答案解析
一、單項選擇題
1-5CCBCB 6-10BCBDB 11-15DACCA 16-20CBBBD 21-25DDDAB 26-30BBCAC
31-35AADCA 36-40ABBDC 41-45ABDAD 46-50BCBAC 51-55DBABC
56-60BBCAB 61-65BABDB 66-70DBADA 71-75ACACD 76-80DABBB
81-85BDDBC 86-90CBCCA
二、多項選擇題
91 A,B,C
ABC[解析]貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用、對借款人賬戶進行監(jiān)控、強調(diào)借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性、明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。
92 B,D,E
BDE[解析]屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的;借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的;貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的;法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
93 D,E
DE[解析]個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按照注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。
94 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]根據(jù)《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物;④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
95 A,C,D,E
ACDE[解析]合作機構管理措施包括：加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構的資信狀況;嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況，資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度;對由專業(yè)擔保機構擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金;對于履約保證風險，要嚴格按照有關規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。
96 B,C,E
BCE[解析]審查與審批環(huán)節(jié)的風險管包括：嚴格進行風險評估、審慎進行信貸審批、嚴格實行審貸分離。嚴格貸款合同管理、嚴格實行審貸分離屬于簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理。
97 C,D,E
CDE[解析]不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。
銀行應按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況
98 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]除上述5個原則之外，個人貸款管理的基本原則還有貸后管理原則。
99 A,B,C
ABC[解析]個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。
100 A,B,C,D,E
101 B,C,D
BCD[解析]貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人的履約情況、信用狀況;對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查;貸款擔保變動情況。加強信貸檔案管理、適時利用違約條款是貸后環(huán)節(jié)風險管理的主要內(nèi)容。、
102 B,C
BC[解析]信貸業(yè)務跨時長，為做好相關檔案管理工作，要將一個信貸項目形成的文件資料依據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件和結算后的信貸檔案兩個階段，實行分段管理。
103 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮以下幾個方面：注冊資金是否達到一定規(guī)模;是否具有一定的信貸擔保經(jīng)驗;資信狀況是否達到銀行規(guī)定的要求;是否具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持;公司及主要經(jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。
104 C,D,E
CDE[解析]信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。信用風險的主要形式：還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險。
105 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]信用風險的防控措施包括加強對借款人的貸前審查;建立和完善防范信用風險的預警措施;完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng);建立有效的信息披露機制;加強學生的誠信教育。
106 A,C,D
ACD[解析]個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有以下特點：貸款金額大、期限長、以抵押為前提建立的借貸關系、風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點。
107 A,B,D,E
ABDE[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發(fā)商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。項目審查具體包括：項目資料的完整性、真實性和有效性調(diào)查、項目的合法性審查、項目工程進度審查、項目資金到位情況審查。合法有效地購房合同是接收申請時申請材料清單中的內(nèi)容。
108 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]貸款風險分類指按規(guī)定的標準和程序對貸款資產(chǎn)進行分類。貸款形態(tài)分正常、關注、次級、可疑、損失。
109 A,C,D,E
ACDE[解析]公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位
所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款的要素包括貸款對象、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、貸款額度。
110 A,C,D
ACD[解析]貸前調(diào)查擔保情況的調(diào)查中，采取抵押擔保方式的，應調(diào)查：抵押物的合法性;抵押人對抵押物占有的合法性;抵押物價值與存續(xù)狀況。質押權利的合法性、質押權利條件則屬于采取質押擔保方式的調(diào)查內(nèi)容。
111 A,B,C,E
ABCE[解析]采用質押擔保方式的，質物可以是國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。
112 A,B,D,E
ABDE[解析]農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村中小金融機構基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要提供擔保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。
113 A,B,C,D
ABCD[解析]目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符;第四類是對擔保信息有異議。
114 C,D,E
