)行全方位實(shí)時(shí)監(jiān)控考核，在接收風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、評(píng)估、衡量風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上提出有無風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)危害程度及風(fēng)險(xiǎn)處置、化解的過程?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，客戶部門負(fù)責(zé)人應(yīng)組織力量積極進(jìn)行控制和化解。要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施：

　?、倭腥胫攸c(diǎn)觀察名單;

　?、谝罂蛻粝奁诩m正違約行為;

　?、垡笤黾訐?dān)保措施;

　　④暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

　　對(duì)于出現(xiàn)的較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶部門無法自行在3個(gè)月內(nèi)控制和化解處置的，

　　應(yīng)視貸款金額的大小及風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)報(bào)告授信審批行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門或信貸管理部門，授信審批部門調(diào)整客戶分類和授信方案，介入風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處置。