第3章 銀行主要業(yè)務(wù)
二、貸款業(yè)務(wù)
1、大事記
| 序號(hào) | 事件 |
| 1 | 2004年10月29日，中國(guó)人民銀行放開人民幣貸款利率的上限 |
| 2 | 我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔(dān)保合同）、貸后管理。 |
| 3 | 貸款五級(jí)分類法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。 |
| 4 | 銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)施保護(hù)性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少損失。通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動(dòng)。 |
| 5 | 征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。 |
| 6 | 信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析）主要是定性分析。 |
2、業(yè)務(wù)分類
| 劃分標(biāo)準(zhǔn) | 種類 | 業(yè)務(wù) | 細(xì)分 | |||
| 客戶類型 | 個(gè)人貸款 | 由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放 |
個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定利率或浮動(dòng)利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）總還款期數(shù)/[（1+月利率）總還款期數(shù)—1]；二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金—已歸還本金累計(jì)）*月利率。 | |||
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個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。 | ||||||
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信用卡透支：分為個(gè)人卡透支（透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長(zhǎng)60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng) 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請(qǐng)單位）。 | ||||||
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個(gè)人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國(guó)家助學(xué)貸款（用于支付在校高校生的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對(duì)非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個(gè)月至8年不等）。 | ||||||
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其他個(gè)人貸款：包括個(gè)人住房最高額抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。 | ||||||
| 公司貸款 | 短期貸款 |
流動(dòng)資金貸款：借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長(zhǎng)期平均占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。 | ||||
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流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。 | ||||||
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法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性資金需求。申請(qǐng)人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。 | ||||||
| 中長(zhǎng)期貸款(還款方式見附注) |
項(xiàng)目貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下?。ú怀^10%）、上?。ú蛔飨拗疲?。期限超過10年的貸款需報(bào)人行備案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。 | |||||
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房地產(chǎn)開發(fā)貸款：分為住房開發(fā)貸款、商用房開發(fā)貸款。 | ||||||
| 銀團(tuán)貸款（辛迪加貸款）：根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團(tuán)貸款，根據(jù)市場(chǎng)分為國(guó)內(nèi)和國(guó)際銀團(tuán)貸款。組織銀團(tuán)貸款的目的是分散貸款風(fēng)險(xiǎn)、通過交流增進(jìn)對(duì)行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)、集體談判強(qiáng)化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。銀團(tuán)的主要成員有牽頭行、代理行（負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任）、參加行，還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。 | ||||||
| 貿(mào)易融資貸款 |
信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。按不同標(biāo)準(zhǔn)的分類有：進(jìn)口和出口信用證、可撤銷和不可撤銷信用證（√）、跟單商業(yè)信用證（√）和光票信用證、可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證（√）、即期和遠(yuǎn)期信用證、循環(huán)和不可循環(huán)信用證、保兌和無保兌信用證。還用預(yù)支信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開信用證、旅行信用證等。 | |||||
| 押匯 | 按進(jìn)出口方融資用途分 |
出口押匯（議付）：銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資。 | ||||