CDE[解析]個人基礎數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體目前主要有三方面可以進行查詢：商業(yè)銀行;金融監(jiān)督管理機構以及司法部門等其他政府機構;個人。
115 A,D,E
ACE[解析]個人征信系統(tǒng)錄入流程是數(shù)據(jù)錄入一數(shù)據(jù)報送和整理一數(shù)據(jù)獲取。
116 A,D,E
ADE[解析]個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。
117 A,B,C,E
ABCE[解析]銀行在完成“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：經(jīng)?；?、系統(tǒng)化、科學化、制度化。
118 A,D,E
ADE[解析]農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行“多戶聯(lián)保、按期存款、個人申請、分期還款、周轉使用”的管理辦法。
119 A,B,C
ABC[解析]做好配套和支持工作包括：要做好內(nèi)部管理部門和崗位的設置和分工;要做好培訓教育工作;要做好借款人等有關方面的解釋宣傳工作。嚴格進行風險評價、嚴格實行審貸分離屬于審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理。
120 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]在加強貸款發(fā)放后的核查中，貸款人可要求借款人提交實際支付清單，必要時應要求借款人提供與實際支付事項相關的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體核查內(nèi)容包括：分析借款人是否按約定金額和用途實施支付;判斷借款人實際支付清單的可信性;借款人實際支付清單與計劃支付清單的一致性，不一致的應分析原因;借款人實際支付是否超過
約定的借款人自主支付的金額標準;借款人實際支付是否符合約定的貸款用途;借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形;其他需要審核的內(nèi)容。
121 A,B,C,D
ABCD[解析]貸后環(huán)節(jié)的風險管理主要包括：嚴格進行貸后檢查;適時利用違約條款;及時進行策略調(diào)整;加強信貸檔案管理。
122 A,B,D,E
ABDE[解析]《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營規(guī)則,也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對審慎性規(guī)則的執(zhí)行規(guī)則?！秱€人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。采取行政處罰的行為包括：貸前管理的違法行為;貸時和貸后管理的違法行為;其他被處罰的情形。
123 A,B
AB[解析]誠信申貸主要包含兩層含義：①借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;②借款人應證明其信用記錄良好、貨款用途和還款來源明確合法等。C、D、E項是貸后管理原則。
124 A,D
AD[解析]個人貸款申請具備以下條件：借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人;貸款用途明確合理、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;借款人具備還款意愿和還款能力;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。
125 A,C,D,E
ACDE[解析]商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。財政貼息是國家助學貸款的原則。
126 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]個人質押貸款的特點包括：貸款風險較低，擔保方式相對安全;時間短、周轉快;操作流程短;質物范圍廣泛。
127 B,C,D,E
BCDE[解析]信用風險包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險、借款人的欺詐風險。信用風險的防控措施包括加強對借款人的貸前審查;建立和完善防范信用風險的預警措施;完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng);建立有效的信息披露機制;加強學生的誠信教育。
128 A,B,C
ABC[解析]銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進行充分的調(diào)查和分析，因此A、B、C是正確的。
129 A,B,C,D,E
ABCDE[解析]個人住房貸款的要素：貸款對象、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、貸款額度。
130 A,C,E
ACE[解析]個人經(jīng)營類貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。而商用房貸款信用風險的防控措施包括：加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析;加強對商用房出租情況的調(diào)查和分析;加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。
三、判斷題
131 錯
B[解析]個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。
132 錯
B[解析]個人消費額度貸款主要用于滿足借款人的消費需求，可先向銀行申請有效額度，必要時使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時向銀行申請使用。
133 對
A[解析]銀行市場細分策略，即通過市場細分選擇目標市場的具體策略，主要包括集中策略和差異性策略。
134 錯
B[解析]低成本策略強調(diào)降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤，同時成為一個低成本競爭者。
135 錯
B[解析]信用風險的主要形式有還款能力風險、還款意愿風險和欺詐風險。
136 對
A[解析]購房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負債的加大份額，因此個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為10～20年，最長可達30年，絕大多數(shù)采取分期還本付息的方式。
137 對
A[解析]貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進行變更。
138 錯
B[解析]個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理。
139 錯
B[解析]操作風險是銀行面臨的最古老的風險之一，在全球范圍內(nèi)給許多金融機構造成了嚴重的經(jīng)濟損失。
140 錯
B[解析]個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人。
141 對
142 對
A[解析]貸款人申請商業(yè)助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件;無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定;必要時需提供有效的擔保;必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件。
143 錯
B[解析]對正常、關注類貸款可采取抽查的方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查。
144 對
A[解析]貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的放款管理部門或崗位負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。
145 對
A[解析]商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令整改，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。
