基礎(chǔ)知識

本節(jié)是個(gè)人經(jīng)營類貸款的基礎(chǔ)知識，包括個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類，其中有專項(xiàng)貸款和流動資金貸款兩大類;個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征和發(fā)展;商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的各貸款要素，以及設(shè)備貸款和無擔(dān)保流動資金貸款的貸款要素。

一、個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類

(一)個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義

個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

(二)個(gè)人經(jīng)營類貸款的分類

根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(簡稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。

1.專項(xiàng)貸款

專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款。

2.流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。有擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。

二、個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征

個(gè)人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個(gè)人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個(gè)特征：

1.貸款期限相對較短。個(gè)人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

2.貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。銀行除了對借款人自身情況加以了解外，還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況加以了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

三、個(gè)人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述

目前，各銀行對此類貸款產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的貸種稱謂，但近幾年市場需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長，該項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)之一。近年來，個(gè)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。

針對這樣的市場需求，各銀行陸續(xù)開辦了滿足個(gè)人經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求的貸款業(yè)務(wù)，該項(xiàng)貸款的推出豐富了個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類，填補(bǔ)了銀行在滿足個(gè)人經(jīng)營資金需求方面的空白，為個(gè)人經(jīng)營者開辟了銀行融資渠道。由于市場需求旺盛，此類貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的市場效益，成為各銀行大力推進(jìn)的業(yè)務(wù)之一。但個(gè)人經(jīng)營類貸款仍處于摸索嘗試的階段。

四、貸款要素

(一)商用房貸款的要素

1.貸款對象

商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請商用房貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

(1)無不良資信記錄和行為記錄。比如，有的銀行規(guī)定借款申請人在貸款銀行當(dāng)前無逾期貸款，在中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中當(dāng)前無拖欠，從來沒有出現(xiàn)超過30天或累計(jì)6次以上(含6次)的拖欠記錄。

(2)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荨?/P>

(3)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

(4)申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房。

(5)所購或所租的商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開發(fā)商出示證明。

(6)與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議。

(7)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價(jià)款50%以上的首期付款。

(8)提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。

(9)當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任

2.貸款利率

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

3.貸款期限

商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

4.還款方式

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作El向貸款銀行提出申請，經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。

5.擔(dān)保方式

申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

6.貸款額度

商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。