2. 利率違法行為的表現(xiàn)形式

　　金融機構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

　　(1) 擅自提高或降低存、貸款利率的;

　　(2) 變相提高或降低存、貸款利率的

　　(3) 擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

　　(4) 其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

　　實踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　3. 對利率違法行為的處罰

　　責令改正，沒收違法所得;50萬以上，1-5倍罰款;50萬以下，50-200萬罰款，責令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證、追究刑責。

　　6.1.5 存單糾紛案件的認定與處理

　　1. 存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機構(gòu)之間的約定的存在。

　　存款機構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項入賬或不入賬或部分入賬，存款機構(gòu)無權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

　　2. 存單關(guān)系效力認定的兩個條件

　　(1)形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實性。樣式、版面、簽章等

　　(2)實質(zhì)要件

　　實質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實性

　　3. 一般存單糾紛案件的認定與處理

　　(1)認定

　　當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構(gòu)向人民法院提起的確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　　(2)處理

　?、俪钟腥艘陨鲜稣鎸崙{證為依據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應當對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負舉證責任。

　?、诔钟腥艘陨鲜稣鎸崙{證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的依據(jù)，或僅以金融機構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機構(gòu)應當承但兌付款項的義務。

　?、鄢钟腥艘栽跇邮健⒂¤b、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

　?、茉诖鎲渭m紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應在查明案件真實的基礎(chǔ)上，依法確認上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或依據(jù)實際存款數(shù)額進行判決。

　　6.1.6 存款合同

　　1. 存款合同的概念

　　存款合同的經(jīng)營存款業(yè)務的金融機構(gòu)(存款機構(gòu))與存款人之間達成的權(quán)利義務關(guān)系協(xié)議。

　　2. 存款合同的訂立

　　存款合同的訂立也須經(jīng)過要約和承諾兩個階段，存款客戶向存款機構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫的存款憑條應是要約，存款機構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款 客戶出具存單或進賬單等是承諾。

　　存單或進賬單是存款債權(quán)的法律憑證，也是存款合同的表現(xiàn)形式。

　　存款合同是一種實踐合同，故必須是存款客戶將款項交付存款機構(gòu)經(jīng)確認并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

　　3. 存款合同的內(nèi)容

　　存款合同一般采用存款機構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括：存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼，等等。

　　4. 存款合同的形式

　　存款合同應當采用書面形式，《合同法》第十一條對合同的書面形式作了更廣泛的界定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”

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